农房也可抵押贷款了产权登记是前提 风险补偿措施有待完善
简阳信用社工作人员在贷款跟踪检查中，与汪辉武（左）交流农家乐基础配套设施建设。3月27日，简阳市三岔镇花厂村1组村民汪辉武以自家农房为抵押，从简阳市农村信用合作联社贷款30万元，贷款期限两年，利率在同等条件下下浮10%。这是今年的中央1号文件提出，要做好农房抵押贷款试点工作以来，资阳市发放的首笔农房抵押贷款。
长期以来，当城市居民以商品房进行抵押贷款时，农民却因缺乏有效的抵押物而面临“贷款难”问题。该笔贷款的发放，标志着资阳市开启了农村金融创新的破冰之履。然而，这项被称为激活农村“沉睡资本”的试点，要想在广袤的农村遍地开花，还需假以时日。
■ 本报记者 雷彬
资阳市首笔农房抵押贷款 助力村民农家乐扩大经营
“拿到这笔钱后，新建农家乐的基础配套设施建设资金就有了着落。”近日，记者在湖水清澈，风光迤逦的三岔湖边见到了贷款人汪辉武。说起该笔贷款，他怎么也没有想到，自己会成为资阳市农房抵押贷款受益的第一人。
6年前，为响应简阳市政府“退养鱼为旅游”的号召，汪辉武成了三岔镇花厂村的失地农民后，依托三岔湖得天独厚的旅游资源，经营起了农家乐。
近年来，随着“两湖一山”旅游产业的发展，作为四川省新五大精品旅游区之一的三岔湖变得愈发美丽，也孕育了更多商机。面对机遇，汪辉武萌生了扩大经营的想法。去年，他新建了一家农家乐，但因为资金紧张，曾投资自建的农房又不能抵押贷款，所以主体完工后，周边的基础配套设施却无法按照预期得以实现，阻碍了业务的发展。
年初，简阳市农村信用合作联社三岔信用社，了解到汪辉武的实际情况后与其进行了对接。最终，在今年3月24日，该社以汪辉武的农房为抵押，与其签下农村房屋产权抵押贷款合同，授信80万。
“房屋是农民最重要的资产，因此农房抵押贷款试点，使得农房的价值不再局限于自住，让‘沉睡的资本\’转化成了致富的活资金。”汪辉武认为，这对扩大农业生产，增加农民收入将起到重要的作用。
推进农房抵押贷款 两大问题必须得到解决
“不过，得到这笔贷款足足耗时3个多月。”庆幸之余，汪辉武对于农房抵押贷款的办理过程，也深感“不易”。而银行以及相关部门同样认为。尽管试点工作已经迈出了坚实的一步，但完善尚需时日。 那么，农房抵押贷款到底有哪些问题必须得以解决呢？汪辉武又是如何获得这笔贷款的？
问题一
产权不齐 影响“沉睡”农房入市
今年年初，人民银行成都分行等部门联合下发《进一步探索开展农村产权抵押融资业务的意见》后，人民银行简阳市支行、简阳农业局等部门召开联席会议，最终确定邮政储蓄银行和简阳农村信用合作联社作为试点银行。
“这两家银行在农村的网点较为发达，便于农户和银行之间的沟通了解，符合试点工作的实际。”人民银行简阳市支行综合业务股副股长雷云春告诉记者，目前，邮储银行在简阳的网点有62个，信用社则达到了86个（含代办）。
当简阳市信用合作联社与汪辉武接触后，第一个“拦路虎”出现了。信贷管理部副总经理钟武说，根据前述《意见》，用以抵押贷款的房屋必须有《房屋所有权证》和《集体土地使用证》。但是，由于农房原有证件用途非常有限，大部分农民都没有给房屋办理产权的意识，因此两证齐全的农房寥寥无几。
汪辉武也是在提出贷款申请后，临时办理的“两证”。这也给简阳市房管局出了难题，因为原有系统只针对商品房，所以无法对农房进行登记确权。为此，房管局还专门对登记系统进行了升级改造。最终，在人民银行简阳市支行、简阳市房管局、三岔镇政府、村委的共同努力下，汪辉武才办理了房屋测绘、产权换证、房产登记等手续。
“来来去去跑了不下七八回。”汪辉武说，“好在当初是按政府统一规划建房，没有多占乱建等情况。否则，可能更麻烦。”
问题二
配套不全 亟需风险补偿措施
农房是否有了产权，就可以抵押贷款了？不！雷云春告诉记者，受制于法律和政策等因素，试点要想遍地开花，还亟须一套风险防范和补偿配套措施。
根据法律规定，宅基地等集体所有的土地使用权不得抵押，抵押物的转让也仅限于集体经济组织内部，即本村村民之间。同时，《意见》也提到，借款人必须保证抵押的房屋依法偿债后有适当居住场所，且抵押贷款须经所在集体经济组织同意。
为此，花厂村委会还为汪辉武出具了一份决议：同意其房屋用于抵押贷款，土地使用权随房屋抵押。
汪辉武能够获得这笔贷款，另一个重要原因就是其房屋所在地虽名为村组，但实际上早已与三岔场镇融为一体。“这样的房屋商用价值高，如果汪辉武无法按期偿还银行本息，此房屋也容易变现。”钟武说，“即便不能出售，至少还可以出租。”
为了规避风险，三岔信用社对汪辉武的信用等级、农家乐经营状况也进行了综合考评。
这样一来，农房抵押贷款对象范围岂不是受到了很大限制？对此，雷云春表示，为了让农房抵押贷款的大门，向更多有着融资需求的农民敞开，今年人民银行简阳支行将指导试点银行至少再发放两笔以上此类贷款，探索和完善农房押贷款办法及风险补偿措施，包括引入第三方担保机制为银行分摊风险，提高银行放贷积极性等。
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