近三成用户“以贷养贷”消费贷款需量力而行
■本报记者吉雪娇
“刚毕业时经 济 比 较 紧张，曾通过几张信用卡取现‘以贷养贷\’。”近日，毕业于沿海某高校的王先生向《金融投资报》记者回溯了自己曾经的经历。由于察觉该行为导致其债务压 力 愈 来 愈大，王先生选择归还所有的信用卡账单，并对多余卡进行了销卡。
王先生并非个例。融360近日发布调查数据显示，在使用消费贷款的用户中，有28.57%的人是为了偿还其他贷款，即“以贷养贷”。而在无 收 入 群 体中，这一比例更 是 高 达52.63%。
“以贷养贷”压力渐增
“刚毕业的时候试用期工资比较低，但租房等开销却比较大。有朋友提议可以通过信用卡来过渡，就办理了。”王先生表示，“后来发现，信用卡账单每月按时归还，还是比较吃力。就多办理了几张信用卡‘以贷养贷\’。方法就是通过设置不同还款日，在归还某张卡账单后，次日再通过取现取出，这样来循环操作。”
而在持续了一段时间后，王先生发现该行为背后存在的风险。“起初我会全额还款，但随着消费欲望的增加，就只能选择归还最低还款额，但相对的就会产生分期手续费，多张卡累加起来，债务压力越来越大。”
痛定思痛，王先生在跟家人沟通后，终止了“以贷养贷”的行为，并在归还所有信用卡账单后，对多余信用卡进行了销户处理。“现在只留了一张用于日常消费。”
相较于王先生的及时警醒，部分“以贷养贷”的消费者则面临着更加惨痛的代价。据《成都商报》日前报道，乐山20岁女大学生毛某，在一网络平台贷款7000元，实际拿到手4500元。为了还贷款，只有拆东墙补西墙，陷入了“以贷养贷”恶性循环，最终实际产生债务高达36万元。
从开始“能够偿还”的侥幸，到最终面对巨大的债务压力，这些“以贷养贷”者在感到不可思议的同时，尽快“上岸”也成为其最大的心愿。
4.25%用户消费贷款超过收入
随着消费观念的改变，当前消费金融已经渗透到旅行、买房、买车、装修、买家电等日常生活中的各个场景和环节。在“下款快，不用欠人情债”的观念普及下，愈来愈多的年轻人选择了消费贷款，事实上，在消费贷款人群中，90后占比已达49.31%，占据了半壁江山。
而与之相对的是，“以贷养贷”群体，可能比大众想象中更为庞大。据融360调查数据，在使用消费贷款的用户中，有28.57%的人是为了偿还其他贷款，即“以贷养贷”。而在无收入群体中，这一比例更是高达52.63%。
“收入不足以支撑贷款月供引发的债务危机”，被认为是导致越来越多年轻人走上以贷养贷之路的主要原因。此次调查结果显示，47.11%的消费贷款用户每月到手收入在5000元以下。但49.15%的用户每月的消费贷款（不含房贷、车贷）占当月收入的三成以上，更有4.25%的用户每月贷款额度超过实际到手收入。如果计入房贷、车贷，“资不抵债”的人群比例将增加至5.44%。
“消费贷款多属于个人信用贷，操作简便易行，可以最大限度的分担资金短缺的瞬时压力。但对于收入并不稳定，且缺乏自制力的人而言，则可能存在风险。”在业内人士看来，适度的、健康的个人负债的确能够改善生活，提高幸福指数。但不好的、过度的负债则适得其反。“在使用消费贷款的过程中，切忌借贷无度，一定要保持理性，量力而行。”
平台“问责”机制待改善
消费贷款用户的“自律”固然是避免相关风险的重要举措，但另一方面，面对近三成用户“以贷养贷”的现状，消费贷款平台们是否该承担一定的责任？目前又是否有相应的机制？
一般而言，“以贷养贷”的消费者往往存在多头借贷行为，即同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求。在现金贷盛行时期，据百融金服《2017年现金贷行业分析报告》，约56.5%的借贷者申请现金贷次数达到或超过了2次，同时申请多次借款的群体中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%。
“征信数据的缺失”，被认为是平台难以预防多头借贷的重要原因。有关人士坦言，央行的征信体系可以避免借款人超出自己偿还能力的借贷行为。但此前大多数互联网贷款平台及数据征信公司不会共用数据。此外，暴利趋势也令部分平台存在侥幸心理，进而在一定程度上加剧了多头借贷现象。
不过，相关情况正在改善。“之前的确可能有一些机构以不太正规的方式去放贷，但随着监管的严格管控，目前这种情况已经较少了。”有业内人士指出。
另一方面，截至7月末，央行行政许可的全国唯一一家持牌市场化个人征信机构——百行征信官网已备案完成并上线。目前百行征信已接入首批15家信用信息共享机构，并与多家互联网金融和消费金融机构签订信用信息合作共享协议。在业内人士看来，百行征信的成立有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，增加征信有效供给。
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