多地进入高温模式“三伏”保险如何投保？

制图王珍

“高温酷暑，上蒸下煮。”随着三伏天的到来，全国多地进入“烧烤”模式，接连发布橙色高温预警。高温天气下，中暑、车辆自燃等意外风险发生概率大幅提升，在此情况下，该如何配置保险以降低自己的损失？又有哪些误区需要避免？

■本报记者 吉雪娇

人身保险 意外险或拒赔“中暑”

进入“三伏天”，中暑事件时有发生，严重者可能花费不少医疗费用，甚至造成死亡等后果。就在7月24日，长沙市福元路附近，一名41岁男子因热射病晕倒在路旁，后因呼吸循环衰竭不幸死亡。据统计，7月1日-29日，长沙市120急救中心已接到68起中暑急救。

日常生活中，不少人认为中暑属意外，意外险即可赔付。但实际上，中暑并不一定能够得到意外险赔偿。保险人士指出，意外险中的“意外伤害”，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病情况下，引起的人身损害。而医学上认为中暑是一种疾病，是由自身身体素质引起的、对恶劣环境的一种反应，不属于意外状况。

因此，中暑本身并不属于意外险的责任范畴。只有因中暑引起的意外事故，如中暑昏厥后引起的撞伤、扭伤、摔伤、擦伤等，才能够获得意外险赔偿。

截至目前，市场上没有专门的、针对个人的商业高温险、中暑险销售。不过，业内人士建议，可以通过其他险种对相关风险予以一定的保障。其中，因为中暑产生的医疗费用，可通过医疗附加险或者住院津贴附加险进行赔付；而中暑身故，则属于寿险保障范围；此外，因中暑引起的，如“急性肾功能衰竭”等疾病，如在重疾险保障条款之内可获得赔付；如劳动者因高温作业或者高温天气作业引起中暑，经诊断为职业病的，也可以申请工伤保险理赔。

车辆保险 需额外配置自燃险

炎热的夏季，也是车辆自燃事故频发的季节。7月29日，位于成都市新都区新都镇富豪公馆旁医学院地铁站附近发生一起汽车自燃事故，火势燃烧猛烈，所幸车内无人员被困；此前，28日，浙江台州一辆满载货物的小四轮突然起火，扑灭后车子只剩下车架。

“不同于一般的车辆事故，自燃很可能会造成车辆的完全报废，对车主造成巨大损失。”有关人士指出。需要留意的是，商业车险中，自燃并不属于保险公司车损险的赔偿范围。如果想要降低相关风险，可考虑在车损险的基础上，附加投保自燃险。

自燃险，即车辆附加自燃损失险，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。

目前，自燃险费率多与车龄、车损险保额挂钩，保费一般为数十到数百元不等。以一辆车龄在2年以内的机动车为例，车损险保额20万元，在自燃险费率为0.12%的情况下，保费为240元。“一般而言，新车自燃几率相对较小，对于电动车、车龄较大（4年以上），经常长途营运以及行驶地区温度较高的车辆最好选择购买自燃险。”

需要留意的是，自燃险赔偿一般实行20%的免赔率，因此最高赔偿金额不超过投保时车辆购置价的80%。

天气保险 高温补贴险难觅

随着夏季的到来，天气保险同样引发关注。2014年以来，多家险企曾推出高温补贴保险。只要当气温超过保险公司与客户约定的标准，客户就能从保险公司处领取高温津贴，高温津贴为每天3元到5元不等，保障期限一般从7月1日到8月31日，每周最高可获得赔付350元。

不过，随着对“奇葩险”监管的趋严，高温补贴保险也逐渐退出市场。从今年来看，高温补贴保险已不再销售。在业内人士看来，高温补贴保险多数为面向个人的天气指数保险，“单一的天气险并未存在明显可保利益，应按照自己真正需求进行投保。”

此外，暑期炎热易燃易燥，易给家庭财物，尤其是电器造成损失。因此，还可酌情投保家财险产品。目前在售的家财险产品承保因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的房屋、室内装修及室内财产等损失。

为给家庭财产提供更为全面的保障，消费者还可以选择相关附加险。如附加家用电器用电安全险 ，可对因供电部门或施工失误、供电线路遭受其他意外事故等情况造成的家用电器损毁损失予以保障。

“家财险将投保财产的实际价值作为赔偿上限，因此在投保时，选择的保额最好与财产的实际价值接近，以避免过度投保。”保险人士提醒。

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