存量浮动利率定价基准转换今年3月启动 房贷利率变化 你该怎么办？

老房贷也要挂钩LPR（贷款市场报价利率）了。央行去年底发布公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成或固定利率房贷。老房贷如何转换定价基准？

近日，记者针对市民对“存量浮动利率贷款定价基准转换”的疑问，采访相关部门做以下解答。

A 什么贷款可以转换？

“听说在银行贷款要采用LPR利率了，不知道房贷会不会降？”昨日，一些贷款市民都在谈论类似话题。

央行指出，存量浮动利率贷款要同时满足几个要素：一是2020年1月1日前已经发放，或者已签订合同但未发放；二是参考的是贷款基准利率；三是浮动利率。但不包括公积金个人住房贷款，利率水平不变的固定利率贷款等也不用转换。

如果房贷是商贷和公积金的混合贷，这个算不算呢？达州市银行工作人员表示，如果是混合贷的话，这次只转商贷的部分，公积金贷款的部分仍然按原合同执行。

B 个人房贷定价

基准么转换？

市民的房贷可以转为LPR，也可以转为固定利率。如果选择转换为LPR，LPR的市场化程度更高，未来个人贷款利率会随着市场利率变化。

如果把定价基准转成LPR，个人贷款利率定价方式就会变成相应期限LPR加上一个固定的点差。如果房贷是贷款基准利率打9折的，能不能直接转成5年期以上LPR打9折呢？达州市银行工作人员表示，不能，转换成LPR之后，定价方式将改为加减点，而不再采用上下浮动的方式。而且，与之前浮动倍数类似的是，加减点的点差一旦确定就保持不变了。

C 怎么确定加点点差？

定价方式都变了，那市民怎么知道自己转完是不是亏了？

央行指出，房贷合同利率在转换时点是保持不变的。比如，市民的利率是打9折，现在执行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%。转换时点应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是(4.41%-4.8%)来确定加点点差，所以市民房贷的点差就是减39个基点，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41% (4.8%-0.39%)不变。

那以后呢？到了转换后的第一个重定价日，就会根据当时最新的5年期以上LPR减39个基点，计算确定下一个重定价周期的执行利率。再往后都以此类推。如果转完之后，2020年LPR下降了，2021年市民就可以减少利息支出了。

d 个人房贷的重定价

周期怎么确定？

市民以前的房贷是每年1月1日重新定价，但LPR是每月发布的，如果市民想及时享受LPR下降的红利，能不能改成每月1日重新定价呢？央行指出，转换时可以重新约定重定价周期和重定价日，但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年，也可以改为2年、3年甚至更长，但不能每月重新定价。□本报记者 蒋金洪

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