恶意透支信用卡拒不还款应承担怎样的法律责任?
恶意透支信用卡拒不还款
应承担怎样的法律责任
随着人们消费观念的转变，越来越多的人开始使用信用卡消费。然而，信用卡却是一把双刃剑，在给人们带来便利的同时，也潜藏着风险，由于其本身存在的信用风险及在使用过程中的身份审查欠缺严密性，导致信用卡诈骗犯罪呈现易发多发态势，很多人抓住它的“缺点”恶意透支信用卡的诈骗犯罪现象越发凸显。
本期维权将以案说法，来警醒身边使用信用卡消费的朋友们引以为戒。
案例：
拖欠信用卡并逃避催收构成了犯罪
欠信用卡，因为各种原因无法还钱，银行已经开始催款，如今这种状况，完全不是个例，毕竟有时候因为生意失败，人生出现意外，钱一时还不起也不是没可能。但是还不起钱却将联系方式更换逃避催收，这可就不是小事了。别说，这样的事还真在我们身边“上演”了。
话说，1979年出生的阿林（化名）虽然只有高中文化，但是在使用信用卡方面倒是“行家”，不过最后却因为信用卡也害苦了自己。阿林在西昌市打工期间，分别于2013年2月19日、2014年3月1日向西昌市某银行申请办理了两张信用卡，共用额度为10万元。刚刚会使用信用卡的阿林循规蹈矩，只用于正常消费，并且保持着良好的还款记录。直到2015年7-8月份做生意失败后，他的人生发生了翻天覆地的变化。
因为没有了经济来源，“信用卡”成为了他唯一的生活方式，而且毫无节制。近一年半的时间，多次使用两张信用卡通过POS机进行刷卡套现、消费，网购生活用品、办公用品、家电、住酒店、买机票等。致使两张卡透支金额达到136696.92元，本金99895.03元，利息36801.89元。其中一张信用卡共透支金额12590.73元，本金9109.90元，利息3480.83元；另一张共透支金额124106.19元，本金90785.13元，利息33321.06元。当然，面对这么巨大的金额，对于没上班又没有经济来源的阿林来说，根本没办法归还，导致信用卡开始逾期。
在2016年3月至2017年3月期间，银行多次通过上门催收、邮寄催收函、电话、短信等方式向阿林催收，依然无果。事后，阿林以更换联系电话、改变住址等方式逃避银行催收。银行迫于无奈，在2017年3月某日向公安机关报案。最后公安局对阿林进行网上追逃，在2017年12月5日阿林在成都被抓获归案。到案后阿林如实供述了自己的犯罪事实，经过一审、二审后，阿林被判处有期徒四年，处罚金人民币三万元；责令退赔银行人民币本息合计136696.92元。
律师：
恶意透支信用卡拒不还款应当追究刑事责任
四川谦亨律师事务所张天鸿律师认为，现实生活中，由于信用卡使用方便，办理程序简单，信用卡透支实属常见消费现象，但透支后如果超过规定期限、经银行两次催收后三个月内仍未归还，在刑法上将被视为恶意透支，故意更改银行预留电话，逃避银行催收等方式则被认定为具有法非占用的目的。本案中的被告人阿林从行为上讲，银行多次通过电话、上门等方式催收，被告人不是拒不接听，就是口头表示愿意还款但一直未实际归还，主观上具有非法占有的目的，使用信用卡恶意透支，达到数额较大，则可能构成了信用卡诈骗罪。本案被告人被判信用卡诈骗罪，也是有法律依据的。
张天鸿律师分析说，关于信用卡诈骗罪的构成认定，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
张天鸿律师解释说，关于数额的认定，《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》中规定，恶意透支信用卡，数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”。恶意透支数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法规定的“数额特别巨大”。
张天鸿律师提醒说，近年来，随着银行卡产业的发展与信息技术的进步，信用卡的使用渠道不断拓宽，使用上也越来越方便，在方便使用信用卡的同时，一定不要忘记透支后的还款。通过案例，我们可以知道，恶意透支信用卡经催收后拒不还款的，涉嫌构成犯罪的，应当追究刑事责任。所以，保持良好的个人诚信，是使用信用卡的关键。本报记者曾焯
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