最高法出手，或将废除信用卡全额计息“霸王条款”

成都商报 2018-06-07 01:48 大字

很多人有这样遭遇，信用卡还款因为马虎少还了几百，结果这笔欠款在银行被高额计息，而且还是以全部应还款计算！

年初，央视《今日说法》主持人李晓东就在遭遇类似情况后，将银行告上了法庭，引发媒体广泛关注。

6月6日，最高人民法院微信公号发布了一则《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）向社会公开征求意见的公告，其中最主要的一条是，主张信用卡按剩余还款计息。

最高法：支持按剩余还款计息

“全额计息”，也被称“全额罚息”，是指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限期内还清所有欠款，发卡银行将按照到期日全部欠款金额计算利息，利息计算的截止日期为还清所有欠款之日。

近年来，银行信用卡因为全额罚息导致多起纠纷，此前，央视《今日说法》主持人李晓东信用卡消费18869.36元，因绑定的储蓄卡余额不足，有69.36元未还清，10天后产生了317.43元利息。后来得知银行是对18869.36元全额计息，因此把银行告上法庭。

本次发布的《征求意见稿》针对信用卡透支（全额支付利息条款的效力）方面给出两种方案：

方案一规定，持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持；

方案二则规定，发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。

分析师：全额罚息很可能取消

“以上两个方案，无论采取哪个方案都可能导致银行取消‘全额罚息\’的计息方式。”融360信用卡分析师表示，方案一很清楚，法律保护持卡人主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日透支利息的权利，只要持卡人进行主张，即可获得法律支持，换句话说，银行“全额罚息”的计算方式是不受法律保护的。方案二相对留有一些余地，银行仍可以采取“全额罚息”的计息方式，但是需要尽到提示与说明的义务。“为了竞争客户，只要一家更改计息方式，其他银行很可能跟进，无论哪种方案，‘全额罚息\’都是被重点调整的对象，或将被取缔。”

此外对于过高的银行罚息，《征求意见稿》规定，发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持；对于超过年利率36%的数额，人民法院不予支持；对于超过年利率24%，未超过年利率36%的数额，持卡人自愿支付后请求返还的，人民法院不予支持。

据记者了解，过去，大部分银行对于持卡人应还未还最低还款额部分收取5%的“滞纳金”，这笔滞纳金按月复利，如果一直不还，年费率高达60%。不过，2016年4月份，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该《通知》于2017年1月1日起正式实施。目前各大银行信用卡已经取消了“滞纳金”，改为“违约金”，按照最低还款额应还未还部分的5%收取，但是不再复利。

融360分析师指出，各行信用卡逾期利息收取标准是统一的万分之五，按月复利，计算成年利率大概在19.56%，不超过24%。不过他认为，随着银行加大对信用卡消费金融领域的争夺，“未来银行或将在信用卡逾期利息上有所‘松动\’，可能会适当下调信用卡逾期利息。”

成都商报记者吕波

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