大额存单利率最高上浮55%继续上涨或将乏力
■本报记者 吉雪娇
“大额存单3年，固定收益12.54%。”5月31日，成都春熙路附近某股份制银行支行门口，一块宣传板吸引了成都市民张先生的目光，“这个收益还挺高的，跟银行保本理财差不多了。”
4月以来，作为银行保本理财“退市”后的接棒者，大额存单被寄予厚望，并获得银行纷纷上调利率的“殊荣”。在此情况下，大额存单表现如何？投资者有是否对此认可呢？《金融投资报》记者对此进行了走访调查。
大额存单利率集中上浮40%-50%
今年4月，大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。而随着大额存单利率浮动上限的“松绑”，各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性亦在增加。
融360监测数据显示，4月大额存单利率全部较基准利率上浮30%，而普通定期存款仅有一半较基准上浮30%，前者的优势明显。其中中国银行、农业银行等大行及部分城商行均上调了大额存单利率，最高较基准上浮52%。具体来看，两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51、70、83个基点，较2017年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。
随着5月的到来，工商银行、华夏银行、招商银行、兴业银行等更多银行对大额存单利率进行了上调，且利率由集中上浮30%-40%上调到40%-50%甚至以上。部分上调幅度较大的农商行大额存单利率上浮最高已达55%。“大额存单收益再升级，较基准利率最高上浮52%。”在华夏银行官网，上述置顶宣传栏颇为醒目，介绍显示，华夏银行大额存单“保本保息，利率最高4.18%”，高于同期限国债收益。其中基础型上浮45%、财富型上浮47%，尊享型上浮52%。以2018年第四期个人大额存单为例，其推出3个月、6个月、1年、2年、3年共5个期限档次的大额存单产品，供投资者选择。而上述成都春熙路附近某股份制银行提供的“固定收益12.54%”的3年期大额存单产品，年化利率同样为4.18%。
与此同时，部分银行还推出了按月付息的大额存单产品。“乐享六一 存款到建行”，建设银行四川省分行推出的按月付息（33期）大额存单，认购起点100万元，年利率3.7%，存单期限3年。“一次性存入3年，每月收取利息，实际年化收益率接近4%。”据介绍，以购买100万为例，每月可收利息3083.33元。
或成保本理财替代方式
4月末，资管新规正式出台。其明确至2020年底的过渡期内，金融机构发行的新产品需符合相关规定，在市场分析人士看来，这也意味银行新发行的保本理财正式寿终正寝。而针对市场保本需求，大额存单或结构化存款被认为可作为保本理财替代方式。
融360分析师认为，长期来看，放开存款利率将是一个渐进的过程，存款利率短时间大幅提升的可能性不大。但是其中的某些产品，如扩大浮动上限后的长期大额存单可能会逐渐产生更强的吸引力，建议资金宽裕又追求安全性和稳定性的用户进行关注。尤其是中小银行吸储渠道有限，揽储压力更大，更倾向于采用优惠利率吸引储户，值得优先关注。
总体来看，对于大额存单利率上调受益最大与吸引力最强的，依然是风险承受能力偏低的储户，尤其是中老年群体。业内人士提醒，对其而言在选择大额存单时除比较不同银行不同期限的利率外，还可以留意比较大额存单提前支取的计息方法。“大额存单提前支取可靠档计息，但不同的银行规定可能不同，购买之前最好了解清楚。”
此外，相对而言，按月付息的大额存单产品被认为更值得关注。“按月付息的大额存单，既能满足储户流动性的需求，又能享受较普通存款更高的存款利率，目前很受市场欢迎。”上述业内人士表示。
部分银行大额存单利率
（起存金额20万元）
1年利率 2年利率 3年利率建设银行 2.1 2.94 3.85工商银行 2.1 2.94 3.85农业银行 2.1 2.94 3.85中国银行 2.1 2.94 3.85招商银行 2.1 2.95 3.85平安银行 2.13 2.982 3.8华夏银行 2.13 2.94 3.8
注：利率变动频繁，请以当日银行发布为准。
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