德勤：普惠金融与金融科技将成为未来银行业布局的重点
作者：明超琼
5月7日，德勤发布了《砥砺前行，智启新章：2019-2020中国银行业发展回顾与展望》报告，报告显示，中国在传统商业银行领域继续稳步发展，普惠金融与金融科技将成为银行业未来重要的盈利增长点。
疫情冲击下的银行业：总体风险可控
今年，全球主要经济体在新冠疫情的影响下正面临重重困境，主要发达经济体料陷入负增长，全球进一步加大宽松模式以刺激市场复苏。就我国而言，随着疫情逐渐控制和复工复产推进，预计Q2经济明显好转，但仍是较平的增长。疫情不可避免地对金融机构业务和业绩表现造成影响，但总体风险可控，同时，央行官网连续将准确，支持实体企业融资。
德勤中国审计及鉴证合伙人施仲辉表示：“经历过2003年非典和2008年金融风暴后，在过去这些年，国内金融行业风险控制水平和监管要求更为严格，中国银行业的总体运行平稳。截至2019年末，商业银行拨备覆盖率超过180%，贷款拨备率超过3%，可见银行拨备充足并具备较强的风险承受能力。”
施仲辉对疫情之下的银行业做出了以下几点判断：1.数字普惠金融成为银行布局重点；2.中小银行不良压力加大；3.信贷增速预期加快；4.流动性预期宽松，市场情绪提振。
以客户为中心推动银行数字化转型
随着互联网及金融科技公司崛起、信息壁垒被打破，大数据和信息科技正逐步颠覆银行过往的业务模式。在全面迈向数字化的特殊时代中，传统银行一方面面临着各类金融科技企业的冲击和领先大行的挤压，另一方面在客户体验优化、产品更新迭代等方面稍显落伍。在内外竞争压力、客户需求剧变和渠道产品多元的三重刺激下，银行“以客户为中心推动银行数字化转型”势在必行。
当前，银行业的以客户为中心的数字化转型还面临多重挑战，包括认知、技术、人员、数据安全等。对此，勤德提出了三点建议：1.决策者应当以战略眼光布局数字化转型；2.银行应始终秉持“数据安全是红线”的理念；3.银行应当统一全行对数字化转型的认知。
而新冠疫情成为了银行数字化转型的一个催化剂。疫情之下，人们的生产生活方式都相应发生了改变，过去以线下展业为主的银行业也在积极探索“零接触”的线上服务方式，银行网点数字化转型需求更为迫切，客户线上化水平将得到显著提高。
德勤中国银行及资本市场行业主管合伙人郭新华对此表示：“疫情带来的冲击更加凸显了商业银行数字化能力的重要性，银行业资产质量整体承压，但是数字化转型较好的机构会迎来更广泛的业务机遇。疫情防控期间，金融科技帮助银行机构‘非接触式’展业，在数字化支付结算、线上信贷、在线交易结汇等方面发挥了重要作用。”
上市银行2019年业绩稳健，科技赋能将引领变革
综观上市银行2019的整体业绩，境内银行营收能力稳健。2015-2019年，大型商业银行整体盈利情况稳中有升，保持增长韧性，各项营业收入相对平稳，但是大型商业银行整体收益率指标、净利差及净息差呈现下行趋势。
2019年，大型商业银行信贷成本比出现拐点，成本收入比缓慢下行。
在资产方面，大型商业银行资产总额规模平稳扩张，信贷资产占比提升较快，不良指标整体优化，风险递补能力提升。同时，大型商业银行负债结构相对稳固，占比始终维持在80%左右。
在全球市场认可方面，整体而言，境内全球系统重要性银行由于整体规模较大，在规模、关联度指标上较优，而在可替代性、复杂性及全球活跃程度指标中等偏下。大型商业银行市场认可度仍有待提高。
2019年，大型商业银行在金融科技领域明显发力。随着人民银行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》指导意见，大型商业银行开始制定符合自身需求的金融科技发展规划，通过设立金融科技公司、金融研究院等，快速推动金融科技的转型。
郭新华指出：“未来普惠金融与金融科技的结合即数字普惠金融，将成为未来银行业布局的重点。银行机构的管理层需要更多地专注于建立新的思维方式，即如何最有效的利用技术、人员和流程来实现数字化转型。只有那些拥有协作和创新文化机制来推动变革的金融机构，才能在未来十年实现技术投资的真正回报。”
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