飞来的“黑名单”
在现实生活中，假借他人之名从事违法犯罪活动的并不少见。冒名顶替他人上大学、虚报冒领贪污公款、招摇撞骗等等。这不，冒名借款也出现了，这就是我今天要讲的办案故事——飞来的“黑名单”。
今年5月，现住新疆乌鲁木齐市的杨某到银行办理借款业务时，银行工作人员告诉他，其在岚皋县某银行有借款8万元逾期未还，已被纳入银行征信系统“黑名单”，不能再借款了。杨某大吃一惊:我自2007年到新疆服兵役以来，因和家人多次发生过不愉快的事情，很少回家，哪里有什么借款？为弄个明白，杨某回到老家岚皋。原来，早在2009年，也就是杨某服兵役两年后，杨某的父亲以杨某为借款人借过8万元，而且至今未还。因杨某的父亲常年外出务工，无法取得联系，杨某与银行几经交涉未果，一气之下，诉至法庭：请求确认借款合同不成立，并判令被告限期消除原告不良信用记录。
法院受理后，被告申请追加原告之父为第三人参加诉讼。同时辩称：原告与第三人系父子关系，为同一家庭成员，第三人持原告身份证件及个人印章，到银行借款，是受原告之委托，第三人的行为完全符合《合同法》关于表见代理的规定，应当认定借款合同成立，故请求驳回原告的诉讼请求。
审理时，第三人经合法传唤未到庭应诉。经审理查明：2009年4月23日，本案第三人持原告身份证、户口簿复印件及原告个人印章，以原告为借款人与被告签订借款合同，借款8万元，借期3年，借款用途为建房。合同签订当日，第三人即用该借款清偿其个人在该银行所欠借款本金及利息5万余元，剩余现金一笔取走。3年借期届满后，第三人又以原告为借款人，与被告签订借款展期协议，展期一年。期间，被告多次向第三人催收借款，第三人一直未还。今年5月，原告在新疆某银行查询个人征信记录时，其早已被纳入银行征信系统“黑名单”。至此，本案事实已全部清楚。
要处理好这个案件，有3个焦点问题需要释明：
一是原被告之间的借款合同是否成立。当事人意思表示一致，是合同有效成立的重要条件。本案中，原告既未到签订合同现场，又无有效授权委托，被告仅凭身份证件及个人印章发放借款，既违背当事人意思表示一致原则，也违反金融机构借款程序规则。故原被告之间不成立借款合同关系。
二是第三人的行为是否构成表见代理。根据《合同法》第49条之规定，表见代理本是无权代理，是指代理人本无代理权，但代理人的行为表象，能够使他人有合理的理由，相信无权代理人获得了本人的授权而具有代理权。本案中，被告提供的证据，不足以证实其检查过原告身份证、户口簿的原件及个人印章的原物，也没有证据证实，此前原被告之间有过以与本案相同或相类似的方式，签订过借款合同。同时，该借款名为建房，实为第三人清偿个人欠款。所以，第三人的行为不符合表见代理的特征，不构成表见代理。
三是被告是否应当消除原告的不良信用记录。《征信业管理条例》第25条规定，信息主体认为征信机构提供的信息存在错误的，有权提出异议，要求更正；经核查，相关信息确有错误的，信息提供者应当予以更正。本案中，原被告之间借款合同不成立，实际借款人为第三人，被告为不良信用记录信息的提供者，故有责任将原告的不良信用记录予以消除。
本案经多次调解未果，遂依法判决：1、确认原、被告之间借款合同不成立。2、限被告于本判决生效后30日内，消除原告的不良信用记录。案件受理费由被告承担。
一个小小的借款案件，却暴露出诸多社会问题。首先是社会诚信的缺失。如果杨某的父亲讲诚信，就不会以儿子之名去借款，如果父亲讲信用，按期还款，就不会父子对簿公堂。其次是社会规矩意识的淡化。无规矩不成方圆，如果银行能够严格审查，依法依规办事，就不会承担败诉的法律后果。
诚信乃安身立命之本，我们每一个人只有讲诚信，守法度，我们的生活才会越来越美好，我们的社会才会越来越和谐，我们伟大的中国梦才会最终得以实现。（作者系岚皋县人民法院院长）
□ 刘染华
法院院长讲故事
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