买保险如何精打细算定保额？

现在越来越多的人懂得，买保险对于个人和家庭预防风险带来的财务压力至关重要。但另一方面，保险的种类很多，每个险种的产品更多，不仅保险责任不尽相同，价格也千差万别。对于消费者来说，在选择险种和具体产品前，先确定保额十分重要。一般来说，最好的就是先根据自己的收入和家庭情况，找出风险缺口，确定下自己和家人需要购买怎样的保险产品，然后根据家庭情况做好保险搭配和保额规划，充分利用保险的杠杆作用来实现最大的保障。

保险姓保，收入普通的家庭最关注的当然也应该是保障型险种和产品，同时在确定保额时也更需要精打细算。那么，不同的保险应该怎么去确定保额呢？

先说一下行业内通用的两个普遍性原则：双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。

生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。

举个例子：

按照生命价值法，如果30岁男性，60岁退休，退休前年均收入10万元左右。那么生命价值是（60岁－30岁）×10万＝300万元。

可以根据这两个原则，来测算下自己家庭的风险缺口和保费的大概预算。知道了总的缺口和预算，下面就来细说一下各类保险保额：

重疾险保额：目前重疾治疗费用平均约为30万元，所以建议重疾险的保额都至少30万起步。如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，那么建议保额至少50万。如果预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？可以试试以下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；

缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限：可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；

选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

定期寿险：

如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险，不仅意味着这个人身故了，也意味着这个家庭的财务状况岌岌可危。定期寿险就是防止这种事情的发生。

我们设想一个场景，某一线城市3口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计200万元。

如果老公不幸发生了风险，那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

所以建议定期寿险的保额最好足够高，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的费用。

如果预算不多，没办法承担那么高的保额，建议缩短保障期限。可以选择保到60岁，或者选择保20年或10年都可以的，先获得足够高的保额，后续再加保也行。100万元保额，30岁男性交20年保20年，一年也才一两千元而已。

医疗险：

医疗险的稳定性非常重要，免赔额低的产品看似容易占到保险公司便宜，但是这款保险亏损的概率就更大，可能卖一两年就不卖了，所以仍然推荐免赔额一万元的。目前市场上的医疗险一般都是百万起步的，所以在购买的时候，保额的部分应该问题不大。

已经购买了一部分的定期寿险，建议意外险可以再买一些，根据自己的需求就好了，一般50万-200万元都是比较常见的，价格都不会很贵的。

最后，不得不再次提醒大家，买保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位，如果暂时的保额不够，可以先配置一些，过几年再加保也是可以的。保协轩

《德阳保险

》专栏第七十四期

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