存款保险让存款更保险 中国人民银行广元市中心支行解读《存款保险条例》
《存款保险条例》自2015年5月1日起正式施行。为做好存款保险宣传工作,提升公众对存款保险的认知,值“存款保险宣传月”活动之际，中国人民银行广元市中心支行党委委员唐阳荣就公众普遍关注的存款保险问题回答了记者提问。
问：什么是存款保险？
答：存款保险又称为存款保障，是指国家以立法的形式为存款人提供保障，保障社会公众存款安全。通过建立专门的存款保险基金，当个别投保机构（参加存款保险的银行业金融机构）经营出现问题的时候，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。
问：存款保险是商业保险吗？存款人需要交纳保费吗？
答：存款保险和市场上商业保险不同，存款保险制度是国家通过立法形式建立的存款保障制度，和商业保险公司无关。保费由参加了存款保险的银行业金融机构按照一定费率交纳，形成存款保险基金，公众存款人无需交纳保费。
问：存款保险的保障范围是什么？哪些银行的存款得到保障？哪些类型的存款得到保障？
答：为有效保障存款人的利益，《条例》规定的存款保险具有强制性。在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等，都应当参加存款保险。外资法人银行也受到保障，但外国银行在我国境内设立的分支机构除外。
从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但银行业金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。
问：如何快速甄别参加存款保险的银行机构？
答：全国已从2020年11月28日全面启用存款保险标识，当看到门口悬挂存款保险标识牌、使用存款保险标识的银行业金融机构，就代表它已经参加了存款保险，公众在该机构的存款受到国家存款保险制度的法律保障。另外，中国人民银行官网也会发布参加存款保险的银行业金融机构名单，并定期更新，公众可以详细查询，若有其他疑问也可咨询当地人民银行。
问：存款保险最高偿付限额为50万元，偿付限额以上的存款是不是就没有安全保障了？
答：参加了存款保险的银行业金融机构，表示您在该机构的存款将受到充分保障。需要特别说明的是，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。
当前，我国银行业经营情况良好，银行体系总体运行稳健，银行资本充足率等主要财务和监管指标总体健康，同时银行业监管质量和水平不断提高，银行抗风险能力大大增强。存款保险制度建立后，现有金融安全网的效能将得到进一步提升，有利于更好地保障银行业金融机构的健康稳定和存款人安全。
按照《条例》的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。
所以，即使银行出现经营问题，公众存款人的存款安全也不会受到直接影响。如果您听说银行倒闭等信息，请保持理智，不要轻信谣言，以免盲目支取存款给您造成不必要的利息损失。
问：存款保险对中小银行发展有哪些作用？
答：存款保险有利于中小银行改革与发展。一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。
广元日报全媒体记者廖红军
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