给金融机构“松绑” 让抵押物“变轻”

如何让中小微企业贷款可获得性明显提高，代表委员建议——

融资难、融资贵一直是困扰中小微企业的难点。在疫情冲击背景下，解决它显得尤为迫切。政府工作报告明确系列支持政策，提出“一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高”。“明显能感觉到，中央是下了大决心来解决这个问题。”住川全国政协委员、成都市工商联主席梁伟感慨。

怎么才能让政府工作报告中相关红利尽快落地？背后又有哪些瓶颈需突破？记者就此采访了来自四川的全国人大代表、住川全国政协委员和相关专家。

□本报记者 熊筱伟

关于“紧箍咒”

对贷款不良率管控考核相对较紧，超过限额严格追责，这使金融机构更偏向“锦上添花”而非“雪中送炭”

中小微企业融资难、融资贵，一个关键原因是金融机构被“紧箍咒”束缚。多位代表委员提到，如果不松绑，政府工作报告中“鼓励银行大幅增加中小微企业信用贷、首贷、无还本续贷”等政策，在落地时会面临很大阻碍。

这个“紧箍咒”，就是金融机构固有考核机制，尤其是对不良率的管控考核。“现在（监管机构）对不良率控制得比较紧，超过限额要严格追责，这种情况下谁敢贷？”梁伟认为，这束缚了金融机构的手脚，若不提高对中小微企业信贷不良率的容忍度，使其更偏向低风险的“锦上添花”，而非“雪中送炭”，建议对此进行合理调整。

省社科院金融与财贸经济研究所研究员王小琪介绍，国际上通常对不良率的控制在5%左右。国内各银行不尽相同，但普遍在3%左右。

住川全国政协委员、明宇实业集团董事长张建明提到一组数据：去年1月至今年4月，国企合计银行授信175万亿元，而民企合计授信只有19万亿元。在他看来，除了松绑，“能否出台一些考核制度上的导向激励，让金融机构更愿意去给民企、给中小微企业贷款。”

住川全国政协委员、尤尼泰税务师事务所有限公司总裁蓝逢辉建议，能否进一步降低中小微企业融资成本。具体办法包括：地方财政补贴中小微企业贷款利息；将银行对中小微企业贷款利率上浮限制在50%以内等。

关于抵押物

进一步创新知识产权抵押贷款等金融产品同时，应打破信息壁垒，使金融机构能对中小微企业精准画像

金融机构“不敢”贷款给中小微企业，另一个原因是抵押物。

多位代表委员谈到，金融机构出于贷款风险考虑通常要求抵押物，但中小微企业多属于轻资产。“疫情对餐饮等服务业冲击相对更严重，但这些企业恰好也普遍是轻资产，可能连门店都是租的，拿不出抵押物，也就很难获得贷款。”张建明表示。

金融机构注重信贷资产安全和收益无可厚非。这种情况下，怎么才能更好帮到“拿不出抵押物”的中小微企业？

一方面，对征信体系进行优化。全国人大代表、好医生药业集团董事长耿福能谈到，中小微企业缺乏房产等重资产，但知识产权等无形资产也是有价值的。希望能进一步创新金融产品，推进知识产权抵押贷款等。“在部分金融机构标准中，还不准知识产权作为抵押物，这也需要进一步完善。”王小琪表示。

另一方面，可从打破信息壁垒入手。多位代表委员提到，政府可加速向金融机构开放企业纳税、社保缴纳等信息，让金融机构能够对中小微企业进行精准画像，从而为加大信贷投放力度提供支撑。此外，张建明建议，“金融机构在新增贷款中能否进一步探索根据现金流、实际经营状况等来把握风险。”

受访者们也谈到，部分中小微企业自身也需“练内功”，包括进一步健全财务制度、内部管理制度，尽快改变“账本全靠脑子记”等不规范行为；考虑通过转型升级来合理“蹭热点”，在条件允许情况下，“跨界”参与朝阳行业如医疗器械等，这也是降低融资难度的一个途径。

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