“神兽”归笼 保险保障须重视
《德阳保险》专栏第一百五十二期
随着开学季的到来，“神兽”陆续归笼。这时，安全成为家长们首要考虑的问题。有家长收到孩子从学校带回的《致学生家长的一封信》，这其中就包含一份学平险的“投保确认单”。“学平险”是什么？应不应该买？只买学平险就够了吗？这是家长们需要重视的问题。
首先看“学平险”是什么。学平险全称“中小学平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种，旨在降低学生因意外安全事故的发生对家庭经济造成的影响，也是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。
那么，学平险都保障什么？
学平险主要保障三方面。首先是意外伤害及伤残风险，也就是学生（被保险人）因遭受意外伤害导致身故或身体残疾时，给付身故或残疾保险金；其次是意外医疗，也就是对意外造成的门、急诊的治疗费用进行报销，一般包括如摔伤、碰伤、烫伤、交通意外、煤气中毒、动物咬伤等意外事件，具体要看保险合同条款如何约定；再次是住院医疗，因为意外伤害或疾病住院的治疗费，在责任范围内按照约定比例报销，相当于小额医疗险。
相较于其他险种，学平险有三大优势。第一是价格便宜，每年的保费只需要几十到两三百元不等；第二是保障范围广，囊括了意外、医疗保障，甚至有些产品还有重疾保障；第三是投保门槛低。学平险的健康告知宽松，有些甚至没有健康告知。也就是说，身体有些小毛病的小朋友都可以买。
据有关专家介绍，保险公司一年内理赔学平险的数量不少，许多公司都能达到数万件之多，可见学生出险的几率并不低。
为孩子购买了一份看似物美价廉的学平险，就可以一劳永逸了吗？
专家表示，投保学平险虽然看起来意味着花很少的钱，就能保障住院、报销门诊，但其实这份保险仍然存在不足。
首先，保额低。学平险常见的额度有3万、5万、8万。如果只是普通小病小痛住院，这些额度基本够用了。但如果是大病，这几档保额就显得捉襟见肘了。
其次，报销有限制。大多数学平险都只能报销社保内费用，对于社保外的费用是不赔的。此外，不少产品还会限制报销比例。以某公司的学平险为例，意外医疗扣除100元免赔额后，报销90%；而疾病住院扣除300元免赔额后，报销80%。所以一旦发生理赔，能报销的钱有限。
再次，续保不算太稳定。学平险的保险责任有效期一般是1年，期满续保需另办手续。而保险公司可能因为业务调整，不再提供类似产品。
为孩子购买学平险，家长要仔细阅读保险合同。不同保险公司的学平险在保障功能上差别还是比较大的，主要需注意如下几点：
第一，看看等待期长不长？一般学平险疾病住院类保障等待期为30天，而个别产品则需要90天。等待期内患病，保险不赔。
第二，看看免赔额高不高？一般学平险免赔额为0元，部分产品免赔额在100-300元不等。通常免赔额越低、报销比例越高的产品越好。
第三，看看本地医院保不保？有些医院产生的费用因为种种原因，被保险公司排除在理赔之外。比如一些公司在保险合同中注明：某某区的所有医院就医均不给予理赔。
因此，学平险中含有的意外赔付和小额疾病赔付可以替代常规的意外险和小额医疗保险，但是如果想给孩子更全面的保障，在经济条件允许的情况下，可以做出如下配置：意外险+重疾险+百万医疗险。
学生的危险意识比较薄弱，同学之间追逐打闹是常有的事，由此遭受伤害也是比较常见的。想要更好地转移这部分风险，意外险成为很多家长的首选。一份意外险可以在学生遭遇意外时，减轻家庭经济损失，如果有住院津贴等保障，也能弥补意外伤害带来的家长误工损失等。
需要注意的是，意外险只能规避部分风险，学生依然有遭遇大病侵害的风险。此时恐怕需要配置重疾险+百万医疗险。
百万医疗险顾名思义就是可以提供上百万元医疗保障的保险，一般学生都有医保，两者搭配使用，可以让学生在医疗方面的花费损失降到最低。
百万医疗险是报销型保险，简单来说，就是花多少，再按一定比例报销。而重疾险则是确诊且符合条件就给付，不管是否治疗。给学生投保重疾险是为了避免一个家庭因为孩子得大病而陷入困境。
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