主动担当作为激发经济发展动能 访市小额贷款和融资担保业协会会长、广信农业融资担保股份有限公司董事长姚光耀

□广元日报全媒体记者常力文编辑陈雪莲

市第八次党代会立足新的历史方位、把握时代发展特征，科学谋划了广元未来五年的重点工作，制定了“加快建设川陕甘结合部现代化中心城市”的战略目标，对金融服务业也提出明确要求，“做大规模、丰富产品、提高效率，提高金融服务业发展水平，提升金融服务实体经济质效”。

作为服务中小微企业、“三农”及个人的小额贷款和融资担保行业，如何提高发展水平，更加有效地服务实体经济？近日，记者就广元市小额贷款和融资担保行业发展情况，专访了市小额贷款和融资担保业协会会长、广信农业融资担保股份有限公司董事长姚光耀。

记者：请介绍一下广元市小额贷款和融资担保业协会的基本情况。

姚光耀：市小额贷款和融资担保业协会成立于2015年6月，是由市内小额贷款公司和融资担保公司发起、市民政局批准并注册的非营利性社会团体，是具有社团法人资格的行业自律组织。协会自运行以来，认真履行“自律、维权、协调、服务”职能，充分发挥桥梁纽带作用，为会员单位提供服务并维护会员单位合法权益。现协会共有会员单位14家，其中小贷公司4家、担保公司10家。

记者：广元市小额贷款公司和融资担保业对全市社会经济发展起到了哪些作用？

姚光耀：目前，广元市经省地方金融监督管理局批准设立的小额贷款公司（以下简称小贷公司）12家，其中国有控股公司2家、国有参股公司1家、民营控股公司8家、域外在广开设分支机构1家，从业人员106人。全市小贷公司注册资本金总额17.59亿元，净资产总额15.04亿元；累计投放贷款93.79亿元，在贷余额15.94亿元。

全市共有融资担保公司（以下简称融担公司）11家，全部为国有控股企业，主要以融资担保业务为主。注册资本金总额15.25亿元，净资产16.88亿元，从业人员150余人。在保客户22487户，在保余额42.85亿元，资本放大倍数2.8倍。2021年实现收入4904万元，利润1842.22万元。

小贷公司和融担公司为中小微企业、“三农”及个人提供了多元化、多方位的融资、担保服务，致力解决市内中小微企业、“三农”及个人融资难、融资贵问题，激发中小微企业发展动能，在全市经济社会高质量发展中发挥了重要作用。

记者：现在，社会上对小贷、融担公司存在一些误解，认为小贷公司就是放高利贷的，找融担公司担保的，都是在银行贷不了款的，是银行不愿意做的，你对此有何看法？

姚光耀：市第八次党代会提出，“产业是经济高质量发展的坚实支撑”。地方经济的发展主要靠产业，靠中小微实体企业。众所周知，中小微企业在银行融资要具备一定的条件，但因抵押物不足，一部分企业难以在银行融到资金。小贷公司运用其灵活、方便的服务模式为中小微企业、个人解决燃眉之急，有效激发中小微企业发展动能。虽然贷款平均利率略高于银行，但贵在方便快捷，成为融资渠道的重要补充，其业务行为受监管部门监管，并不等同于高利贷；融担公司通过组合抵押物设置反担保措施的方式，为企业增信，使其达到银行贷款条件，同时为银行分担风险，从而较好地解决了企业融资难问题。

而政府出资设立的国有融担公司，就是为了解决小微企业信用不足问题。融担公司为企业担保，既是主动作为，也是职责所在，这也是组建融资担保公司的目的和初衷。

记者：当前，受整体经济形势下行和新冠疫情的双重影响，小贷公司和融担公司作为地方金融组织，在发展过程中主要面临哪些问题？

姚光耀：广元属于经济欠发达地区，产业及实体经济发展尚不够成熟，加之受宏观经济下行和新冠疫情的双重影响，广元市小贷和融担行业也面临着十分严峻的困难。从小贷行业来看，主要存在法律定位不明，导致政策支持缺位、市场竞争激烈、生存空间受压，以及融资途径受限、规模化发展困难的问题。从融担行业来看，一是规模小而分散，未形成合力，担保能力不足，与银行合作均采用保证金放大倍数方式，授信额度低，担保放大倍数小。二是受经济下行压力加大和新冠疫情双重影响，市内中小微企业普遍存在经营困难，融资担保贷款的代偿额偏高，影响担保公司的流动性。三是担保收费普遍下调，而担保公司“两金”计提政策未随之调整，形成收入倒挂。四是担保降费补贴政策门槛高、范围小，担保公司难以全部享受。广元市11家担保公司，业务涉及中小微企业、“三农”和个人业务等，由于政策变化，现有补贴政策对支农业务占比、融担额度以及担保对象均有具体的要求，形成了担保公司做了业务、降低了费率，而无法享受到专项补贴资金的局面。五是银担合作不畅，分险机制缺失。贷款风险均由担保公司全部承担，形成风险后化解难度大，影响融担公司业务开展，直接导致小微企业融资难问题加剧。六是社会对融担公司认知有误解。由于行业的特殊性，担保公司只能通过与银行合作，在借款人抵押物不足的情况下，为其在银行借款担保；借款人出现逾期违约时，由担保公司代偿是业务特性，占用的是担保公司的流动资金，形成的是应收款，代偿并不等于损失。从财务角度来看，全市担保公司基本保持持续盈利，目前尚未发生经营性亏损，存在的问题主要是由于大量代偿造成资金占用的流动性紧缺。

记者：针对融担公司面临的问题，你作为协会会长，对小贷行业和融资担保行业未来的发展战略上有何建议？

姚光耀：总体来说，就是“借鉴外力，练好内功，合规经营，稳健发展”。小贷行业要走创新发展之路，在练好内功的同时，开发适销对路的信贷产品，满足不同层次客户的融资需求；同时要建立资本金补充机制，增强资金实力；融担公司要借鉴外地好的做法，走集团化、规模化经营之路。省内雅安、泸州、内江、宜宾等市州，通过整合担保资源，设立市级融资担保集团，有效解决了自身实力不强、担保能力不足、银担合作不畅的问题，取得了较好效果。

针对当前广元市融担行业面临的现状和存在的问题，我们也在认真研读国家相关政策，积极关注全国同业发展趋势，深入领会市第八次党代会对金融服务业提出“做大规模、丰富产品、提高效率”的要求，积极探索新的发展路径，破除融担行业发展瓶颈。一是建议整合全市融资担保资源，建立市融担集团。通过整合担保资源，聚集资本实力，提升融担公司担保能力，提升在银担合作中的话语权、议价权和行业地位，有利于建立与银行业金融机构“总对总”的合作机制，更好发挥融资担保的增信、分险作用，有效解决市内中小微企业融资难、融资贵问题。二是要突出融担公司的主责主业，全面推进业务发展。基于融担公司“政府性、保本微利”的特性，主动担当作为，强化政府性融资担保机构职能定位，全面贯彻落实政治责任和社会责任，坚持不以营利为目的，毫不动摇地支持中小微企业、“三农”主体发展；同时要降低担保服务门槛，建立良好的绩效考核评价机制。三是建议完善融担行业相关政策，促进行业可持续发展。由于社会经济发展，互联网科技赋能金融行业，线上融担业务快速发展，原有的“两金”计提比例已不适应新的费率和行业发展，同时金融科技手段的运用，线下业务向线上发展已经成为趋势，线上业务具有额小、量大、风险低的特点，因此修订《融资担保公司监督管理条例》中关于“两金”计提标准势在必行；同时要给予担保公司政策扶持，放宽补贴政策，凡属于政府性融担公司的担保项目，属于支持中小微企业、“三农”和个人的，应补尽补。四是要强化科技支撑，全面推进大数据体系建设，发挥科技予担保行业的赋能作用。传统的融担模式已不能适应市场发展需要，融担行业转型迫在眉睫、势在必行。要全力推进融资担保业务数字化转型，构建系统完善的大数据金融平台，对接银行等外部合作机构数据，优化业务流程，构建线上化、批量化的业务运营及管理流程，实现业务提速。五是要创新银担合作方式，银担合力共同支持企业发展。强化《银担合作指引》的全面落实，充分发挥融担公司的增信、分险作用。在有效防范风险的前提下，银行机构应降低担保公司准入门槛；将保证金放大倍数授信的方式，改为银行直接依据担保公司的经营情况、担保能力和风险防控能力给予担保额度授信；建立健全风险分担机制，切实提高抗风险能力。六是政府性融担机构要加强与再担保机构、国家融担基金的业务合作。融担公司业务要争取全部纳入省再担保、国家融担基金的风险补偿范围，切实降低风险，同时积极创造条件，争取国家融担基金的股权投入，提升全市融担机构的担保能力和抗风险能力。建议市政府设立风险补偿基金，对融担公司持续补偿，实现融担行业健康可持续发展。

记者：从协会的角度出发，接下来有什么工作安排？

姚光耀：一是继续加强协会自身建设，做好行业自律和维权。协会将通过制订和实施自律公约、业务标准、操作指引等，实现行业发展的科学化、制度化、规范化。同时组织开展好从业人员的教育培训，提高行业的专业化程度和服务水平。二是积极向监管部门建议尽快出台《政府性融资担保机构小微企业和“三农”融资担保业务尽职免责工作指引》，建立尽职免责、容错纠错机制，以及完善融担从业人员愿担、能担、敢担的制度激励措施。三是发挥好协会的桥梁纽带作用。在加强与省协会的沟通协作、交流学习服务中小微企业的模式、机制和做法，研究如何进一步规范业务、管控风险、创新发展等问题的同时，加强向行业监管部门的汇报与沟通，争取更多的政策支持，为小贷和融担行业发展创造良好的政策环境。

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