解开这些疑问正确选择健康险
《德阳保险》专栏第一百一十五期
疑问一，除了医保从没买过保险，健康险优先买哪种？
以保险责任来划分，健康险包括重疾险、医疗险、护理保险及失能保险等，目前较为成熟的有重疾险和医疗险两大险种。
两者功能定位不一样，医疗险是补偿患者合理且必要的医疗费用，重疾险是弥补患者就医期间的其他收入损失，都有补充的必要性。
疑问二，重疾险买多少保额合适？从两个维度参考确定重疾险保额：一是重疾的治疗费用。国家卫生部数据显示，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万~50万元。
二是个人年收入水平。一般建议购买额度为个人年收入的3~5倍，以弥补患病治疗期间的收入损失。
两项参考结合在一起，就可以确定你的重疾险保额了。
疑问三，重疾险可以重复购买吗？重疾险是可以重复投保的。它属于定额给付型险种，只要确诊患了符合保险合同规定的疾病，就能获得赔付。
不过，如果投保时保险公司健康告知有“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万元的重疾险”等询问，应将重复投保的情况如实告知保险公司。
疑问四，重疾险买了，还需要买百万医疗险吗？
百万医疗险是针对1万元以上的大病医疗报销，和重疾险搭配作用体现在两个方面：
一是分工合作，报销大病医疗费用支出后，仍能获得重疾险理赔作为收入补偿；二是弥补重疾险保额不足，百万医疗险一般还包含高费用的治疗项目或者治疗手段的报销，有的产品还可选择增加肿瘤特效药的直供。
疑问五，百万医疗险有1万元免赔额，怎么能报销？
百万医疗险应对的是大病，是巨额医疗费用，1万元的免赔额可以让保险杠杆最大化。
对于消费者来说，搭配购买1万元保额的住院医疗险，基本就能做到报销医疗费用的最大化。
一般报销的流程：先社保结算，社保结算后1万元以内的部分走普通住院医疗险，1万元以上的部分则通过百万医疗险继续报销。
疑问六，公司给员工购买了团险，还需要额外买健康险吗？
要看已有的团险保单中到底包含的是哪些健康险。重疾险的保额可以累加，一般而言，保额越高保障水平也相应越高。
医疗险是实报实销，补偿患者合理且必要的医疗费用，过分追求高保额会造成经济浪费。
疑问七，不清楚自己名下有多少保单怎么办？
中国保险行业协会平台“万事通”包含保单一键查询功能。
消费者可在微信搜索公众号“中国保险万事通”，进入主页认证后，在“保单查询”功能下就能查询到名下所有保单信息，对健康险及时查漏补缺。
疑问八，体检有问题不符合健康告知了，还能投保吗？
对于健康状况有异常的消费者，不能满足保险公司的健康告知也不要灰心。可以有三种途径，继续寻找合适的保险产品：
一是应积极尝试有智能核保的重疾险、医疗险产品，有可能除外承保，甚至正常承保。
二是寻求一些健康告知相对宽松的产品。
三是可以查询当地医保账户对接的健康险产品，如专病保险、一些普惠型商业补充医疗保险均可带病投保，还能充分合理利用医保个人账户资金。
疑问九，老年人适合买什么健康险？由于年龄、健康状况等原因，老年人买重疾险价格贵，也更易受到健康告知的制约。仅保障癌症风险的防癌重疾险、医疗险比较适合老年人群体购买。
此外，相对于就医需求较少、医疗险配置也相对充足的青壮年，老年人还可以搭配购买更高医疗责任的意外险产品，让意外发生带来的风险有保障。意外险对老年人的身体状况也没有更多的要求，在低门槛之下投保也相对容易。
疑问十，防癌险可以单独购买吗？重疾险的涵盖范围广，而防癌险通过剥离其他风险的同时有效降低了保费，仅保障重疾风险中发生概率最大的癌症风险。如重疾险保额不足，可以选择购买防癌险作为补充。
防癌险也可以单独购买，特别是对于因健康、年龄等原因买不到重疾险的人群。
值得注意的是，疫情过后，很多人可能想做的第一件事就是买保险。因为保险不能挽回生命健康损失，但却是不可或缺的财务补偿手段。若每一笔保单都是基于消费者理解而达成，相信所谓“退旧买新”一类的保险销售误导问题应不复存在。总而言之，保险是一项重要的家庭财务安排，值得我们每个人慎重考虑。保协轩
防控新冠肺炎疫情期间，虽然保险线下拓展渠道受限，但有一类保险产品仍然十分火爆，这就是健康险。另一方面，经历过疫情，虽然有更多人想购买健康险，却不知如何下手。想要了解真正的健康险，进而买到适合自己的产品，看看对于健康险的十大常见疑问的解答，你或许就会有答案。
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