创新“仓单贷”让农产品价值提前变现
农产品仓单质押融资十大机制
创新：彭州市人民政府、人民银行、金融机构密切配合，创新建立十大机制，率先实现农产品仓单质押融资项目的成功突破。
亮点：农产品“仓单贷”形成了可复制、可推广的标准化金融产品，解决了银行“不敢贷”的难题。
□本报记者 吴平
4月8日，“川芎之乡”彭州市敖平镇的川芎地里，一片郁郁葱葱。该镇鹤泉村党支部书记陈智刚介绍，今年川芎价格低位徘徊，好在川芎以根部入药，晒干之后耐储存，但成百上千万元的货物积压带来的资金压力也不小。人民银行彭州支行送来好消息，他们将尽快研究启动川芎的“仓单贷”，用库房的川芎做抵押就能够在银行融资，使川芎的价值提前变现，参与到市场流动中。
2017年，在世界银行主办的第五届仓储融资和担保品管理国际研讨会上，彭州的“仓单贷”作为唯一农产品仓储融资产品进行交流发言，被称为“彭州模式”“彭州经验”。
农产品“仓单贷”为何能引起高度关注，可否在全省推广？记者进行了一番打探。
创新
农产品仓单质押 世界级难题彭州破冰
鲜销农产品季节性强，集中产新、上市时价格最低，越到尾期价格越高。对于农户来说，如果经销商采买不及时，就会出现大面积滞销，丰产不丰收；对于消费者来说，由于物流成本以及市场供给有限，产新时的低价难以享受，尾期的高价更难以接受。
为了平抑物价，保鲜仓储是较好的解决办法，可以更多采购农产品，在下一年产新之前，陆续出货。但问题是，大批货物堆在仓库，需要大量资金周转。对于经销商来说融资压力很大，而其能够做抵押贷款的无外乎商品房，此外少有其他抵押物，严重限制了经销商的采买能力。
能否用库房里的农产品做抵押？
据了解，目前用仓储物质押已较为普遍，但农产品的仓储质押，在全世界都是一个难题。原因在于，农产品的贬值风险高，一个来自本身数量、质量贬值，一个来自市场价格下跌，这些因素都是银行难以把控的风险。
一直以来，全国范围内唯有广西有农产品仓储做抵押，但主要是糖类产品，单一品种，集中在一个大仓库，易于统一监测。
而彭州市，由于其特殊的产业特点，共有仓库（冻库）52处，存储量26万吨，居全国第二，年交易额超600亿元，农产品仓单质押率先在这里实现了大蒜、生姜、葱头、石榴等多个品种的覆盖。
那么，彭州是怎么做到的呢？
问题
冻库缺乏建管规范 农产品贬值风险高
“以大蒜为例，好的冻库能将水分损失控制在5%以下，而差一些的可能达到10%-20%，进来是100吨，贷走银行100吨的钱款，但出去成80吨了，这肯定不行。”成都中阅农业发展有限公司总经理陈启阳介绍。
彭州目前虽有52个冻库，但冻库的建设管理没有统一的质量、技术标准。此外，不同农产品的最佳冷冻温度相差很大，大蒜和生姜能差14℃。
“此外，经销商贷款从3个月到一年期不等，那么冻库里就既有冻3个月的产品，也有冻12个月的产品，要能满足不同需求。”陈启阳告诉记者。
在国内冻库技术普遍不成熟的情况下，农产品被“冻坏”而导致贬值的风险较大。另一方面，市场风险就更不必说，价格像过山车一样，永远不知道最低点几时会到来。
了解到这些风险，并没有“吓跑”彭州市金融机构，不过这也提醒他们，单一的银行没法做，政府+银行+保险等通力合作，才有可能成功。围绕降低风险，彭州市人民政府、人民银行、金融机构密切配合，创新建立结合了仓储服务、价值评估、保险、价格推送、巡查、强制平仓、风险保障、提前解质、仓单置换、财政支持的“十大机制”，率先实现农产品仓单质押融资项目的成功突破。
解决
十大机制协同运作 化解风险规避坏账
2016年，彭州市统筹城乡综合配套改革专项小组印发了 《彭州市开展农产品金融仓储改革实施方案 （试行）》的通知，包括此在内的先后12个配套文件表达了“政银合作”的决心和彻底性。
试点第一部分主要是围绕农产品的估值和保值，人民银行彭州支行行长蒲丹做了如下的介绍。
首先，成立成都地区首家农产品金融仓储公司。该公司是信息汇总平台，里面既有经销商即贷款户的信息，包括经营状况、信誉等，也有仓库信息，包括冻库技术、资质、口碑等。此外，该公司经验丰富，对价格周期、影响因素等较为熟悉。该公司负责开具一张质押物“仓单”，作为银行机构放贷凭证。
其次，综合资质、口碑、现场查看等，第一批试点冻库优中选优，只遴选了5家，提高准入门槛降低风险。
再次，目前办理的仓单质押37笔贷款中，每一笔都投了意外险——由中华联合财险彭州支公司量身订制的“财产一切险”。该公司总经理王高翔介绍，除了人为破坏，火灾、恒温设备出问题等自然灾害和意外险造成的损失以及偷盗导致的损失，都可以获得理赔。根据仓储、贷款时间，保险也可以有3个月、半年等短期的灵活选择。“以100万贷款为例，全年保费3000元，半年就只有1500了。”王高翔说，截至目前，还未出现过货物受损和理赔案例，保障金额近1个亿，保费约10万元。
试点第二部分针对市场风险。
“我们请上述金融仓储公司和蔬菜流通协会不间断为银行推送最新市场价格，如果价格降到评估时的70%及以下，就强制平仓，也就是要求贷款户必须补货或者补钱。”蒲丹说，自2016年11月发放第一笔仓单质押贷款，强制平仓还没有发生过。
当然，如果行情大涨，或者出货速度加快，经销商可以提前还钱，解除质押后，灵活安排出货。此外，“仓单置换”还允许经销商以同价值的其他农产品置换出冻库里的产品。
发展
扩大品种延伸覆盖物联网实现精准监控
运行近两年半以来，彭州辖内6家银行机构接受了以“仓单”作为质押，目前已累计发放37笔“仓单贷”共计2349万元贷款；最快48小时完成放款。
经销商付涛介绍，他们这一行对资金的需求是短周期、高频率。但除了自己的商品房，他没有其他可以做抵押贷款的物品，有了“仓单贷”，他的收购规模和效率提高至少一倍。他分别在2017、2018年各贷款100万元。“整体不错，利息较低。”付涛评价道，“但还是希望在两方面提升：一是100万元的额度较低；二是保险费、仓单费、评估费三项加起来，还是要万把元钱，虽有政府贴息和保费补助，融资成本能降下来，但如能再精简流程，会更好。”
对此，蒲丹坦承，作为创新型金融改革，还有很多方面有待提升，要加强与有关部门的沟通协调，扩大单户授信额度；探索“农贷通”+“物联网”创新项目试点，通过覆盖所有合作仓库的远程智能监控系统和电子仓单系统，并同彭州 “农贷通”融资综合服务平台深度嵌合，实现实时智能监测和线上审批，从而进一步提升农产品仓单管理有效性；降低银行对风险把控的担忧，更好地满足农业经营者对金融产品高效率和低成本的需求。
彭州经验可否复制到其他地区？
蒲丹认为，“十大机制”是标准化、模块化、可复制的，但还是要根据当地产业发展情况，如有的地方柑橘、猕猴桃等资源丰富，可以做单一品种，不贪多求快，还是值得一试。
采访后记
金融机构要向下深耕
十大机制，拆分来看，评估、保险、农贷通等都有之前的基础，可以说是历年金融改革发展的集大成，如果其中一个环节出现软肋，就会如“木桶原理”发挥不出最大效能。在此意义上，“仓单贷”可以说是对以往工作扎实度的检验。
另一方面，也有局部的突破和创新，如冻库的准入机制等，金融机构要更深入地融入产业发展，对接业主需求，才能找到突破口，这或许是“彭州经验”最大的启示。能够向下扎根深耕，才能有越来越多的创新支农金融服务。
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