捷哲说法系列之七 法律规制下的高利放贷
距离引发社会广泛关注的“于欢辱母案”已经过去两年了，但这个案件所带来的影响仍然存在，甚至对推动国家就高利放贷、暴力催收进行立法产生了深远意义。
2020年5月28日，十三届全国人大三次会议通过了新中国第一部以法典命名的法律。其中，对金融行业从业者影响最大的是《民法典》草案合同编第680条，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，这是我国首次从立法层面禁止高利放贷。
此前，最高人民法院于2015年8月6日公布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条明确规定了民间借贷利息实行“两限三区”原则：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求
出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
为依法惩治非法放贷活动，维护金融市场秩序和社会和谐，保护公民、法人和其他组织合法权益，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年7月23日联合制定《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，该意见明确规定从2019年10月21日起，两年内向不特定多人以借款或者其他名义出借资金10次以上，并且以超过36%的实际年利率放贷的，同时具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”：（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位在1000万元以上的；（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位在400万元以上的；（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位在150人以上的；（四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。
同时，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”：（一）个人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位在5000万元以上的；（二）个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位在2000万元以上的；（三）个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位在750人以上的；（四）造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。
非法放贷者将承担什么刑事责任？
根据《刑法》第二百二十五条规定的非法经营罪，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违
法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。
这意味着放贷人的高利放贷行为达到刑法规定的非法经营罪“情节严重”“情节特别严重”程度的，最高可面临15年有期徒刑，并处违法所得数额5倍以下的罚金，或没收财产。
在此，律师提醒大家，放贷催收都要遵守法律底线，恪守道德底线，千万不要为了一时高额利润触碰法律的红线，把自己置于违法的险地，这样的结果对放贷人和借款人来说，都是百害而无一利。（敬露露实习律师供稿）
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