立足广元实际 创新小微金融——广元市贵商村镇银行专注小微金融服务创新工作纪实

广元日报 2018-09-11 01:07 大字

银企对接会

考察香菇种植基地贷款项目

考察企业生产情况

广元市贵商村镇银行成立于2011年12月16日。自开业以来,该行始终坚持将小微金融作为战略重点,专注小微企业金融服务创新。截至2018年8月末,各项贷款余额46.94亿元,较年初增长5.85亿元,增幅14.24%,其中小微企业贷款余额39.16亿元,占比83.43%,较年初增加5.35亿元,增幅15.81%;拥有对外营业网点37个,离行式自助银行18个,普惠金融服务站88个;员工总数530人。

创新机制提供专业化金融服务

为更好地支持辖内小微企业发展,该行为小微企业开辟“绿色通道”提供专属金融服务。一是组建专业服务机构。2012年5月至今,总行、青川支行、苍溪支行、旺苍支行分别设立了小微贷款部。积极推行小微企业贷款“六项机制”建设,切实落实小微企业专营机构“四单管理”,将小微贷款与传统信贷部门完全分离,设置独立的小微贷款团队,单列信贷计划,构建绿色审批通道,推行限时服务,专门受理、审批、发放小微贷款,致力于为小微贷款目标客户提供个性、专业、高效、周到的金融服务。2015年3月又设立了小微金融专营机构——东山支行,全面推动小微企业金融服务工作。二是简化办贷流程。在与小微企业的合作中,结合广元市情,对业务准入门槛、审批流程、办理手续、风控信息整合等方面进行全面优化,打造手续简便、流程快捷的业务办理模式。同时,针对存量客户,金额需报总行评审委员会审批的贷款,在满足不欠息、无违约记录的条件下,采取会签审批制。处理时效在3—5个工作日内完成贷前调查、审查审批等工作,大大提高了审贷工作时效。三是分级设置贷款额度。该行根据各级支行对风险的总体把握能力,按照“逐级授信、差别授信”的转授权原则,给予经营行独立审批贷款的权限,一级支行200至300万元,二级支行30至50万元,便于客户精准选择、快速办贷。

创新金融产品提供特色化金融服务

根据广元当地企业信贷文化特点和需求,先后推出“账融贷、货融贷、联保贷、税融贷、助业贷、畜旺贷、土地承包经营贷、保助贷、林权贷、农业订单贷”等贷款产品,通过创新小微企业贷款的抵押担保方式,在解决企业抵押担保难的同时,也减少了客户在贷款过程中承担的担保费用等,按每年发放融资性担保公司担保贷款2亿元计算,每年至少可为企业节约融资费用400多万元。如XX公司,因季节性收购猕猴桃,部分流动资金不足,急需融资。该行知晓后立即主动介入,快速作出响应。针对该企业产品季节性强,变现能力好,符合当地农业产业经济发展政策,该行以企业已收购的猕猴桃鲜果为质押,签订质押监管协议,委托第三方对存货进行监管,对其发放贷款500万元,用于收购猕猴桃,在授信金额内根据收购量对其持续分期投放贷款,有效地解决了小微企业无抵押担保融资难题。

创新还款方式提供差异化金融服务

针对小微企业反映强烈的贷款难题,广元市贵商村镇银行创新推出无还本续贷业务。续贷凭借“一个核心、三大特色、解开四心难题”,有效缓解了小微企业“融资难、融资贵、续贷难”问题。一个核心:创新还款方式,实现小微企业还贷与续贷无还本式的无间衔接。三大特色:一是破解小微企业续贷困局,解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题;二是缓解短期高成本自筹资金压力,减轻小微企业融资成本;三是小微企业资金周转不再受制于续贷,贷款资金使用率有效提高。四心难题:即贷款到期筹钱——费心;筹不到钱还贷——忧心;还贷后能否续贷——担心;续贷不及时——揪心。截至2018年8月末,该行累计办理续贷业务373笔,累计发放金额103785.4万元,惠及251户小微企业及个体工商户,累计为客户节约融资成本2075.71万元。

降低融资成本提供优质化的金融服务

为有效降低小微企业融资成本。一是减费让利降成本。小微企业申贷时,原要求提供经审计的财务报表,2015年,根据目前广元小微企业报表大多没有经过审计的实际情况,修订了授信管理制度,申贷企业可提供不经审计的财务报表,由该行客户经理实地核验,若按会计事务所核每笔报表收费5000-8000元计算,通过内部制度的调整,每年可为申贷小微企业节省财务成本大约150.5万元。同时,为降低个人小额抵押贷款融资成本,提升该行相应产品的市场竞争力,推出了个人小额抵押贷款抵押物自评业务,对贷款金额在50万元以内的贷款,对抵押物价值进行内部确认,无需通过外部评估机构评估。二是优惠利率降成本。根据实情建立了灵活的差别化定价机制,合理确定贷款额度、期限和利率,结合当地特点和借款人实际制定灵活多样的还款方式,尽量降低企业财务的成本。

拓宽服务渠道提供优质化金融服务

小微企业融资难问题,需多方协作共同解决。针对银企信息不对称的问题,2018年8月3日该行承办了“广元市招商引资企业融资专题对接会”暨“首届返乡创业银企对接会”。市金融工作局、市就业局、市创业担保公司、市返乡创业协会相关负责人及30家市内企业代表参加会议,会议重点关注小微企业融资,通过沟通座谈,现场与4家企业签订了意向性合作协议书,协议总金额3800万元,为市内小微企业提供了便捷优质的服务。(广元市贵商村镇银行供稿)

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