随着互联网金融的迅猛发展,各种理财产品琳琅满目,理财方式也变得形式多样。那么,新的一年,该如何做好理财规划,让手中财富稳中求益?日前,记者走访了几位金融行业的专

宝鸡日报 2019-02-12 11:11 大字

?银行工作人员向市民介绍贵金属理财产品

 合理多元配置理财产品

好的理财规划是实现财富增值的关键所在。当前,理财市场面临利率下行、股市基金低迷等多重风险。那么,在这样的大环境下,该如何“独善其身”?

“做理财是一门大学问,风险把控是资产配置过程中很重要的功课。”工行宝鸡分行个人金融业务部副经理马健认为,只有合理多元地配置理财产品,才能有效降低投资理财风险,收益才会达到更好的效果,从而实现成功理财。

不同的产品,收益与风险也会截然不同。“大家都知道‘不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里’的投资理念。因为,资产组合多样化,能够在一定程度上降低投资的总体风险,让投资者的心态变得更好,也能让投资者有足够的资金应对局势变化,‘进可攻,退可守’。”建行宝鸡分行个人客户部产品经理李瑛认为,要注重投资不同的产品类型,这样才能降低甚至避免集中投资在一款产品上的非系统性风险。同时,要综合考虑短期和长期生活安排,合理考虑现实承受能力与未来预期目标,不要盲目设定不切合实际的理财规划。

不同的风险偏好,会直接影响投资者对理财方式和产品的选择。李瑛建议,客户如有购买理财产品的意向,首先应去银行做一份风险评估问卷,根据问卷结果,客户可以更为清楚地了解自己的风险承受能力,从而选择合适的产品。“按照风险评级,客户可按照风险承受能力由低到高分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型五种类型。”李瑛举例解释道,比如说,保守型、收益型的客户风险承受能力较低,可考虑风险低的国债、保障型保险、银行存款等,根据期限长短和本金起点进行选择;而稳健型客户可选择净值型理财产品,此类产品风险与收益并存;进取型以及积极进取型客户可选择净值型理财产品与基金、黄金等多种投资产品组合投资,实现收益更大化。

千万别小瞧存款类产品

刚刚过去的2018年,不论是结构性存款的“保本灵活”,还是银行三到五年存款的“靠档计息”,以及民营银行智能存款的“低门槛、随意取”,都在逐渐改变、打破广大投资者对存款的传统印象。

“利率低、存期长,虽然安全有保障,但却费时收益少。这是很多储户对银行存款的固有印象,但现在这种状态正在慢慢改变。”建行宝鸡分行个人客户部副总经理李海梅表示,在央行降准的大背景下,不少投资者还指望用存款类产品来锁定未来长期收益。

工行宝鸡分行个人金融业务部财富顾问王峰从事金融理财多年,据他介绍,2018年,理财产品的收益不断走低,一年期理财产品年化收益率由年初的5.2%左右,下调到年末的4%左右。去年4月,央行、银保监局、证监会、外汇管理局联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式稿。按照资管新规要求,银行理财必须打破刚兑、净值化管理、不允许保本保息,消息一出,令很多投资者对银行理财产品的风险产生了前所未有的担忧。而这时,银行的不少创新存款产品以其低风险、保本、预期收益直追银行理财的特性,充分显示了其竞争力,并迅速成为银行理财产品的“替代品”。

“以前,中长期存款的期限让不少人都望而却步,但现在有了靠档计息的服务后,很多投资者就打消了顾虑。”浦发银行宝鸡支行零售管理部总经理何彬告诉记者,以浦发银行三年期存款利率在基准利率基础上上浮52%为例,其年利率水平可达4.18%,即使与目前市面上多数中长期银行理财产品相比,其收益率也毫不逊色,何况还具有风险更低、随用随取靠档计息、不用考虑到期接档等优势。

稳定回报才是制胜之道

当前,理财已经成为许多个人或家庭的一种共识。那么,2019年,如何才能实现手中财富保值增值、稳中求益呢?

“理财产品的风险和收益一直都是息息相关的,千万不要掉入高收益低风险的骗局。另外,对于大多数投资者而言,不建议过度追求高收益,稳定回报才是积累财富的制胜之道。”王峰分析道,结合前期中央经济工作会议以及近期央行释放的信号,明确了2019年货币政策仍将维持稳健偏宽松,保持市场流动性合理充裕,加之去年资管新规的落地和近年来利率市场化的运作,因此,结合当前金融背景选择理财产品至关重要。

那么,到底哪些产品更值得列入你今年的理财规划呢?结合多年的工作经验,王峰给出了自己的建议。他说,储蓄国债是由中国人民银行、财政部发行,各商业银行承销,分为凭证式和电子式,发行时间为每年3月份至11月份,期限分为3年和5年,凭证式付息方式为到期还本付息,电子式付息方式为每年付息一次,该产品具有信用等级高、收益稳定、发行期次多、购买便利等优势;另外,近年来,各家银行不断创新存款产品,有些利率上浮较高,有些兼顾灵活性,比如大额存单就具有收益性高、流动性好、安全性强等优点,还有一些期限丰富、利率上浮,随存随取、靠档计息的存款产品也值得入手;此外,结构性存款是在普通存款基础上嵌入期权等金融衍生工具,从而使存款人拥有获得较高收益机会的产品,特点是保本保最低收益,较大可能获得高收益;如果还要再配置一部分理财产品,建议配置风险较低的中长期限产品;为满足流动性需求,配置部分现金管理类产品,可替代互联网“宝宝类”产品。

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