绵阳市商业银行广元分行立足广元助力小微企业发展
2011年3月，绵阳市商业银行广元分行正式成立，该行坚持“立足广元、服务小微”的发展思路，积极支持地方经济发展。截至2018年6月末，各项存款余额46.8亿元，贷款余额36.59亿元，存贷比78.2%；小微企业贷款余额32.87亿元，占全部贷款余额的89.83%；创新“循环通”、“快捷贷”等金融服务小微企业产品。该行坚持走特色化发展道路，注重结构转型，努力抓好科技金融、军民融合、小微金融、绿色金融、互联网金融、金融扶贫等工作，立足并成为中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行、社区服务特色银行、地方经济助力银行。
为满足不同类型企业融资需求，绵商行广元分行办理贷款时手续简便，审批流程短，办理时间快，灵活担保方式。除了最常见的抵押担保，还开发了存货质押、应收账款质押、企业联保等担保方式，适合不同类型及经营特点的小微企业申请贷款，满足企业融资需求的同时，丰富第二还款来源，降低贷款风险。
为小微企业考虑，节约企业融资成本。针对今年上半年发放的贷款，绵商行广元分行小微企业贷款加权平均利率达6.9051%。根据银行政策，绵商行贷款发放的主要收入为贷款利息收入，无其他额外手续费用，为企业节约了融资费用。
为成为小微企业的伙伴银行，向企业提供增值服务。针对企业的经营特点和发展规划，提出改善企业经营状况、制定企业发展方向等方面的专业化建议，与企业共同成长。
为向广大群众提供更广的融资渠道，在分行总部、旺苍支行、苍溪支行，积极搭建银企对接平台，以银企对接会、进入工业区宣传等形式，全方位地了解企业的融资需求。
产品推介
为满足小微企业融资需求，创新研发了以下信贷产品：
“税贷通”：为努力缓解小微企业融资难题，深度贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，根据小微企业轻资产特征，本着与税务机关等政府相关部门“部门联动、信息共享、优势互补、互利共赢”的原则，为小微企业开发以纳税信誉为基础的贷款产品“税贷通”。税贷通主要适用于纳税信誉优良的小微企业（含小型企业、微型企业、小微企业主、个体工商户）。贷款对象：连续2年（含）以上年纳税总额在3万元（含）以上，纳税信用评级为A、B级的小微企业，由县级及以上的税务机关提供客户信用评级的相关信息。
“特约商户”贷（POS贷）：为小微企业及个体经营户量身定制与之相适宜的信贷产品，根据绵商行广元分行POS商户的经营情况，对符合贷款条件的特约POS商户的企业及个体工商户、私营业主发放的信用贷款。特约商户贷款适用于本行POS商户及安装他行POS机具在绵商行广元分行办理“特约商户”贷款。贷款对象：与绵商行广元分行建立POS业务的特约商户，或虽然安装的他行POS机具，但通过调查，客户的条件符合绵商行广元分行办理“POS特约商户”贷款条件的客户。以企业为贷款主体的信用记录必须良好；以个人为贷款主体的年龄控制在20-55周岁，信用良好，具有完全民事行为能力，身体健康、无不良信用记录。
应收账款质押贷款：企业将其合法拥有的应收账款收款权向银行作还款保证，但银行不承继企业在该应收账款项下的任何债务的短期融资。应收账款质押贷款应用于凡是在绵阳市商业银行申请流动资金贷款的贷款客户，在无法满足商业银行的抵（质）押贷款和保证贷款的条件下均可申请应收账款质押贷款业务。贷款对象：内部管理制度健全，信用状况良好，生产经营正常的法人客户。企业效益呈稳定增长，无不良记录、无欠息、无不良贷款，偿债能力强，有一定的现金流。质押的应收账款在合同约定的期限以内，账龄不超过六个月。
经营性物业贷款：企业希望盘活经营性物业，该行可提供融资支持。经营性物业贷款期限长，可根据租金等经营性收入的现金流情况为企业量身设计还款方式，为企业减轻还款压力。经营性物业主要包括商场、商品交易市场、写字楼、宾馆、酒店、服务公寓、连锁超市用房、综合商业设施、工业厂房等物业，其中工业经营性物业指建设于土地性质为出让、规划用途为工业用地的土地之上，用于出租的标准工业厂房及相关配套设施。贷款对象：借款人必须经有权部门批准成立，并依法持有企业法人营业执照、实行独立核算，其拥有的经营性物业已经投入商业运营，并对其拥有的经营性物业有独立的处置权。
“循环通”：该项贷款是指借款人生产经营正常，市场前景较好，但应收款项较大，流动资金较为紧张，经调查后，符合绵商行广元分行的贷款条件，只需提交相关资料及落实担保条件而不用归还到期贷款，并重新办理贷款用于归还应该归还的流动资金贷款。该项贷款为企业节约了大笔过桥资金费用，节减了办理环节，并更好地匹配企业用款周期，满足企业续贷的要求。
“秒贷”：为更多的优质个人客户提供快捷的信贷服务，解决客户急需的贷款资金需求，该业务方式灵活、操作简单、无提供任何资料，直接通过绵商行广元分行APP申请办理。能有效降低客户的财务成本，提高客户的资金使用效率。贷款对象为在绵商行广元分行开立个人结算账户并签约开通手机网银的个人客户。
“快捷贷”：“快捷贷”个人生产经营短期贷款是为满足小微企业主、个体工商户及私营业主流动资金需要而发放的贷款。“快捷贷”个人生产经营循环贷款是指为满足个体工商户及私营业主生产流动资金周转需要而发放的贷款，贷款采用一次性审批，分笔签订贷款合同，按月结息，到期逐笔归还，在批准额度内三年循环使用。
绵商银行融资案例分享
小微企业在我国国民经济中占据重要的地位，当前小微企业融资现状的问题突出体现在融资难现象上。受到国家宏观经济调控的影响、小微企业自身的发展与融资需求不匹配以及小微企业自身财务制度不健全、信息披露不等情况，使得小微企业很难取得金融机构的信任。小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点，同时小微企业由于没有不动产做抵押，很难从商业银行获得贷款。绵商行广元分行自成立以来，始终遵行“服务小微”的宗旨，把扶持小微企业作为服务目标。近年来，该行针对小微企业融资中存在的问题，在有效防控风险的前提下，创新信贷产品，着重分析借款人第一还款能力，努力解决小微企业“融资难，融资贵”的问题。
广元某木业有限公司成立于2010年7月，现注册资本2000万元，厂区位于广元经济开发区石龙工业园，主要经营实木家具生产。企业经营者为某夫妻二人，由于前期厂房建设投入资金较多，造成流动资金不足。若不能及时补充流动资金，企业将面临刚建成就停产的风险。借款人向绵商行广元分行提出流动资金贷款申请，在调查中银行工作人员发现，借款企业由于为夫妻二人经营，丈夫管生产，妻子管钱，没有规范的财务管理，全是“包包账”，企业管理者自己都不清楚一年利润的具体数据。另外借款人由于厂房目前尚未取得产权证，无法办理抵押登记。针对此种情况，银行客户经理进入借款企业，查阅核对企业原始凭证，帮助企业整理财务数据，在还原企业真实经营情况的前提下，结合企业的具体情况，为其匹配存货抵押流动资金贷款200万元，为企业解决了燃眉之急。该笔贷款到期后，由于借款企业新增代加工业务，扩大产能，需要继续使用贷款资金。该行本年度为其办理“循环通”贷款，在解决借款企业还款资金筹集问题的同时，也保持了借款企业的良好征信记录。
小微企业的自身发展与其融资问题息息相关，绵商行广元分行将继续坚持产品创新、服务创新，让小微企业能够更快速、更低成本解决融资问题，努力成为小微企业发展路上的好伙伴，为地方经济发展做出应有的贡献。
（绵阳市商业银行广元分行供稿）
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