想做“财妈”请对号入座
从准妈妈，到新手妈妈、妙龄妈妈，再到熟龄妈妈，处于不同人生阶段的妈妈，其理财思路和理财规划都是不同的。母亲节 即 将 来到，针对不同年龄阶段的妈妈，记者请理财师为她们量体裁衣，给出适合她们的理财建议。
“准妈妈”压力较小>>>
适当参与高风险投资
每一位母亲都同时扮演着女儿、妻子等多种角色，事业、家庭需要兼顾。随着生活压力的增加，理财也就成为一项重要的功课。对于25岁-30岁的女性来说，大多刚刚步入婚姻殿堂不久，可能正在为宝宝的到来做着各种准备，是典型的准妈妈。而这个阶段收入水平尚处于增长期，家庭抗风险能力较强，在具体理财规划中可适当激进，参与高风险投资。此外，也可投资银行理财产品和终身型保险，并开始基金定投，加大混合型基金和债权型基金在投资中的比重。同时，考虑到在怀孕期间和生育后一段时间内家庭支出将不断增加，应提前筹备孩子出生前后的费用，应选择短期、灵活的投资方式。如银行短期理财产品，通常预期年收益率为4%左右，收益要比储蓄存款高。
在保险方面，此阶段家庭经济建设属于初期，保障额度应大幅提高，因为一旦有任何闪失，不但要能负担房贷、车贷，同时还要准备家人的生活津贴，最好进行夫妻对保，附加豁免保险费的产品。如果已经拥有社会医疗保险，但收入状况一般的话，可只购买一些意外险作为补充，或投保价格较低的女性健康保险。
【样本】 “月光族”妈妈开始理财
28岁的张女士是一位怀孕4个多月的准妈妈。作为“90后”的她，在怀孕前是标准的“月光族”。家庭年收入16万元左右，一套小二居室的住房，每月还贷3000元；一辆车，无贷款，但每年支出保险费用3000多元；各项生活开支、旅游支出能占到9万元左右，年收入结余不足3万元。目前家庭现有金融资产为1.2万货币基金和5万元银行理财产品。张女士希望通过理财，积攒更多的资产，为孩子出生后的生活做准备。
【支招】 基金定投和理财产品相结合
为了孩子18岁步入大学做高等教育做资金储备，农行市北一支行高级客户经理王晶建议张女士采用基金定投和理财结合储蓄的方法。首先张女士可每月准备1500元定投基金，通过长期投资来分散风险，未来这部分资金主要用于孩子的生活费、培训费等弹性的教育支出。此外，还要进行学费等刚性教育费的准备。现在很多银行的理财产品可1万起存，100元追加。张女士可将每月额外的盈余资金进行理财追加，放入理财账户进行稳定的增值。建议盘活家庭13万左右的生活开支，采用信用卡消费，利用免息期将资金放入灵活理财，一年下来，能额外多挣2000-4000元的利息收益。
年轻妈妈有想法>>>
风险适中多元化投资
这个阶段的年轻母亲，孩子一般都已经进入学校读书，教育费用开始逐步增加，同时，对于这个阶段的家庭来说，大多已经有了一定的财富积累，不过随着孩子教育费用的增加以及父母年龄的增大，各方面经济支出也在面临压力，理财师建议30岁—40岁的母亲在进行理财时可增加投资对象，进行多样化投资。在设置理财目标时，要侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、未来夫妻双方的养老规划，逐步减少高风险投资。在个人可支配财产较多的情况下，还可额外增加价格较高的女性健康保险来抵御风险。
【样本】 上班族妈妈想实现二套房
张女士今年37岁，为岛城一企业的办公室主管，月收入8000元。张女士的先生是小学语文教师，月收入约6000元。孩子今年10岁，上小学四年级。一家三口身体健康，没有购买保险。家中有一套房屋，没有还贷压力。目前，张女士家庭的存款约50万元，由于理财意识较弱，只购买了银行理财产品和活期储蓄。夫妻俩每月日常开销在3000元左右，此外用于孩子身上的开销主要包括吃穿日用品每月1500元、每月1000元的国际象棋特长班、平均每月1000元的旅游费用（全年旅游费用约15000元）。张女士希望通过理财，能够早日实现“二套房”的目标。
【支招】 闲钱可多渠道投资
从50万元存款方面而言，理财师建议张女士预留出家庭备用金，一般为家庭3至6个月的支出，建议金额为5万元。这部分资金可以采取“宝宝理财”、1个月或3个月的短期银行理财等方式，收益会比活期储蓄要高出几倍，家庭急用钱时取出也比较方便。另外，除去家庭备用金5万元外，家庭剩余的45万元存款可以进行多渠道投资，同时多元化投资策略，能起到分散风险的作用，获取相对高的收益。比如10万购买银行理财产品，1年4.5%左右的收益；张女士家庭承受风险能力如果较低，可选择15万购买国债，享受3年期4.5%左右的收益；剩余的20万元可尝试购买基金类产品，例如基金定投，若长期进行投资，财富实现稳定保值增值。此外，每个家庭都可通过保险配置来对冲长期风险。张女士家庭收入主要为夫妻二人的工资，所以有必要通过购买健康险和意外险来保障两人的收入能力，并且最好再为孩子购买适当的意外险。
中年妈妈爱稳健>>>
多重选择 细水长流
进入45岁之后，子女大多已经进入社会，开始有独立的经济来源，支出压力逐渐减小，但同时这个阶段收入水平已经很难大幅提升，因此理财要以稳定为前提，尽量选择熟悉的投资工具，同时在家庭资产配置中要将固定收益类的投资产品作为首选，建议投资银行理财产品和终身型保险，控制好投资风险在理财总额的比例，不宜进行高风险的投资，可适当增加银行储蓄类投资。
一般来说，这个阶段身体健康开始出现问题，因此，提前做好养老准备尤为重要。应考虑购买年金保险、养老险；当然，随着年事渐高，还应及早提高重大疾病、医疗险的保额。而对于年龄较大的母亲们，由于发生疾病的风险较高，各保险公司即便愿意放宽年龄限制进行承保，给出的报价也会很高。比如给55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，一份保额为10万元的医疗险，总保费计算下来有可能超过10万元，出现“保费倒挂”的现象。对此，保险专家认为，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，容易出现摔倒、扭伤等意外情况，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，只要在65岁之前投保，与年轻人投保的费率是一样的。
【样本】 中年母亲想提高保障
今年50岁的许女士生活相对富足稳定，自己在事业单位工作，月收入约6000元，丈夫则经营一家小公司，家庭年收入超50万元。目前，二人有三套房产，每月还贷5000多元，租金收入2000元；两辆车，年保险费近万元；儿子在外地上大学，学费、生活费等年开销约5万元；另外，上有双方父母需要赡养，每年少则两三万，多则四五万，年收入结余二三十万元。许女士并不擅长理财，手头近百万资金大部分都存了银行理财，有20万放入股市，家里人身保险缺失，丈夫没有缴纳养老保险，所以许女士对未来生活有一些担忧，想通过更合理的理财方式降低风险、提高保障。
【支招】 购买保险和养老基金
交通银行嘉定路支行高级客户经理马绍云建议许女士首先考虑为家里的顶梁柱——许女士的老公，购买人身意外伤害保险及医疗保险。其次，许女士还可以为其丈夫投保年金保险，假如每年投入20万元，连续交费5年，等10年后许女士的丈夫到了退休年龄，每年可以领取大约近5万元，作为养老金使用。这样就弥补了没有缴纳养老金的不足。针对目前各家银行理财产品收益持续下降的情况，许女士可以将存银行理财的资金用来投资组合基金或养老基金来获取更多的收益。
本版撰稿 记者 王婷
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