暑期少儿险升温如何为“熊孩子”配置保险？
8月，属于 “熊孩子们”的暑假仍在持续，与此同时，少儿保险亦逐渐升温。一方面，暑期孩子所面临的安全风险在悄然增加，另一方面，作为传统的旅游旺季，扎堆出行的学子们也需要更多的风险保障，在此情况下，有关人士建议，家长可以根据实际需求为孩子配置保险产品，以进行适当的风险防控和风险转移。
■ 本报记者 吉雪娇
少儿意外险需优先配置
与成年人相比，少儿遭受疾病和车祸、溺水、烧伤、煤气中毒等意外伤害的比例更高。而在暑假期间，很多孩子会参加包括游泳等在内的各种暑期班，由于技巧不熟练，学习过程也有可能发生意外受伤。
所以保险人士指出，在为孩子，特别是10岁以上的少儿规划保险时，首要考虑的险种应该是意外险。事实上，根据慧择网大数据，在为孩子购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择，占比17.1%。
目前市场上并不缺乏针对未成年人发行的险种，相对其他少儿保险，少儿意外险的保费低，保额高，一般短期意外险价格仅为数十元。
以平安财险的“熊孩子无忧意外医疗险”为例，其保障范围包括意外身故残疾、意外骨折、意外医疗费用、意外住院津贴、个人第三者责任等，较为全面。其中个人第三者责任方面，对于被保险人在境内（不包括港澳台）因过失导致第三者人身伤亡的直接损失可予以赔偿，保障金额为5-20万。
不过，在为孩子购买意外险的时候，家长要注意看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险，对此投保人在投保前就应该看清条款后再决定。
此外，暑期由于气温高热以及意外的高发，也会导致儿童各种疾病的患病几率增加，比如常见的上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等。对此，可合理选购儿童健康医疗保险，分担医药费的支出压力。
按需选择旅游意外保险
另一方面，不少家庭都会选择在暑期带孩子出游。有家长认为，购买人身意外伤害保险或旅行社购买责任保险后，就不再需要额外购买购买旅游意外保险。上述保险人士指出，这其实是一种误区。首先，人身意外伤害保险一般将因高风险运动遭受的意外伤害列入免责条款，且一般不含有紧急医疗救援服务条款，仅购买人身意外伤害保险不能完全覆盖旅游意外风险。
其次，旅行社责任保险通常是以旅行社因其组织的旅游活动对旅游者造成伤害或损失依法应当承担的赔偿责任为保险标的的保险，因旅行社责任范围外的意外事故导致的游客损失不属于旅行社责任保险的保障范围。在此情况下，可根据自身保险需求选择购买旅游意外保险。
旅游意外保险一般具有短期性、灵活性的特点，其保险期间短，一般仅为当次旅游行程；且保障范围选择灵活，可附加航班延误、高风险运动意外伤害、行李物品和旅行证件损失等多种保险。
如美亚产险的“美亚畅游神州境内旅行保障计划计划三（少儿计划）”，除意外保障与医疗保障外，还包括医疗运送及送返、身故送返保险金、探访补贴等紧急救援保障，以及旅程延误、个人责任补贴、绑架救助保险金等其他保障。其中，旅程延误主要针对民航班机或合法客运的轮船，每延误5小时，给付300元保险金。
上述保险人士提醒，在购买旅游保险时，建议购买旅游意外保险的期间不少于旅游时间，甚至略长于旅游时间，以免在旅游行程发生变化的情况下，因保险到期而失去保险保障。
境外游可附加投保医疗险
总体来看，据慧择网《2018暑期旅游出行大数据》，2018年5月至6月的境内游保单量环比增长67%，同比增长12.6%。而境外游保单量则环比增长23%，同比增长15.2%。相比2017年，境外游同比增速较快。
不同于境内游，由于境外旅游情况比较复杂，而且在国内（境内）投保的普通医疗险不会报销境外医疗费用，因此商业保险显得更为重要。目前市面上境外旅游险种类众多，保障内容一般包括意外保障、交通意外、附加保障、紧急救援四大部分，家长可根据自己的目的地、适用范围及风险考虑自行选择。
如太平洋保险的“境外旅行综合及紧急救援保险精英计划A”，适用于1-17周岁出国旅游的少儿，主要保障范围为意外伤害保障及紧急救援保障。其中，紧急救援保障包括紧急医疗用品递送、医疗运送及送返、探访补贴、未成年人回国协助、修养期住宿补贴、身故送返/丧葬保险金等。
而对于前往泰国、柬埔寨、韩国等亚洲地区的1-17周岁的旅游人士，安盛天平的“卓越亚洲行保险计划”保障范围则包括疾病/意外医疗保障金额8万元，以及疾病/意外住院补贴每天100元。此外，其还对因第三方盗窃、抢劫、企图盗窃行为、承运人或其他第三方责任造成的随身行李损失提供3000元的保障金额。“在境外旅游时，长途旅行、水土不服等因素都可能导致疾病发生，并且有的国家或地区医疗费用较高，为及时获得医疗救助，避免大额医疗费用支出，建议在购买境外旅游意外伤害保险时，可考虑附加投保医疗保险和紧急救援服务条款等。”上述保险人士指出，医疗保险的保险金额可参考旅游天数、旅行地区的医疗费用水平等因素。
部分在售少儿暑期保险
产品 保险公司 保障范围 保费 （元） 保障时间
意外保险熊孩子无忧意外医疗险平安财险意外身故残疾5-10万、意外骨折0.5-1万、意外医疗费用1-3万、意外住院津贴0.27-0.9万、个人第三者责任5-20万99-298 1年学生综合意外
保险安联保险意外身故及伤残10万、航空意外身故及伤残200万、轨道交通、轮船、公共汽车意外身故及伤残10万、境内自驾意外身故及伤残10万5.97-29.85 3-30天旅游保险（境内）e时代旅游综合意外伤害保险人保寿险境内意外身故/残疾10万、公共交通工具意外身故/残疾10万、意外医疗60005-20 3-30天美亚畅游神州境内旅行保障计划计划三（少儿计划）美亚产险意外伤害10万、疾病/意外医疗5万、疫病/意外住院补贴50元/日等15-300 1天-1年旅游保险（境外）境外旅行综合及紧急救援保险精英计划A太平洋保险意外伤害8万、紧急救援保障，如紧急医疗用品递送、医疗运送及送返、探访补贴、未成年人回国协助、修养期住宿补贴、身故送返/丧葬保险金等15.6-106.8 1天-1年卓越亚洲行保
险计划安盛天平意外伤害保障、医疗保障、紧急救援保障、旅程阻碍保障、个人财物保障、个人责任保障等171-243 22-31天
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