基金定投+保险 有望尽早还上房贷
市民小张和妻子小童都是“90后”，婚后二人要了小孩，尚不到1岁。收入方面，夫妻二人月收入加起来共有1.2万元，均有五险一金。今年小两口在父母的支持下买了一套房子，但需要还商业贷款110万元，扣除公积金后每月需要还房贷3800元。目前，一家三口的日常开支大约5000元。
到了年底，夫妻两人能发3万元的年终奖，但小张不知道该用什么方式理财。小张平时的钱都放在工资卡和支付宝里面，不太懂理财。他想咨询理财师如何利用好年终奖和平时的余钱，及早还上房贷。
将资金放在活期或支付宝里 “休眠”，利息较少着实可惜。建议张先生将年终奖放入中低风险可质押的理财产品里，一般能获得4%-5%左右的稳定收益，比原来提升了1%左右的投资报酬。如果资金没有到期临时需要用钱，可以先用信用卡或将理财质押拿出来使用。当资金积累达到3-6个月生活费的备用资金后，这个备用金账户就完全建立成功。剩下的资金，可以放心地投入到时间更长、收益更高的其他投资产品，如大额存单、国债、理财类保险、中低风险基金等，获取中长期稳定的高收益。
此外，张先生仅仅依靠年终奖，未来遇到子女教育、赡养老人以及其他需要大额支出的情况，肯定是不够的。所以，建议张先生家庭强制储蓄，缩减不必要的开支，省小钱办大事。可以每月从工资中挤出1000元，进行指数基金的定投，如20年长期坚持，一般会有60-100万的资金储备。现在各大银行的智能定投，会将这个收益更加扩大，建议重点考虑。
保险方面，同样需要进行完善。小两口作为家庭的支柱，建议配置定期寿险，避免意外、失能等造成家庭收入急剧下降带来的冲击。同时，建议给家人配置上重疾险和高端医疗险，补全社保保障不到的部分，避免陷入“因病返贫”的尴尬局面。前期小两口资金有限，可以重点考虑便宜的消费型保险保障。
张先生家庭每月12000元收入中扣除房贷3800元、日常开支5000元，剩余3200元的确有些吃紧，需要精打细算过日子，做到精细化理财。
建议张先生将每月剩下的3200元中拿出来1000元做基金定投，只需到银行办理一次性的手续，此后每期申购的扣款均按月自动进行，不必每次都亲自到银行办理手续，十分便利。定投俗称是“懒人理财”，它省时省力，不用花费太多心思，假如张先生每月投资1000元，按5%的平均年收益率计算，连续投资5年的话，本金加收益将达到10万元左右，这就是复利效果，如果家里突然急用钱，还可以将持有的基金份额进行赎回应急。
同时，考虑张先生夫妻两人都是年轻的90后，又身背巨额房贷，建议张先生将年终奖金首先给自己和爱人投保一份百万身价意外伤害保险，增加一份保障。这类保单每人每年大约1000多元。其次二人可配置一份20万保额的重疾险作为医疗补充，每人每年大约4000多元。交费20年，不出险可以返还保费留给受益人。
此外，考虑到孩子以后的教育问题，可以给孩子选择年交费2万元，连交5年，15年可取的银保理财产品，等孩子上高中时可以取出来用于孩子的教育金。 记者 杨博文
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