一部手机 搞定整村评级授信

金融科技让体力活变技术活

“刚贷了8万元，明年大干一场！”11月15日，暖阳中，内江市东兴区高梁镇余家河村党支部书记陈善国抹了一把汗，继续剪枝施肥。

近年来，在陈善国的带领下，村里建起专业合作社，种植李子、桃子等。明年准备嫁接一批汶川脆红李，但光采购树苗就需要8万元。四川农信内江农商银行查看了陈善国的授信记录，马上发放了8万元贷款。

传统授信手动录入、调整不便，真实性等难以保证

为辖区内乡村、农户授信评级，是四川农信金融服务差异化竞争的“利器”。

“但这是个繁重的体力活。”内江农商银行高梁支行行长门剑告诉记者，对村内的所有农户评级授信，每个农户都有一张表格，加起来厚厚一本。“高梁镇19个村（社区），全靠两个客户经理完成。”

在高梁支行，记者见到两个一人多高的大铁皮柜子，里面塞得满满当当，都是农户授信资料。“录入时费劲，后期调整更难。”高梁支行客户经理古星明坦言，他们每年都会对授信农户进行动态信息调整，内容包括人口、资产等。每一次调整，都意味着要重新采集纸质表格。

此外，传统的整村授信工作模式还存在诸多短板。“去年我们在3个村开展试点，发现里面存在难点。”四川省农村信用社联合社内江办事处党委书记王虎介绍，传统整村授信模式中，资料全部由客户经理填写，无客观、自动、精细的评级分值模型和授信公式，简言之就是人为因素较大，授信结果较随意；数据仅靠各网点上报，真实性、实效性和有效性难以保证；无法记录农户经营场地影像资料、地理坐标信息等。

智能授信一部手机搞定所有，还能交叉比对核实

如今，古星明再也不带任何纸质材料进村，只需 一部手机就能完成评级授信全部工作。整村授信正从“体力活”变成“技术活”。

改变得益于“农区评级授信系统”的推广。内江农商银行董事长王勇介绍，这套系统可以用“一轻一重、一多一少”来概括。

轻，是轻便。不再使用纸质资料，减轻客户经理的工作强度；系统提前把农户人口、家庭成员等基本信息导入进去，提高了工作效率。

重，是重点。系统导入了村民是否涉及诉讼、犯罪记录等资料，以及纳税、社保等第三方缴纳印证信息供交叉比对，最后通过评级授信风控模型，精准授信。

多，增加了“背靠背”评价。村干部、村内有威望的老党员等，通过系统对农户品德进行评价。品德良好的，提高授信额度；品德低下的，限制授信额度。

少，减少人为干扰因素。信息输入后，系统会根据模型自动判定信用等级；数据直接存储到省农信联社后台，降低了泄露风险。

“可以随时查询相关数据，并对授信农户信息变化做动态调整。”王勇透露，截至10月末，内江农商银行有效授信3.1万户，累计授信额度15.2亿元，户均授信额度4.91万元。计划用两年时间，完成辖区内所有村的授信评级工作。

陈善国介绍，使用系统评级授信后，结果几分钟就能出来，村民会私下比较授信额度，“感受到征信直接影响贷款额度，对这个重视起来了。”

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