选准机构 用对地方 个人消费贷款进入“秒”时代
客户在线实时查询是否可办理贷款及可贷额度，实时到账，市民不再需要长时等待。
记者 艾蓓 文/图
伴随社会经济发展，市场正逐渐步入贷款消费时代。如今，人们用信用卡购物、贷款做生意、分期购车、按揭买房，“提前消费”概念已不可或缺融入每个人的生活。最近，个人消费贷款悄悄火起来，成为各家银行竞相发力的新业务。
客户体验
互联网金融让消费更便捷
不少市民常遇到这样的烦恼，贷款买房后还需要资金装修，对工薪阶层来说又是笔不小开支。想要贷款，但房子已抵押过了，还要来回奔波于银行与单位之间开许多证明，费时又费精力。
近日，市民王先生拿到新房钥匙准备装修，可手头资金有点不够。他到市区一家商业银行咨询，在银行工作人员指导下，通过手机银行申请到一笔 10万元贷款。让他惊喜的是，人还没出银行，贷款就到账了。
“以前向银行贷款，要先准备一堆材料，再去银行网点办理，贷款审批至少得十几天。”王先生说，现在办理个人消费贷款快捷又方便。随着老百姓消费理念改变和消费压力增大，银行大额专项分期逐渐走俏。
记者近日走访安康市多家金融机构了解到，近年来，随着互联网金融方兴未艾，各商业银行不断创新个人消费贷款融资模式，相继推出更加高效、便捷的个人信用消费贷款产品，全程审批快则几秒，慢则几分钟，个人消费贷款进入“秒”时代。
数据显示，至2018年6月末，全市个人贷款余额336.54亿元，较年初增加11.65亿元，同比增长7.8%。其中，随着网上银行、手机银行业务普及，金融机构相继推出各具特色的消费信贷产品，推动全市个人消费贷款高速增长。至今年上半年，全市个人消费贷款余额达98亿元，同比增长27.3%，高出个人全部贷款增速19.5个百分点。
银行角逐
互联网金融产品成新宠
伴随互联网金融发展，各银行相继推出“秒审批、秒到账”的各种个人信用消费贷款产品，这些产品都标榜了两个最鲜明特点：一是贷款方式灵活，二是放款速度快。
从工行安康分行了解到，“融e借”从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，客户可在线实时查询是否可办理贷款及可贷额度，不再需长时等待、办理繁琐手续及提交各种申请材料。“这个‘融e借’真方便，下个APP，仅需三步就可以贷到款。”工行安康分行营业大厅，前来办理业务的陈先生告诉记者，前几天，他就用“融e借”申请贷款10万元用来买车，前后办理只花了几分钟。
据工行安康分行工作人员介绍，租房、装修、购车、美容……当前市民消费升级需求较为普遍，个人消费贷款正好满足了市民的这种需求。在一些特定消费场合，市民可能刷不了信用卡，需现金消费，为此工行又推出一款纯信用个人消费产品“e分期”，凡该行信用卡客户，随时在营业网点办理，资金秒级到账，通过借记卡刷卡消费，费率低、期限长，深受客户青睐。至目前，工行安康分行“融e借”累计投放2.15亿元，“e分期”累计办理2000万元。
农行安康分行针对广大农户贷款需求，创新推出金穗“惠农e贷”业务。该业务是根据农户在农行金融资产、历史信用记录和金融产品使用情况等金融数据，运用互联网、大数据技术，分析筛选客户，建立信贷模型，实现系统自动审批，农户快捷用信的农户贷款。
据农行安康分行三农金融部经理介绍，“惠农e贷”具有纯信用、无担保，额度高、利率低，审批快、可循环等特点。符合条件农户，通过简单操作界面，只需几分钟就可获得3000元至30万元贷款额度。且该贷款自助可循环，在核定额度和期限内，农户可随借随还，自助申请，循环使用，只需首次申请跑柜台办理，大大提高了办贷效率。至目前，该行已为农户发放“惠农e贷”9000余万元。
背后原因
利率市场化成推手
采访中，某商业银行客户经理告诉记者，伴随利率市场化进程，在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时，小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高，推动个人消费贷款业务快速发展，是当前环境下的必然选择。
与小企业贷款相比，个人消费贷款适用人群更广，适用范围更符合普通家庭，购房、装修、购车、留学、旅游等消费需求，都能通过个人消费贷款来满足。目前商业银行个人消费贷款无论是抵押贷款，还是信用贷款，年化利率都在7%左右。
银行工作人员透露，一般抵押贷款利率都是同期贷款利率的1.3倍到1.4倍。一至五年贷款基准利率是5.25%，那么抵押贷款利率就在6.825%到7.35%左右。信用贷款的年化利率一般要比抵押贷款更高一些，一般在8%以上。
记者了解到，“秒贷”产品已成为银行个人消费贷款发展方向，目前安康市大多数银行都推出了类似的个人信用消费贷款产品，受到市民欢迎。放款速度快，正是个人消费信用贷款受欢迎的一大原因。目前，已有工行、农行等多家商业银行通过移动互联网，推出个人网络消费贷款产品。
提醒市民
选择“秒贷”产品还须擦亮眼睛
记者采访发现，除了商业银行推出的“秒贷”产品外，大多数网贷平台也在主打个人信用消费贷款产品，号称无抵押，秒到账。那么，市民应该如何选择个人消费贷款产品呢？
一位银行业内人士表示，目前市场上绝大多数网络贷款产品虽通过线上申请，但审批环节仍采取线下方式，需要申请贷款人提供房屋、车辆等个人资产信息，贷款到账时间通常为 1至 2天，真正能实现“全流程线上操作”“信用放款”的消费贷款产品并不多见。而且，网络贷款往往利息较高，不少还包含隐藏费用。此外，更有不法分子，利用人们急于拿到贷款的心理，打着快速放贷旗号进行诈骗。因此，业内人士提醒市民，选择个人消费贷款要擦亮双眼，最好选择正规机构，以免上当受骗。
值得注意的是，成功申请到个人消费贷款后，“消费贷款”性质决定了其只能用于个人消费，如住房装修、家具购买、车位购买、汽车购买等，市民千万不能用于购买房产，进行理财产品、基金、股票等投资行为。否则，严重的将会对个人信用造成不良影响。
面对互联网金融发展，各银行适应市场需求，相继推出“秒审批、秒到账”个人信用消费贷款产品。
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