意外险该如何选择？

人们常说：“明天和意外，不知道哪一个会先来。”日常生活中，无论是天灾还是人祸，意外伤害风险有时是无可避免的，意外一旦发生，就会给我们带来很大的伤害。现如今 ，投保意外险已经成了大多数人的必然选择，但很多人都是只知道意外险，却不知道意外险都包括些什么，有哪些免责事项，所以投保时就不知道该从何下手。

什么是意外险？

意外险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残疾时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。

常见的意外险可以分为三类：第一类是团体意外伤害保险和人身意外伤害保险，保障范围比较广泛，期限通常为一年。

除一些免责事项，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾 ，都属于保险责任；第二类是极短期的意外险产品，针对出行设定，通常保障期限在几天到十几天不等，如境内、境外旅游意外险等；第三类是意外险，针对交通工具，保障期限也为一年，可以承保因乘坐汽车、火车、飞机等交通工具出现的意外伤害。

选择意外险须适合自身条件

市面上常见的意外险产品，其免责条款大致有如下几类：故意行为：故意自伤、故意挑衅 、犯罪或拘捕；高风险运动：潜水、跳伞、探险、摔跤等；战争与核污染：战争、武装暴动 、核辐射、核污染等；疾病相关：药物过敏、猝死、疾病等。因此在选择意外险时，要特别注意保险条款中的免责条款，选择适合自己的，比如买旅游意外险之前，要考虑到行程中有无攀岩、跳伞、滑翔等项目，是否在保障范围内；在高压工作环境中，买意外险可以着重考虑猝死责任，因条款中一般对猝死定义属于疾病因素，如果要保障猝死风险，就要专门挑选有猝死责任的意外险。

意外险的选择步骤：1.风险识别：考虑被保险人的职业和年龄，结合其日常行为特点、所处的环境来分析其所具有的风险特质，如未成年人、老年人更容易跌倒，而成年人、老年人更容易发生交通意外、猝死等意外情况；2.选择对应的保险责任：考虑出行习惯及保障用途，确定实际需要的保障责任。如未成年及老年人应重点关注基础责任和意外医疗，保障责任越简单越好。成年人因行为的多元化，意外险各方面的责任都应该考虑进来；3.确定保额：可以根据经济实力和实际需要来确定，但我们建议尽量把保额配高，毕竟意外险作为一种高杠杆险种，所需支付的经济成本并不高；4.选择保险产品：现在市场上可供选择的意外险产品比比皆是，可供选择的购买平台或途径也很多，我们可以自行进行比较选择或向自己认可的行业人士（代理人、经纪人）寻求专业帮助。城市信报记者 张盛倩

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