能挣会花 单身贵族先定个“小目标”

小李今年27岁，是一位潮流达人。去年，小李从单位辞职，在父母支持下开了一家潮牌服饰小店，目前店里的生意步入正轨，每月平均净利4万元左右。小李积攒的存款有50万，目前和父母住在一套房子里，暂无结婚打算。他日常开销较大，每月花费超过1万元，主要是娱乐、聚餐以及动漫模型收集等。小李想请教理财师，怎样达到高效理财的效果。

从月收入分配的角度来说，建议像小李这类“单身贵族”参照“3331”模型来分配收入，即30%固定支出+30%的紧急备用金+30%长期投资+10%个人保障。首先，根据小李当前收支状况，建议从记账开始，合理控制每月开支，把钱花在必要的地方而不可无节制地高消费，仅为享受生活。第二，为了防止突发事件，小李应当留出30%的收入，也就是约1万元作为紧急备用金，这部分钱可以存放在银行活期理财里，收益也比活期存款要高得多。第三，小李应当拿出30%的月收入去做一些长期增值投资，如基金定投、银行大额存单等。建议稳健型投资者，适当增加大额存单、债基和约定预期收益率的银行理财配置。

最后，10%收入建议小李用于加强对个人的保障上面，完善个人的意外险和重疾险等基本保障配置。

采用什么样的投资理财配置策略与理财目标的设定息息相关。对于小李而言，中短期来看，资产的保值增值战胜通胀自然是主要的理财目标；长期来看，他的主要理财目标应是应对“长寿风险”，实现富足退休，因为如果一直单身，意味着小李没有经济伴侣，其承担的“活得太久”的风险比夫妻双方共同承担养老风险的家庭结构要更高一些。建议小李适当购买一份商业保险，储蓄型保险的预定利率不太高，但其保费投入可以算是强制储蓄，且是复利计息，未来可以专款专用。

对于存款的配置，建议小李可将现有存款至少拿出10万选择按年缴纳养老保险，积少成多。此外，趁着相对年轻，可补充一份商业重大疾病保险，防范大病风险，免去后顾之忧。此外，可拿出5万元资金参与一定风险的投资，比如定投基金等。其余闲余资金可购买银行稳健型理财产品。

案例中的小李是一位收入不低同时消费水平也不低的潮流青年，能挣会花目前是单身，在这种情况下强制储蓄对于他来说就尤为重要。

首先要搭配上一款能锁定长期稳定收益的产品，并且还能起到定期存储的功能。案例中显示，小李每个月利润4万元，每个月消费也不低于1万元，那么每个月大概有3万元闲钱，如果要做到余钱再增值，就有必要通过银保产品来实现这一投资效果。目前，比较推荐年金类的银保产品，这样的年金产品既能实现强制储蓄，又能做到保值增值，并且小李又是一位私营业主，那么未来他退休之后的养老补充也很关键，这样银保类的年金产品能为退休做一个很好的铺垫，将无任何后顾之忧了，所以建议小李每年只需要再拿出10万元来做一个期交的年金保险就能打好养老补充的基础，并且多年以后如果需要这笔资金的话，还会有意外的收获。除了每年做一笔年金投资以外，小李其实每个月还能剩余1万元左右，这1万元的话可以再做几笔基金定投，将高风险的产品做成低风险的形式，长期定投，也能在多年后达到一个不错的收益。

记者 杨博文

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