政府“买单”让居家养老更安心 ——兰州市探究老年意外保险新模式
本报记者 沈丽莉曹立萍
近年来，随着人口老龄化程度持续加深，老年人作为意外伤害高发群体，如何弥补社保、基本医疗在保障范围和保障程度方面的不足，以应对人口老龄化带来的养老、医疗等方面的风险，已成为社会各界普遍关注的焦点。
2017年6月，兰州市政府启动又一惠民政策，为全市60岁以上老人统一购买意外伤害保险，由政府以不记名的方式统一投保10元，保险期1年，保险期间意外死亡、残疾、住院均可取得赔付和补贴。截至目前，该项目已受理案件620件，已经赔付案件483个，赔款金额300余万元。
政府“买单”积极探究老年意外保险新模式，让兰州市63万多老年人养老、医疗更放心、更安心。
小保单“大保障”
“去年7月，我在家中烫伤，8天住院治疗花了17535元，政府帮买的意外伤害保险报销了7212元，为我减轻了不少负担。”家住兰州市榆中县金崖镇古城村的丁进香老人高兴地说。
目前，有更多像丁进香这样60岁以上的老人，从兰州市民政局统一购买的老年人意外伤害保险项目中受益。
据兰州市民政局相关负责人介绍，老年人意外伤害保险项目主要采用政府补贴群众、商业保险公司承办的模式。目前，老人购买意外伤害保险承保方式为比例共保。其中，中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司为主承保公司，占承保比例的70%。
据介绍，凡是参加兰州市城乡居民大病保险（包含城镇居民医保、新农合参保）的老年人，在发生无责第三方意外事故导致被保险人身故的，除统一购买意外伤害保险保障之外，依据城乡居民大病保险报销政策，可再获得2万元的赔偿，意外伤害身故总保额至5万元，意外住院治疗保险金额可提高至3万元。
此外，对长期在兰州居住的非兰州户籍老人，兰州市民政局委托中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司，开发了保费只有每份50元和100元意外伤害保险自愿购买险种。年龄放宽到45至99岁，最高保障金额分别达到7.1万元和11.8万元，解决了80岁以上老年人无法购买意外伤害保险的短板，进一步扩充了中老年人购买意外伤害保险的需求。
兰州市民政局相关负责人表示，开展老年人意外伤害保险工作，进一步延伸了基本医疗的保障范围，提高了保障水平，满足了老年人对意外伤害的保障需求。
赔付有监督 老人更踏实
政府自掏“腰包”为老人买了意外险，但商业保险机构作为利益相对人，不能够按投保要求赔付怎么办？这个问题不解决，老百姓的心里就不踏实。
2017年12月，家住兰州市安宁区的杨桂芳老人，因意外摔伤花费手术费4万余元，其中医保和大病保险报销完后，仍需自费21968.13元。这对于月退休工资只有1030元的杨桂芳老人来说，仍是不小的负担。
“真的要谢谢中汇国际的工作人员，没有他们，我都不知道政府买的保险能赔付这么多。”杨桂芳老人告诉记者，当得知政府还为老年人购买意外伤害保险后，她立即向保险公司的工作人员申请理赔。中汇国际工作人员也第一时间找到她，从专业角度分析案情，协调保险公司按老年人意外伤害保险的理赔标准，赔付了10000元医疗费和900元的住院津贴，让自己受伤住院的医疗费有了着落。
中汇国际的全称为中汇国际保险经纪股份有限公司甘肃分公司，是协助被保险人索赔、提供风险评估及风险管理咨询等服务的保险经纪机构。“通过‘保险经纪人+保险共保体’的模式，可以充分发挥保险经纪人熟悉特定领域风险方面的优势，协助被保险人索赔，并对保险公司的服务质量和服务效率进行监督，从而充分保障老人的保险赔付权益。同时，可以有效解决投保人和保险公司之间信息不对称的问题，降低了财政成本和保险管理成本，也将有助于提高政府和各保险公司的沟通效率。”兰州市民政局相关负责人解释说。
据悉，兰州市民政局目前正在通过引进第三方评估的方式，对兰州市老年人意外伤害保险实施情况、三家承保公司和经纪公司在该项目合同履行情况进行评估，为老人意外伤害保险项目工作进一步推广提供依据。
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