低保费高保额 一年期重疾险值不值得买？ 业内人士支招：不能替代传统重疾险，更适合成为补充产品
“覆盖99%高发的100种重疾”、“微小投入，低至0.1元/天”……近日，一个一年期的消费型重大疾病保险产品在微信保险服务上线（上图）。与传统的长期重疾险相比，一年期的消费型重疾险保费低、保额高、保障病种高达100种，似乎占尽了优势，一面世立刻在市场上引发诸多关注。
成都商报记者留意到，除微保上线了此类产品外，不少保险公司近年来也在涉猎一年期的消费型重疾险，目前包括中国平安、泰康人寿、新华保险、众安在线都正在销售此类产品。
用千元甚至更低的保费撬动几十万、甚至上百万的保额，这类正在受到市场关注的一年期消费型重疾险是噱头大于实际，还是彻底颠覆健康险销售渠道？保险业内人士表示，由于存在不保证续保、随时停售等风险，一年期消费型重疾险并不适合替代传统重疾险成为长期保障产品，更适合作为长期重疾险的补充产品使用。
一年期消费型重疾险走红
多家公司入市试水
“通过较为便宜的保费，就可以在一定期限内获得高达百万级的重疾保障。”对希望获得较高医疗保障，但暂时没有长期投保计划或本身资金压力较大的年轻人而言，这似乎是个不错的选择。
近日，腾讯微保和平安健康险APP相继上线了一年期的重疾险产品，均包含100种重大疾病的保障，主险保额最高达到50万元，均可续保至85岁，甚至100岁。在此之前，众安在线、新华保险也有类似的短期重疾险产品登陆互联网平台热销。
成都商报记者留意到，这是各家保险公司继推出“爆款互联网保险产品”百万医疗险后的又一波产品操作，这次的主角——短期重疾险，不管是从产品设计还是销售渠道，几乎完全复制了百万医疗险的走红模式。
保额最高可达110万
保费低至几百元起
记者发现，此次登陆微信保险服务的是微保与泰康在线合作的“微医保·重疾险”，根据保障计划内容，该产品提供100种重大疾病一年期的保障，投保年龄从30天~65岁，可续保至100岁，而根据年龄不同，投保人最高保额可达到50万。
平安健康险也推出了类似的产品“平安i康保重疾险”，同样是涵盖了100种重疾保障的一年期产品。
2017年6月众安保险推出了乐活e生，保障70种重疾、对19种有针对特定重疾保额翻倍和针对30种轻症的保险金，并宣传该产品为业内首款百万保额百元保费的重疾险产品。新华保险的i相依则可续保到65岁，保障45种重大疾病。
一年期重疾险提供少则10万，多则110万的保额，但与传统的长期重疾险相比，保费却便宜了不少。以31岁女性投保50万元保额为例，乐活e生、平安i康保重疾险的最高保额均能达到110万元（10万元轻症+50万元主险重疾+50万元特定重疾），几家公司产品中保费最高的是平安i康保1405元，微医保重疾险最低635元，众安保险的乐活e生为1250元（首年优惠价1200元）。而传统的长期重疾险，同样31岁女性投保50万保额，若分20年期缴费，每年需要交纳的保费在1万元左右。
短期消费型重疾险
更适合作为长期重疾险的补充产品
用千元甚至几百元就可以撬动高达百万级的保额，在互联网平台热销的“网红重疾险”能否替代传统重疾险成为长期性的保障类产品吗？对此不少保险业内人士表示：很难取代。
某人寿保险公司四川分公司个险业务部门负责人钟先生表示，“如果条件允许，购买传统重疾险对客户更有利。”他指出，随着年龄的增长，自身面临的疾病风险越来越高，想让短期消费型重疾险达到重疾险同样周全的保障效果，费率也是不低的。同时短期消费型保险还可能存在因身体健康问题导致不能持续购买的问题。而传统的健康险，只要购买时身体健康，在没有发生重疾之前是保证续保的。
某国有寿险公司个险部门负责人也表示，短期的消费型重疾险价格低廉，购买便利，增加了带病投保等道德风险。此外，销售过程中保险公司可能会出于盈利和风控的考虑，在保证续保方面大打折扣，甚至随时停售这一产品，造成产品投保无法延续。
“不过这类产品作为传统重疾险的补充，是非常好的选择。”四川某保险公司新渠道部门负责人表示。某大型保险公司健康险事业部负责人也表示，“线上与线下重疾险的定价、产品形态、客户群都不相同，条件允许的情况下，二者都进行配置可以形成更好的互补关系，保障更全面。”
成都商报记者 田园
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