今年如何制定家庭理财规划 防范风险谨记这五个步骤
规划是家庭理财成功的关键，做好规划可以把钱用在刀刃上，让家庭财富实现保值增值。如今，不少家庭都在拟定今年的理财规划，银行理财经理冯先生就针对家庭理财需要考虑的因素，梳理出需要投资者注意的五个步骤。
第一步 设定理财目标
“家庭理财规划首先要根据预期实现时间的长短，从而确定理财目标。”冯先生建议，可以把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
比如，一年后要为购房准备足够的首付款，就可以作为短期目标，十几年后子女的教育经费就可设立为中期目标，长期目标则是为退休养老做好准备。
第二步 了解财务状况
在选择投资工具时，要先仔细计算自己的收入和支出，对目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
“资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考，当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。”冯先生说，家庭资产包括现金、活期存款等流动性资产，股票、债券、基金等投资性资产，汽车、房屋等使用性资产。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债，负债除以资产就可得到资产负债率。
他建议，如需改善家庭财务状况，可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步 评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上不仅仅是股市，只要是投资就一定会伴随着风险。
“每个人风险承受能力的高低是家庭理财规划中需要考虑的重要因素，应先了解自己可接受的风险程度，再选取适合的投资工具。”冯先生建议，若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，就考虑较为保守的投资工具，如保险、债券、保本基金等。
需要注意的是，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
另外，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。
第四步 选择投资工具
在制定家庭理财规划时，可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。
冯先生认为，资产配置中要实现多元化，在各类资产之间进行风险分散，主要可以考虑固定收益证券、股票、另类资产、保险类资产等资产类型。
固定收益证券一般能获取高于现金类资产的回报率，有较强的流动性，且波动性较低，但其也受到货币市场环境及信用环境的影响，同时也可能出现购买力风险。
股票具备较高的经济参与度，能一定程度上抵御通货膨胀、获取较高投资收益，其风险性在于较高的市场波动性、某些特定市场环境中收益表现较弱。
另类投资中的私募股权投资，可以带来较高的超额投资收益，且与其他大多数资产种类都有着较低的相关性，帮助投资组合实现资产的多元化，获取长期稳健的投资收益。
而保险是可以贯穿各个生命周期的投资品种，具备风险保障及储蓄投资、税务筹划、资产传承的功能，能为家庭资产搭建有效的安全防护网。
第五步 寻求专业人士帮助
理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少人没有紧跟市场变化。
“事实上，在理财规划的每一阶段甚至每一步，都可以寻求专业人士的帮助。”据冯先生介绍，如今各家银行、保险等金融机构均有财富管理经理、理财师等专业人士，可以帮助分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，从而助你轻松实现家庭理财目标。
□达州日报社全媒体记者 胡健
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