当代新型市场经济下银行与企业的关系
□ 贾雪琛 邹苗苗
银行与企业的关系本质上是金融资本与产业资本相结合发展的一种关系反映。是现代社会经济活动中一项不可缺少的重要经济关系，会随着社会经济的发展、外部环境的变化而不断发生变化。至今，我国的市场经济得到迅速发展和逐步完善，所以需要我们重新认识当代新型市场经济条件下的银企关系。
由于我国的资本市场不够发达，企业的融资模式过多依赖银行贷款，企业负债结构不合理，债务负担较重，不良债务较多，也会出现资不抵债的现象。但由于我国现代企业制度没有完全建立，银行独立市场主体的地位不够强大，在企业破产机制不健全的情况下，银行不良债权比例上升，使银行面临企业融资毁约的道德风险。同时，我国融资难问题一直伴随着中小企业发展，这主要来自于我国的中小企业较低的信用水平，缺乏可持续发展能力、缺乏有效抵押物、抗风险能力弱、发展前景不明朗等因素。
因此，要解决目前银企中存在的问题，需要建立一种新型的银企关系。
首先，在破解中小企业融资难的问题上，可以采用政银企关系型贷款，依靠政府的平台获取企业的信息。信息不对称其实是中小企业融资难的根本原因，由于小企业规模小，很多财务信息不合格，银行向其贷款时不易获得有效财务“硬数据”，所以不敢贷不愿贷。但关系型贷款可以让银行、政府和企业建立稳定的长期合作关系，可以获取企业的重要私有信息，使银行更了解企业发展潜力和经营状况，这样中小企业在没有抵押和担保的情况下，可以较容易获得贷款。
例如，安康农商银行作为一家地方性商业银行，清晰认识到自身与大型银行争夺大客户上的劣势所在，2019年将市场定位于中小企业，与大银行形成错位竞争。广泛利用关系型贷款模式，为中小企业提供“出口退税贷款业务”，符合安康高新区相关职能部门认定贴息标准的出口退税贷款，享受政府贴息政策，有力支持了中小企业发展，形成独树一帜的“农商模式”，展现了关系型贷款模式的重要性。
其次，银行需要坚持创新与监管相协调的发展理念，既要遵循服务实体的要求，又要防范和化解风险。当前，在中小企业发展处于爬坡过坎的情况下，银行要怎样和企业建立好关系，并且实现共赢？
安康农商银行就通过一个事列，给当地中小企业带来了希望。2019年某养殖公司遇到资金困难，作为某养殖公司的合作银行，安康农商银行给企业明确承诺不抽贷、断贷。同时考虑企业困难，下调贷款利率，这种雪中送炭的行为，让企业可以踏实继续经营。目前该企业已顺利渡过难关。
银行续贷就是给企业信心，银行在企业遇到危难时，伸出援手，支持企业，最终，等企业危机化解后，将很容易成为银行忠实用户。所以，救企业等于救银行自己。
银行和企业之间的关系即是资金借贷关系，又是服务与被服务关系，相互支持，相互促进。所以，在防范风险的前提下，积极支持企业发展，做到既要“锦上添花”，更要“雪中送炭”的双赢关系。
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