精准破解金融扶贫四大难题
向欣
近年来，旺苍县抢抓国、省两级在旺苍开展金融扶贫试点契机，围绕解决“钱从哪里来、怎样贷得到、如何用得好、风险怎样控”问题，突出抓好财政撬动、信用保证、叠加增效、风险防控等关键环节，切实打好“扶贫再贷款+扶贫小额信贷、村级互助资金、扶贫小额保险”金融扶贫组合拳，有力推动了“财政输血式扶贫”向“金融造血式扶贫”转变。
钱从哪里来？
旺苍县突出财政引导支持作用，让财政资金“小杠杆”撬动“金融资本”大市场，着力解决贫困地区、贫困人口发展资金稀缺瓶颈。
全县用好用活每个贫困村20-30万元的村级产业发展基金、25万元的集体经济发展扶持资金、100-250万元的产业示范园建设资金以及贫困党员***示范项目等各类财政项目资金，撬动9.8亿元信贷资金投入贫困村产业发展。利用财政支持作用，将“不愿贷”变为“踊跃贷”，县财政每年安排扶贫贷款贴息资金500万元以上，对贫困户贷款按照不超过5%的年利率给予贴息。截至目前，全县累计发放扶贫小额信贷5444户、2.18亿元。同时，大力推行“扶贫再贷款+扶贫小额信贷”模式，严格执行人民银行贷款基准利率，政府先后贴息1496万元，撬动信贷资金3.75亿元投入贫困村贫困户发展特色增收产业，有效解决了产业发展缺资金这一“瓶颈”问题。
怎样贷得到？
旺苍县针对扶贫小额信贷一系列限制性条款严重制约贫困户资金额度和受惠面问题，通过精准评定、互助联保、产权抵押等方式，着力解决“怎样贷得到”难题。
精准评定助推“授信扩面”，出台了《创新扶贫小额信贷五条措施》，对原有评级授信“5221”办法中的贫困户诚信度评价指标及权重进行了重新界定；参考贫困户实施互助资金项目诚信情况，区别对待贫困户银行不良信用记录，对曾按期还本付息、后因不可抗力因素严重影响贷款偿还能力、无主观因素所致的，尽量不扣分以提高农户评级授信比例和放款额度。互助联保解决“额度需求”，针对互助资金个户贷款额度有限的问题，率先在五权镇铜钱村、鼓城乡关口村、普济镇远景村等3个互助社启动了金融创新扩面工作，以信誉好、有一定经济实力的10至20户农户信用联保，信用联社和贵商银行以人民银行基准利率授信贷款20万元给互助社，有效扩大了互助社资金运作规模。产权抵押激活“沉睡资产”，率先在畜禽规模养殖领域推出“活体质押贷款”，银行对贷款户畜禽活体按照市场价格确定初步价值，并根据存栏、长势等情况在最大50%的贷款系数内进行授信，企业可按照发展需求在授信额度内灵活周转使用。
如何用得好？
旺苍县突出产业带动，创新推出“扶贫再贷款+扶贫小额信贷”“村级互助资金+扶贫小额信贷”模式，释放叠加效应提高资金使用效率，确保扶贫资金用在关键处。
创新推行“扶贫再贷款+扶贫小额信贷”模式。充分利用央行扶贫再贷款政策，优先支持“龙头企业+贫困户”、“专合社+贫困户”、“专业大户+贫困户”的新型农业经营主体获得贷款，有效破解了新型农业经营主体扩大再生产缺资金难题。创新推行“村级互助资金+扶贫小额信贷”模式。为鼓励贫困户申请扶贫小额信贷，在实施互助资金的基础上，将贫困户在互助社的信用和还款情况运用到扶贫小额信贷评级授信中，提高授信额度和贷款额度，有效解决了贫困户发展产业资金多元化需求的现实问题，推动了产业持续健康发展。龙凤镇锦旗村养殖户向贵全在加入互助社后，贷款1万元养殖肉牛12头，为扩大养殖规模，向农行申请扶贫小额信贷资金，由于他在互助社信用良好，农行很快为他再发放贷款5万元。目前，养殖肉牛80余头，年纯收入可达50万元。风险怎样控？
针对降低门槛、扩大受惠面所带来的金融机构信贷风险问题，旺苍县建立县、乡村、农户“三级”防控体系，切实防范金融机构发放贷款风险。
建立县级防控机制——县财政累计出资2861万元，在信用联社、农行、贵商银行等承贷银行设立“扶贫小额信贷风险补偿金”专户，按各承贷银行实际贷款额度10:1的比例分批注入风险补偿金，用于扶贫小额信贷风险防控。同时，合理确立政府、银行6:4风险承担责任，切实解决了政府与银行之间的责、权、利问题。
建立村级防控机制——成立了由乡村干部和群众代表为主体的村级风险防控小组，负责政策宣传、指导规划、资金使用监督和协助银行催收贷款；建立了村级风险互助金，由驻村帮扶单位按村贷款总额的3-5%筹集村级风险互助金，出现逾期时，首先使用村级风险互助金进行偿还。
建立自身防控机制——鼓励贫困户全部参与政策性农业保险、扶贫小额信贷保险、扶贫小额保险，一旦出现自然灾害、人身意外、大病伤残等风险导致还贷困难时，保险赔付资金首先用于支付银行本息。
截至目前，全县累计发放各类扶贫贷款10.53亿元，互助资金总额达到2229.67万元、累计发放借款1.58亿元。
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