开学季来临 学生保险如何投保
制图 王珍
随着 9 月开学季的来临，学生保险再度受到关注。从幼儿园到大学，孩子成长面临着不同阶段和环境，存在着多种风险。在此情况下，该如何结合实际情况配置相关保险产品，以更好的抵御各种难以预料的风险？《金融投资报》记者对此进行了梳理。
■本报记者 吉雪娇
基础版 优选学平险与消费型重疾险
近日，成都市民李先生收到“开学交学年保险费的说明”。其中，少儿互助金为每人280元，同时，学生平安保险、儿童基本医疗补充保险、监护人责任险等商业险则采取家长自愿购买原则。“这些保险产品是否需要投保，又该如何取舍呢？”
事实上，如何为学生进行基础保险配置，是很多家长都关注的问题。具体来看，少儿社保是学生的第一重保障。以成都2021年城乡居民医保和大病医疗互助补充保险为例，应在每年秋季入学时缴纳医疗保险费，学生儿童参保个人缴费标准为每人每年280元（含大学生），同时从个人缴纳的基本医疗保险费的5%划入大病医疗互助补充保险。其保障包括500元普通门诊和800元外伤门诊待遇（校医院或校医院指定的医疗机构发生的）等。
商业保险方面，保险人士建议，如果家庭经济能力一般，可选择先给孩子投保学平险，保障基本的意外及医疗风险。学平险一般包括意外伤害、疾病身故、意外医疗、住院医疗等基本保障。“对于大部分未成年人来说，学平险是投保简单、保费低廉的人身保障险种。”
以锦泰保险学平险为例，一年期保费在45元-139元不等，保额在11万元-26万元之间。其中，标准版保障责任包括意外身故、伤残（校内/校外）4万元/2万元；疾病身故2万元；意外伤害医疗5000元；住院医疗（含意外、疾病）5万元；住院津贴1800元。
与此同时，考虑到目前重疾呈现出低龄化的趋势，且医疗费用高昂，家长可提前配置少儿重疾险产品，以抵御相关风险。在预算有限的情况下，可以考虑先投保消费型重疾险，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上更新换代的好产品。
值得关注的是，今年，部分城市推出由保险公司承保的普惠型补充医保产品。以成都“惠蓉保”为例，今年整体参保人数超过310万人。截至6月23日，0至25岁参保人占总人数的14.19%。从此前赔付案例来看，一位14岁的参保人因“青少年特发性脊柱侧弯”住院治疗，共发生医疗费用12.14万元。其中个人负担医疗费用约4万元，包括医保目录内自付2.56万元，出院后提交理赔申请，收到“惠蓉保”报销金额4224.47元。
升级版 按需选择覆盖更多保障范围
在做好基础保障的同时，如果预算充足，还有哪些学生保险可供选择？在投保时又有哪些需要注意的问题？
由于少年缺乏自我保护能力，抵御风险的能力和意识较差，容易发生意外事故，因此在规划学生保险时，可留意意外险。具体投保时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合意外险相对更优。“投保前可仔细查看保障内容，在同等条件下优先选择意外医疗保障额度高、0免赔额、100%赔付的产品。”上述保险人士建议。
重疾险方面，对于预算充足的家庭，可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。考虑到相关支出，保障额度需在30万元以上，50万元更佳。同时，可考虑投保医疗险产品作为补充。
需要留意的是，少儿重疾险与成人重疾险投保侧重点有所不同。在为少儿选购重疾险前，需要重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发重疾，如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。同时应留意赔付条件、保额以及免除责任等，同等条件下可优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。
在完善保障类险种的基础上，教育金保险也是部分家长较为关注的险种。对此，保险人士指出，在家庭经济状况允许的条件下，可以及早为孩子配置教育金保险，保障期限更长，且可获得较好的收益。不过，教育金保险为实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失，因此需要小心流动性风险。
此外，家长还可根据具体情况酌情选择其他险种。如选择公共交通出行的学生，可投保相关交通意外险产品；住校的学生，可选择学生住宿综合保险，以应对宿舍财产丢失风险等。
综合来看，上述保险人士指出，在为学生投保时，可根据孩子成长的不同阶段以及家庭经济能力来进行配置。在足额配置的情况下，还需留意“适度适量”，无需重复投保。根据按照《保险法》相关规定，未成年人身故保额有所限制，其中，10岁以下未成年人身故责任有赔上限为20万元，10-18岁身故赔付上限为50万元。“因此购买多份相似产品时，超出最高限额部分是无效的。”
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