“安全卫士” 让普惠金融“一触即发”
职业新名片
“鲁班”们四川新网银行反欺诈工程师团队
从业感悟
互联网银行没有实体网点，业务全程在线办理，客户不用来银行，一部手机就可以贷到款，方便高效的同时反欺诈的担子也越来越重。我们全力以赴就是为了把好互联网银行的第一道风险防范关。
为成都喝彩
成都的包容、创新与开放，孕育了全国第三家互联网银行。我们的职业生涯已与新网银行的未来绑在一起。不仅与西部硅谷结下了不解之缘，也与成都科技金融的发展、建设国家西部金融中心的进程融为了一体。
职业新故事
在四川新网银行反欺诈管理中心，记者见到了两位“数学科学家”级别的“高级工程师”，他们正在各自的电脑前忙碌着——
鲁班，正巧与我国春秋时期的“建筑鼻祖”同名，主要负责反欺诈策略的制定。虽然与彼“能工巧匠”的工作领域“大相径庭”，但作为新一代互联网银行的“安全卫士”，他们的创新创造却又“异曲同工”。
项少龙，主要负责反欺诈技术的研究与应用，为用户“画像”——通过搭建反欺诈系统，利用人脸识别、生物探针、设备指纹、关联网络等技术和手段，让小微群体获得“秒申秒到、即用即走”的金融服务。
作为全国仅有的3家互联网银行之一，四川新网银行是新希望集团、小米、红旗连锁联合发起成立的银行。相比传统银行，新网银行是一家没有营业网点的新型互联网银行，用户只需要通过手机，即便你在任何地方都能申请贷款。每一天，新网银行都能接到来自全国的数十万用户的贷款申请。而作为一家纯线上作业的互联网银行，隔着手机屏幕，无法面对面对用户进行尽调审核，新网银行是如何确保在短时间内给用户安全发放贷款呢？这正是“鲁班”们的关键性工作——通过金融科技手段，提升金融可获得性，让金融服务更安全、更方便、更便宜，同时也让金融无处不在、无时不有。
“我们是互联网银行的看门人。”鲁班和项少龙都这样说。事实上，“鲁班”们在互联网上修筑起一道道高科技的安全之门，使得形形色色的欺诈行为犹如“班门弄斧”，从而确保了普惠金融的“一触即发”。
“大数据跑腿”效率高：
单日批核贷款最高达33万笔
反欺诈一直是金融机构的核心工作。对于一家互联网银行而言，智能风控是践行数字普惠金融的核心，这也让鲁班的工作发生了新变化。
2016年底，鲁班从广州一家金融公司来到了新成立的四川新网银行。鲁班从事金融反欺诈工作多年，“以前我们的工作属于‘亡羊补牢\’，都是出现问题和发现风险后，再追溯问题所在及寻找破解办法。但新网银行是一家互联网银行，客户通过手机就可以申请贷款。和传统银行金融机构面对面尽调、质押担保不同，我们无法直接看到在手机另一端进行操作的到底是人还是机器，又是否是用户本人。因此，这就要求‘把好大门\’，首先需要确定‘你\’是‘你\’。”
鲁班告诉记者，客户在传统银行申请一笔贷款，需要提交户籍证明、婚姻证明、在职证明、收入证明、房产证明、银行流水等至少6项纸质证明材料，来证明“我是谁”以及“我的还款能力如何” 这样的“自证信用”，客户通常需要数个工作日才能获得贷款。但新网银行在用户授权的基础上，通过调用多个合规数据源，运用大数据分析技术即可毫秒级地完成用户身份识别和实时信用评估，并通过多维数据刻画用户画像，提高风险控制的精准度。用户坐在家里即可进行手机在线申请，后台大数据风控系统会调用合规数据接口，来对用户进行综合分析决策，完成授信服务，并获得贷款。在这个过程中，“让数据跑腿”代替了“让用户跑腿”。
“一个传统的银行网点，一天最多办理几百笔业务，而我们单日批核贷款最高达到33万笔。”鲁班对于自己的工作十分自豪，他告诉记者说，“金融科技让金融深入服务到小微群体、支持实体经济，助力‘二八定律\’中那80%没有享受到完善金融服务的小微群体，提供更安全、更便捷和更高效的金融服务。”
“科学家团队”战绩优：
确保安全发放贷款已超800亿元
据了解，新网银行的反欺诈团队是以数学科学家为核心的精英科学家团队，均来自于BATJ及全球知名的国际投行等金融科技机构。这些“攻城狮”精通人工智能、大数据等现代高科技。
和鲁班负责制定策略不同，项少龙则是新网银行反欺诈领域里的技术派。“在线反欺诈系统是互联网银行的第一道防线。我们将设备指纹、生物探针、星网关联、模拟器识别等技术组合在一起，形成反欺诈技术体系，对用户进行时间、空间、行为的多维度判断。比如，当用户拿着手机的时候，手机的陀螺仪就会显示生物特征的抖动，而模拟器是无法做到的。这就是多种技术组合使用以识别生物特征的生物探针技术。”项少龙说，通过这些科技手段，判断是否为真实的设备发出的网络请求、是否是真实存在的人在进行操作，从而满足那些真实的金融借贷诉求，确保安全高效的“一触即发”。
“知己知彼才能防范风险于未然。”项少龙告诉记者说，技术在不断进步，因此反欺诈工程师需要了解最新的欺诈手段，并提前做出预防。工程师们不仅会第一时间研究最新的金融科技，甚至还会到一些黑产“薅羊毛”群里去卧底，搞清楚他们的作案手法和途径。
记者了解到，新网银行反欺诈团队共有十多名优秀的工程师协同作战。得益于这些“科技看门人”的守护，截至2017年末，四川新网银行反欺诈系统有效阻断了60万次风险欺诈攻击，实现了“欺诈零损失”的战绩，确保业务安全、平稳推进。而在反欺诈之后，新网银行智能风控系统还运用了人工智能、深度学习等技术，进一步提升风险精准度，优化用户申请体验。截至2018年6月底，新网银行业务覆盖全国31省市、近300个城市，客户数量超过1500万，累计发放贷款超过3000万笔，累计发放贷款金额超过800亿元。
专家新观察
成都市经济发展研究院经济运行与计量研究所所长、高级经济师尹恒：
发展科技金融成都具备特殊优势
“提升金融服务实体经济的能力，首先要对金融功能进行全面正确的理解。”昨日，在接受记者采访时，尹恒如是认为。他分析指出，金融的不同功能分别对应着其服务实体经济的不同方式，而在经济发展的不同阶段，所需要的金融功能也存在一定的差异。
市委十三届三次全会提出，要积极发展现代金融。坚定不移推进国家西部金融中心建设，聚焦“五大核心功能”，持续提升金融集聚辐射能级水平。对此，尹恒表示，“聚焦‘五大核心功能\’，进一步明确了成都在金融功能建设方面的目标路径，将带动相关产业发展和资源集聚。”他建议，“下一步成都要着力把金融产业发展和金融资源集聚的优势充分转化为金融服务实体经济和产业发展的能力。”而在全会审议通过的《中共成都市委关于全面贯彻新发展理念加快推动高质量发展的决定》中，就把“金融服务”作为新兴服务业之一，列为了现代产业体系的支撑。
“这是对金融业本身、金融与实体经济关系认识的进一步深化。”尹恒分析指出，金融业是一个产业的概念，属于现代服务业的一部分，是从产业发展的角度去看待金融。而金融服务则是一个功能的概念，更强调金融服务实体经济的属性和功能。“把‘金融服务\’作为新兴服务业之一，列为现代产业体系的支撑，意味着成都金融发展从战术层面跃升至战略层面，不仅对加快建设西部金融中心、增强西部金融中心功能的作用巨大，对全面提升国家中心城市产业能级也有重要意义。”
在认识进一步深化的同时，更明确了水平进一步提升的目标。市委十三届三次全会提出，到2020年，金融服务业增加值达到2000亿元。对此，尹恒分析道，2017年，成都金融业增加值为1604.3亿元，总量仅次于上海、北京、深圳、广州、天津、重庆，位居全国第七、中西部第二。其中，仅有北京、上海、深圳的金融业增加值在2000亿元以上，而这些城市也是公认的国家级金融中心。“而到2020年，金融服务业增加值达到2000亿元，成都金融业发展水平将再上一个层级。”
聚焦“五大核心功能”，市委十三届三次全会明确，要全面增强新型金融功能，开展保险创新功能试验区等改革创新试点，大力发展科技金融、消费金融、供应链金融、绿色金融、普惠金融、文化金融等新型金融，构建新金融产业生态圈，打造中国新型金融先行区。尹恒以科技金融为例分析道，目前，成都在科技金融方面的创新探索已走在全国前列，在促进科技与金融深度融合、创新链与资金链深度对接方面取得了丰硕成果。不仅发行了全国银行间债券市场首单“双创债”，“盈创动力科技金融服务模式”更入选了国务院确定的13项支持改革创新举措在全国推广。
“发展科技金融，成都具备特殊的突出优势。”尹恒进一步分析指出，成都是四川乃至全国重要的国防科技工业承载地，军民融合领域是成都在科技金融服务方面特殊的优势领域。其次，成都的创新资源优势突出，创新型企业持续涌现，为科技金融发展提供了广阔的市场空间。再次，成都拥有丰富且稳定的金融人才供应。这座城市拥有56所高等院校，在校大学生超过70万人，人才吸引力及人才可获得性均位居全国前列，特别是坐拥有“中国金融人才库”之称的西南财经大学，能够为成都科技金融发展输送大量高素质金融人才。
记者手记
科技创新打通普惠金融“最后一公里”
长期以来，小微群体金融服务可获得性低，获得成本高，一定程度导致了“融资难、融资贵”。事实上，传统金融机构推进普惠金融意愿强烈，但进展缓慢，普惠金融难以深入推进。而这主要是因为推进普惠金融作业成本高昂，以贷款服务为例，线下尽调、人工审批、线下作业，一般一个客户的作业成本在千元左右，如此高昂的成本导致传统金融机构难以向用户提供金额小至几千元、期限短至一两个月的贷款产品，无法满足用户碎片化、高频次的金融需求。新网银行的两位反欺诈工程师在接受记者采访时就表示，几年前，智能手机还没有普及的时候，反欺诈系统根本无法搭建，而现在，人工智能、大数据、区块链的金融科技不断创新，让普惠金融“最后一公里”得以打通。
科技创新不仅打通了普惠金融“最后一公里”，也让金融能够更好地服务实体经济。盈创动力就是成都发展科技金融的排头兵。去年9月，国务院决定推广13项具备复制条件的全面创新改革试验举措，其中“面向中小企业的一站式投融资信息服务”，即“盈创动力科技金融服务模式”，成为面向全国推广的科技金融改革创新经验。创新的金融服务方式有效地解决了中小企业，尤其是科技型初创企业因“轻资产、无抵押、风险高”而遭遇的融资困境。据了解，下一步成都市还将推动建设盈创动力、天府融通、股权投资基金信息发布等多个科技金融要素平台，实现投融资信息共享、机构准入及审批，构建“天使投资+风险投资+债权融资+上市融资”的企业全生命周期金融服务体系。
金融科技（Fintech）正在颠覆全球的金融服务业，而积极发展现代金融，也成为成都扩大金融对外开放，建设国家西部金融中心的突破口。7月9日，由成都交子金融梦工场打造的交子金融科技中心正式运营。根据规划，交子梦工场·交子金融科技中心将成为成都金融科技高地，将重点集聚大数据、云计算、人工智能、区块链等领域的金融科技企业，交子金融科技中心将与交子金融梦工场·天府国际金融中心、交子金融梦工场·金融麦田、交子金融博物馆以及金融城各金融机构联动，打造西南最具活力的以金融科技为代表的新金融生态圈，助力成都建设国家西部金融中心及金融科技创新城。
成都目标和路径
市委十三届三次全会审议通过了《中共成都市委关于全面贯彻新发展理念加快推动高质量发展的决定》，明确了加快推动高质量发展的目标路径。把金融服务作为新兴服务业之一，列为现代产业体系的支撑。提出要重点聚焦资本市场、银行保险、新型金融等领域，到2020年增加值达到2000亿元。
同时，明确要积极发展现代金融。坚定不移推进国家西部金融中心建设，聚焦“五大核心功能”，持续提升金融集聚辐射能级水平。具体来说，要全面增强资本市场功能，鼓励境内外金融机构在蓉设立分支机构和运营中心，支持本土法人金融机构做大做强，探索设立知识产权交易中心、大数据交易中心等创新性要素交易市场，实施“交子之星”上市倍增行动计划，推动企业在境内外上市、发债、并购重组，打造中西部区域资本市场高地。
要全面增强财富管理功能，积极培育和引进境内外知名财富管理机构、中介服务机构，稳步推进财富管理产品多元发展和业态创新，打造具有重要影响力的财富管理基地。
要全面增强创投融资功能，实施“GP独角兽计划”，发展重点面向初创期企业的天使投资、风险投资、知识产权质押贷款等金融创新，加快构建“创业投资+债券融资+上市融资”多层次创业融资服务体系，打造西部创投融资中心。
要全面增强结算中心功能，探索“一带一路”建设区域性金融服务中心，深化跨国公司总部外汇资金集中运营管理和跨境双向人民币资金池业务创新，加快推动银行业金融机构发展贷记结算业务，打造中西部结算高地。
要全面增强新型金融功能，开展保险创新功能试验区等改革创新试点，大力发展科技金融、消费金融、供应链金融、绿色金融、普惠金融、文化金融等新型金融，构建新金融产业生态圈，打造中国新型金融先行区。
本报记者 刘泰山 刘金陈 摄影 胡大田
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