都有身故责任 意外险和寿险有必要一起买吗？
意外险身故会赔，寿险身故也赔，为什么要买两份？这是很多保险消费者都有过的疑问。
不少懂点保险的人经过仔细盘算对比，认为：意外险不仅有身故保障，而且有全残或残疾保障，甚至还有意外医疗险，而寿险则只有身故/全残；同时，意外险保费不受年龄、健康的影响，而寿险保费会随着年龄、健康的变化而变化；更重要的是，意外险比寿险便宜。从而得出结论：买意外险。很多消费者人生中第一份保险就是意外险，尤其是航空意外险，每次坐飞机几乎都会买。
但事实上，这样的盘算和对比并不全面与准确。意外险和寿险的保障责任范围虽然有重叠的部分，但也有不少不同的方面。
先看残疾保障部分。意外险里保障的残疾分为10级，赔付是要根据残疾分级而分不同的给付比例。全残相当于1级伤残，是最高等级的伤残状态，即失去了生活自理能力。意外险和寿险的重叠保障部分就是“意外身故”和“意外全残”。
比如小明各买了一份价值50万元的意外险和寿险。后来他因意外出车祸身故了，这时候保险公司应该赔付：50万元意外险＋50万元寿险，一共赔付100万元。因此，这种情况保额是有叠加效应的，小明及其家庭可以得到双重保障。
当然，意外险和寿险还有大部分的保障责任是不重叠的。
意外险是一切基于意外的保险。当意外导致伤残，却没有达到全残保障赔付时，即2—10级伤残（双耳失聪、损失两根手指、语言能力丧失等）会按照意外险里的残疾等级按比例赔付。此外还有非常实用的意外医疗保障，无论是猫抓狗咬，还是跌打骨折，都有各式各样的意外医疗险能覆盖报销医疗费用。
寿险则是一切基于生死的保险。无论是疾病导致、意外导致还是自然导致的身故或全残，大部分都能赔付。它可以保障猝死、被谋杀、自然死亡、重疾病故、高危运动死亡、法院宣告死亡、分娩或医疗事故死亡等方面的责任，其覆盖面是最宽泛的。
可见，两者有很多保障是相互独立的。
另一方面，这两种险种也有各自不同的免责条款。事实上，很多时候消费者跟保险公司产生纠纷，也就是因为没看清楚这些责任免除条款。
责任免除并不是保险公司在耍猫腻，而是每一份保障都是有风险覆盖面的，很多我们印象中以为算是“意外”的情况，其实并不属于意外。
比如猝死。意外险需要包含的因素是：外来的、突发的、非本意、非疾病。因此，意外险不覆盖由疾病引起的猝死。而同时，虽然意外险不对因疾病猝死进行赔付，但是寿险又可以。
另一方面，寿险也是有无法覆盖的身故责任的。比如，有的寿险产品规定：被保险人在合同生效两年内自杀，或者因违法犯罪、吸毒酒驾致死或全残，又或者因核爆炸、战争或主动参与武装叛乱死亡或全残，都属于责任免除的范围。
综上可见，意外险与寿险各有各的独特作用。除了重叠保障部分以外，意外险更多是保护自己，定期寿险更多是保障家人无忧。
那为什么寿险比意外险更贵呢？
因为寿险保障的责任范围要比意外险大不少，甚至包含一半以上的意外险的保障责任。同时，因意外导致身故或全残的概率小，而由疾病导致身故或全残发生的概率更大。所以，寿险比意外险要贵一些。想要全面保障家庭经济支柱，给家人经济上的保障，寿险在身故责任上是重疾险与意外险都无法替代的首选。更何况，如果是定期寿险，价格真的不算贵。
购买定期寿险，您需要考虑的是：自己的年收入有多少？万一身故会留下多少债务？是否有老人小孩需要赡养？赡养期限是多久？在不降低生活品质的情况下，家庭可支配资产足够几年开销？根据这些问题来估算一个适合自己家庭情况的寿险保额就可以了。
最后，需要指出的是，无论是买寿险还是买意外险，都是体现自己对家庭的责任心，尤其是作为家里的经济支柱。两者兼备，则对家庭的保障更为全面。
保协轩
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