兰州银行：坚定不移与中小微企业协力前行
□ 董金霞
中小微企业稳，经济社会就稳。基于这一共识，中小微企业在近年来越来越受到各方的关注和重视。
2020年6月末，地处西北甘肃的兰州银行在经济形势严峻的情况下，依旧交出了发放给中小微企业贷款余额在对公贷款总额占比超过80%、发放给小微企业贷款余额在对公贷款总额占比接近50%的成绩单。
“中小微企业融资主办行”的品牌，因此而更具影响力和价值。
以需制措着力降低中小微企业融资成本
近年来，人民银行、银保监会均加大了对小微企业的政策支持力度。兰州银行积极与相关部门沟通，通过申请支小再贷款等方式，以优惠利率为中小微企业提供资金支持。为落实支小再贷款的精细化管理，兰州银行通过完善台账管理、上线大数据平台等措施，进行动态分析与管控，确保资金充分用于支持民营和小微企业。截至2020年6月末，兰州银行共计向人民银行兰州中心支行借用支小再贷款资金12.5亿元，并全部发放完成，降低了小微企业贷款利率3个百分点，缓解了融资困难。
加强同业合作，发力小微业务。国家开发银行、中国进出口银行的转贷款业务是央行支小再贷款业务的配套措施。截至2020年6月末，兰州银行共计向国家开发银行甘肃省分行借用扶贫转贷款9.4亿元，小微企业转贷款12亿元；借用中国进出口银行转贷款资金10亿元，已全部发放完成。
同时，兰州银行在规范服务收费、取消节点费用的基础上，通过充分利用支持小微企业发展的优惠政策等，切实做到了减费用、降利率，降低了民营和中小微企业的融资成本。
一是规范服务收费。兰州银行不断完善服务价格管理制度，所有服务收费项目、收费标准、服务价格的确定由总行统一制定并公布。严格落实“七不准”等禁止性规定及总行服务收费价格目录和标准，全行所有服务收费项目、收费标准、服务价格及适用范围的确定统一由总行各业务条线统一管理，定期向社会公示。
二是取消节点费用。兰州银行规定，在办理信贷业务时不得以财务顾问费、项目安排费、咨询费等形式向信贷客户收取利息之外的、没有实质性服务内容的费用；不得向信贷客户收取信用评级费和公开授信费；免收小微企业相关融资服务费；相关工作人员不得以任何形式向保险、评估、公证等机构收取业务协作费、回扣以及具有类似性质的不合理费用。
共克时艰着力提高服务中小微企业质效
针对经济下行给企业经营带来的不利影响，兰州银行旗帜鲜明地提出将“提高容忍度，善待客户，与客户共克时艰”作为经济下行时期全行的经营策略，希望以“抱团取暖”的方式与企业共赢发展。
为此，兰州银行及时出台了一系列的政策措施，加强与企业沟通，在信贷审查和审批环节对相关财务指标进行柔性调整，对从事实体经济的客户和微利客户适当下调利率，避免“一刀切”式的抽贷、停贷、断贷等加重企业负担的行为。
兰州银行承诺，对经营收入未下降的企业不抽贷、断贷，对符合续贷条件的客户及时落实无还本续贷政策。对遇到暂时性困难的客户，认真分析其问题产生的原因，积极支持客户克服困难，依法合规提供展期、转贷、适当增加授信、调整抵质押物、调整抵押率等援助措施。对遇到重大困难的客户，首先进行救助，严禁一诉了之。
科技赋能打造服务小微特色产品体系
专项学习世界银行国际金融公司动产融资技术，突破传统信贷担保方式的束缚；构建“一圈、两链、三平台”的小微服务生态，重点在“三农、商业集群、开发园区、专业市场、核心客户供应链”五个方面进行客户批量化的深入开发，充分利用关系型贷款破解信息不对称；在用户授权前提下整合企业的纳税信息、经营历史信息、客户贡献度信息、人行征信等数据，通过构建信用评分模型，实现对客户信用得分和授信额度的动态调整和贷款线上发放。
建设“小微e+亿”专属产品体系。梳理总结全省范围内的行业及产业特点，设计研发了一系列担保灵活、种类多样、接地气的“小微”“民营”信贷产品，组成“小微e+亿”专属产品体系，该产品体系是面向甘肃地区小微及民营企业的标准化、集群化、批量化的信贷产品，代表性子产品包括：“共富贷”“酒商通”“小微快贷”“年审贷”“票e贷”等等。
其中，“小微快贷”为创新推出的无接触信贷产品，兰州银行借助线上贷款技术，全力支持小微企业复工复产，共渡新冠肺炎疫情关。该业务具有申贷无接触、放款快速、随借随贷、利率低等优势，疫情之下可实现客户足不出户获得贷款。截至6月末，“小微快贷”完成额度审批91户、5425.80万元，提款83户、4020.28万元，贷款余额3536.44万元。
发展环境越是严峻复杂，越要坚定不移地深化改革。在4月27日召开的中央全面深化改革委员会第十三次会议上提出的“集中力量推进六方面改革举措”中，“促进中小微企业发展”就是其中之一。
兰州银行表示，作为普惠金融的践行者和推动者，将坚持新发展理念，坚守本源，把主要精力放在本省，把资源放在实体经济上，把注意力放在中小微企业上，为推动“六稳”工作和完成“六保”任务作出积极贡献。
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