背靠核心企业 这些玉米种植户获得贷款不再需要抵押物

【写在前面】由于自然条件等因素限制，甘肃经济发展一直较为落后。如何开展普惠金融，让金融活水浇灌经济之花，助力脱贫攻坚？澎湃新闻记者近期赴兰州、临夏回族自治州、甘南藏族自治州等地调研，通过走访企业、农民和银行，寻找这片土地上正在发生的脱贫样本。

甘肃中美国玉水果玉米科技开发有限公司（下称“国玉玉米”）是兰州市榆中县知名的龙头企业，只做水果玉米单产品，目前是双色水果玉米领域的领军企业。水果玉米是一种既可以生吃又可以熟吃的特殊产品，口感类似石榴籽，兼具水果蔬菜粗粮三种功能。国玉玉米的产品主要有新鲜玉米和玉米深加工产品，如真空包装玉米粒、玉米汁、玉米饮料等等。

但是种植业这样的轻资产公司，缺乏抵押物成为信贷难题。

公司起初与几百户农民达成协议，统一收购他们种植的水果玉米，再进行包装和销售。这样的模式持续了三四年，后来国玉玉米董事长杨天龙发现，这样做的问题是很难做到产品的标准化，产品质量也较难保证。因此他们改进了合作模式，采用“公司+种植合伙人”新模式。

杨天龙告诉澎湃新闻，之所以要发展种植合伙人模式，是因为大户抗风险能力比散户好，同时在核心环节，公司更容易开展技术指导、财务监督、品质把控。与此同时他们还培养农场主，给他们教授管理经验等等，促进合伙人本身的素质提升。

“公司+种植合伙人”，一方面贫困户变成了产业工人，另一方面土地流转也获得了相应的收入。公司与合伙人不再是收购被收购的关系，而是成为玉米产业链的上下游，上游合伙人负责种植，下游公司负责品牌和渠道等，共同为玉米的产量负责，也共享收益。

杨天龙表示，公司与种植合伙人共同使用一个APP来进行农场的智慧管理，提高财务透明度。最重要的是通过大数据控制供求关系，避免因为无法了解市场行情而错失利润，这样术业有专攻，各自做各自最擅长的部分。“养殖业相对比较容易标准化，所以有很多“公司+农户”的模式，种植业难以标准化，我们想的办法就是把散户聚集在一起，统一进行种植防虫肥水等操作，把控产品的品质。”杨天龙说。

出现新的种植合伙人模式后，小户变成了大户，从原来的承包几亩地变成了承包几百亩地，而农业对再投入的资金要求比较高，且农时不能耽误，如何解决资金问题迫在眉睫。

“后来我们就找到了浙商银行，浙商银行为我们定制了这个产品，一共给我们贷款3000万元，用于扩大玉米再生产。”杨天龙说。

浙商银行采取的是“银行+担保公司+核心企业+农户”的创新方式，通过甘肃金融控股集团这样的政府背景公司做担保，把款贷给种植农户，由农户采购玉米种子等经营需求定向支付给核心企业，由核心企业统一为农户扩大经营规模。这样一来，对银行而言总体风险可控，对农户来说，有了担保平台和核心企业，他们也不需要抵押物，就能获得贷款。

“我们看重的不是那些合伙人，而是国玉玉米这个公司，就是所谓的核心企业。但是贷款我们是直接发放给借款人。”一位浙商银行相关客户经理向澎湃新闻解释。

浙商银行党委副书记张鲁芸介绍，浙商银行正在构筑一个线上平台，通过引入海量银行优质客户以及浙商银行员工，用来采购分销贫困地区的种植、养殖产品。该平台不以盈利为目的。

众所周知农业抗风险能力较差，若发生天灾人祸，造成坏账，又该如何处理呢？

杨天龙表示，所有的玉米他们都购买了保险，除了应对气候、地震等，还有应对价格变动的保险，此外，当初选择玉米这个品类，就是因为玉米本身抗旱能力较强，同时他们对种植基地也有意识地进行分散，这都是提前抵抗风险的方式。

浙商银行兰州分行党委书记、行长申健表示，做普惠金融，本身就要做好可能会发生风险的准备，但作为商业银行又要平衡利润，所以一方面利用财政贴息，另一方面就是在利率上。“我们针对普惠金融的贷款利率是最低的，大概在6%左右，大概可以覆盖风险。”

目前，国玉玉米与浙商银行的3000万普惠金融贷款已经发放到位。谈到未来的合作，杨天龙表示，很期待通过浙商银行的网络平台把他的产品推销出去，同时也道出目前困扰他的一个问题：“我们平台上每天往来的转账特别多，每一笔都有手续费，一天流水的手续费成本就非常高昂，下一步我们希望和银行合作，看看有什么好的办法可以解决这个问题。”

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