成都农商银行：助力民营企业“登顶”眺望最美的风景
今年国庆假期上映的电影《攀登者》，点燃了无数人心中的壮志豪情。攀登一座高峰，会遇到种种障碍，创业也是如此。我国民营经济从无到有、从小到大、从弱到强，已成为支持中国经济持续健康发展的重要力量。但发展之路从来都不是一片坦途，不少民营企业家认为，在做企业的过程中，摆在他们面前最大的三座“山”，分别是“市场的冰山”“转型的火山”“融资的高山”。，成都农商银行：助力民营企业“登顶”眺望最美的风景。
在民营企业“登顶”的过程中，金融机构应该发挥什么作用？成都农村商业银行（以下简称“成都农商银行”）给出了自己的答案。
□成湘绮 廖薇薇
坚定信念 助企业翻越“市场的冰山”
山就在那里，不断向前、向上的每一步，需要信念作支撑。
“我们的初心，就是坚持服务‘三农’、服务城乡居民和中小企业；我们的使命，就是助力民营经济崛起，民富则国强。”这已成为成都农商银行干部员工坚定的共识和信念。
该行把支持民营企业、小微企业、农业种植养殖户发展和满足他们的融资需求放在首位，为解决其融资难、融资贵的难题，出台了许多围绕小微民营企业和服务实体经济的政策，从审批、利率、考核、产品等多方面积极推动，确保做到“生根”和“深耕”，为有长远市场发展前景的企业提供了可持续发展动力。
对此，协力魔芋食品添加剂工厂（简称“协力魔芋”）总经理黄冰深有感触。作为国内最早从事魔芋加工的企业之一，协力魔芋获得诸多荣誉——“全国双优企业”“成都市农业产业化经营龙头企业”“成都市出口企业50强”等，其产品在马来西亚、缅甸、泰国、俄罗斯等“一带一路”沿线国家深受欢迎。
不过，当时间回溯至2011年，国际金融危机席卷全球，这家出口型生产企业也曾面临考验：产品技术缺乏优势、欧美市场萎缩，必须尽快实现转型升级。
企业负责人决心扩充产品线，提高核心竞争力，但采购新设备的资金从何而来？“以往的经营利润，大多投入到扩大再生产环节，缺少流动资金。同时，由于没有足值抵押物，一些银行不愿为我们提高授信额度。”黄冰介绍说。
来自成都农商银行的支持，让协力魔芋坚定了变革勇气。“发放贷款之前，我们会充分评估企业需求和信贷风险。”成都农商银行相关负责人介绍说，“当时，协力魔芋突然申请大幅度提高授信额度，基于多年合作的了解，再加上充分的市场调查，我们意识到企业设备升级应对市场变化的必要性，最终为其追加了500万元贷款。”
很快，协力魔芋的产品线从魔芋粉扩展至低聚甘露糖等深加工领域，销售版图也拓展至欧美、东南亚等地。
大浪淘沙始见金。回首双方的合作，黄冰坦言：“作为一家出口企业，我们能经受住金融危机的冲击，并不断发展，离不开成都农商银行持续的金融支持，这让我们更加坚定了发展的信心。”
坚定信念，助企业翻越“市场的冰山”。10月22日，《优化营商环境条例》（以下简称《条例》）正式公布，自2020年1月1日起施行。《条例》明确将聚焦解决“融资难、融资贵”问题，鼓励和支持金融机构加大对民营企业和中小企业的支持力度、降低民营企业和中小企业综合融资成本。这些制度设计，有助于金融机构稳定预期、提振信心，更有助于企业家安心经营、放心投资、专心创业。
“贷”出信心 助企业翻越“转型的火山”
转型，意味着切换、新生。这个过程中，资金“血液”的充足畅通格外重要。
缺乏担保抵押物，是民营企业融资过程中普遍存在的困难。为破解民营企业融资难题，成都农商银行近年来加大产品创新，推出了“企税贷”“政采贷”等无需抵押担保的纯信用贷款产品。其中，“企税贷”主要面向小型、微型企业群体，可根据企业纳税信用等级和纳税数据来核定贷款额度。“政采贷”则主要面向政府集中采购中标的小微民营企业，以纯信用的订单融资方式提供资金支持。
成都元素科技有限公司是一家从事数据网络通信设备销售、技术服务和系统集成业务的专业化公司，2017年纳税额近千万元。然而这样一家经营良好、经验丰富的企业也面临着融资困难。
“中标政府采购项目，本是令人开心的事情，但是由于缺乏启动资金，融资成为项目顺利推进的重要保障。”该公司相关负责人回忆说，“成都农商银行得知消息后，立刻为我们组建了专业的服务团队。借助其最新的信用贷款产品‘政采贷’，仅仅两周时间，就为我们新增了300万元授信。有他们在身边，我们很安心。”
数据显示，截至2019年9月末，该行共计投放“政采贷”87户，金额2.5亿元；投放“企税贷”17户，金额2340万元。
与企业相伴成长。在成都农商银行看来，雪中送炭更甚于锦上添花。为帮助小微民营企业渡过暂时的难关，该行加大了循环类流动资金贷款的推广力度，减少小微民营企业资金“过桥”周转的压力；将“天府随心贷”等特色小微金融产品的最长贷款期限延长到了10年，并开通了线上随借随还的功能，扩大了以时间换空间的窗口。上半年，累计开展1177笔续贷业务，金额29.72亿元。同时，该行还积极尝试应收账款质押、商标/专利等知识产权质押的类信用方式，帮助企业提高贷款可获得性。
激发活力 助企业翻越“融资的高山”
借助成都农商银行提供的100万元企业贷款，贾波创办的电力配件企业宣扬电器通过意大利CESI试验，成为拥有自主知识产权的高压电力开关柜执行机构的公司。
2016年，宣扬电器遭遇创业以来的现金流危机。因受邀为一家国内电力系统集成商出口的充气柜装置研发配套开关和机构，宣扬电器已耗费了整整2年时间，并为此投入了150万元的研发费用。对于一个成立仅仅几年的小企业来说，这样的技术研发投入带来很大的压力。
贾波却始终坚持：“如果我们的研发能获得成功，未来下游企业的采购成本将下降三分之二，我们也将借此摆脱低端制造市场，成为掌握核心技术的高新技术企业。”
宣扬电器联合创始人刘惠莲想起融资时的窘境，至今记忆犹新。直到她从孵化园的管理方成都新谷投资集团（下称“新谷集团”）得知一款名叫“孵化通”的贷款产品时，才真正看到转机。
新谷集团相关负责人介绍说，“入驻我们园区的企业超过1000家，大多是轻资产企业，因为缺乏抵押物，和宣扬电器一样面临融资难题的企业不少，急需在技术研发环节进行融资。为了让这些企业健康成长，我们在2012年和成都农商银行高新支行联合开发了一款名叫‘孵化通’的金融产品，共同扶持那些真正能掌握核心技术的优质企业，针对企业初创、成长、发展等不同阶段来量身定制融资方案。”
靠着成都农商银行发放的首笔100万元“孵化通”信用贷款，宣扬电器顺利渡过了艰难期，并逐渐实现了在业内技术领先，年销售量从2017年的500万元增加到2018年的1500万元。“今年，我们的销售量预计在4000万元左右，2021年预计超过1亿元。”
小微企业融资难融资贵问题成因复杂，在支持小微企业融资方面，传统金融机构和各方联手，积极化解小微企业融资问题正是成都农商银行一直努力探索的方向。
针对“融资难”，成都农商银行推动重心下沉和审批提速，推动贷款“可得”变为快速“获得”。对于单户1000万元以下的小微企业客户，建立了专门的绿色通道，优先审查审批；对于1500万元（含）以下的对公业务和1000万元（含）以下的零售业务，采取组合审批模式，简化业务流程。同时，将一定金额内的公司类贷款审批放款权限下放给了分支机构，后续将根据风险情况进一步探索扩大自主审批权限。
针对“融资贵”，成都农商银行着力降低融资成本，兼顾风险控制与商业可持续，帮助小微民营企业减轻发展的负担。对于小微民营企业贷款，该行灵活执行优惠利率，并积极运用支农支小再贷款等货币政策工具，帮助企业降低融资成本，近年来累计申请支农支小再贷款41.5亿元。
此外，该行还加大对金融科技的应用力度，着力解决信息不对称问题，利用大数据挖掘技术，“找对企业、找准信息”，不断完善银企对接机制，建立常态化银政共享合作机制，为银企共赢创造条件。
据统计，今年上半年，该行小微企业贷款余额1055亿元，比去年年初增加236亿元，贷款增速高出其他贷款平均增速5.87个百分点；小微企业贷款户数2.53万户，同比增加2405户；民营企业贷款余额348亿元，规模保持稳定。
10月25日，在四川省发展改革委、中国人民银行成都分行等十七部门联合举办的“四川省诚信百千工程”颁奖典礼上，成都农商银行荣获“支持四川省民营企业诚信建设突出贡献示范单位”奖。
要登顶眺望最美的风景，离不开心中对诗和远方的向往。在成都农商银行党委的坚强领导下，成都农商银行不断加大对民营企业的扶持力度，推动区域经济发展。
守初心、担使命、找差距、抓落实，成都农商人正以锐意进取、埋头苦干、奋发有为的作风，为推动治蜀兴川再上新台阶贡献力量。
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