现金贷ＡＰＰ沦为“网络高利贷” 有的大学生装几十个现金贷APP,年轻“剁手族”容易被骗入坑
近年来,现金贷因其灵活便捷、低门槛的借款方式,迎合了不少年轻“剁手族”的消费需求,从而在互联网金融中异军突起。然而,看似简单、快速又低息,不过是诱人上钩的幌子。合同里暗藏的手续费、服务费或其他巧立名目的费用,让到手的借款先打了折扣,变相抬高了利率。许多平台年化利率逾100％,更有甚者高达几倍,堪称“网络高利贷”。
尽管监管部门多次下文要求清理整顿,不少违规机构纷纷退场,但仍有不少既不持牌也没备案的“助贷机构”,通过与银行、信托、持牌系消费金融公司、小贷公司等合作的方式提供现金贷服务。专家呼吁,监管部门对类似中介性质的“助贷机构”实行登记备案,强化平台方对关键信息披露的义务,并制定“负面清单”,强化事前事中监管,提高行业准入门槛。
>>“连环套”
年轻剁手族易入套
“只需一张身份证,20分钟即可到款”。无抵押、无担保的现金贷ＡＰＰ在移动互联网时代迅速蹿红,成为不少年轻人“手机上的银行”。在云南某高校读书的张兵(化名)为了买名牌鞋子和手表,从2016年2月开始在现金贷ＡＰＰ上借钱。第一笔只借了1000多元,因为日常开销比较大,借款还不上,又不敢跟家人张口要钱,只好从其他现金贷ＡＰＰ上借更多的钱,补上一笔借款的“窟窿”,结果债务链条越拉越长。
“开始觉得现金贷来钱很快,有的平台一天之内到账,有的平台2小时到账。”据张兵回忆,他手机上下载了七八十个现金贷ＡＰＰ,仅仅一年半时间,差不多借遍了其中的三分之一,为了“拆东墙补西墙”,反而背上7万多元的债务。直到他还不上账,主动向家里坦白,父母最终替他把债都还了。
大三学生李娜(化名)原本是富家女,家里破产后,花钱大手大脚的习惯却没改过来。在朋友介绍下她开始从现金贷ＡＰＰ上借钱,于是,噩梦开始了。李娜在三四十个现金贷ＡＰＰ上借钱,债务像滚雪球一样越滚越大,终于扛不住了,各平台的催债电话纷纷打给她的家人朋友,声称要打爆她的通讯录。家人想方设法,陆陆续续帮她还了近30万元,到现在还没有悉数还完。
旺盛的借贷需求促使现金贷市场迅猛生长。据第三方机构网贷之家研究院统计,目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的ＡＰＰ。2017年4月17日安卓市场排名前100的现金贷平台累计下载量总共约为8亿次,而11月10日统计数据则约为18．49亿次,仅半年多,下载量翻了2.3倍。
>>“砍头息”
以费代息变相抬利率
一些大学生和“打工族”涉世未深,欠缺金融、法律知识,易被“看起来很美”的广告所蒙蔽。深圳律师协会互联网金融专委会主任陈科军介绍,一些现金贷平台的借款门槛低,很难控制不良率,有的平台不良率高达百分之五六十。为了覆盖不良率,只有抬高利率、手续费,年轻人容易被“零门槛”吸引,忽略了合同里的这些陷阱。
其中,最常见的做法就是变相抬高利率的“砍头息”。张兵、李娜等人提供的手机交易记录截图显示,这些现金贷ＡＰＰ以收取管理费或服务费、审核费等名义,从借贷本金中扣除费用,使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额,变相提高借款人利率。
例如,张兵在云速贷ＡＰＰ上借款2000元,看似月利率1．5％,实际扣除费用,到账只有1820元,期限3个月,应还款2478．39元,年化利率达147％。李娜在“现金白卡”ＡＰＰ上借款1900元,实际到账1615元,服务费285元,一期14天,应还款1976元,年化利率高达583％。
根据央行和最高法院对民间借贷的要求,借贷双方约定的年利率不得超过36％,超过部分的利息约定无效。但一些现金贷平台为了规避风险,只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细。
此外,大量现金贷平台审核不严,对借款人是否学生身份的审核形同虚设。在实际操作中,学生们只需提供身份证,随便填些公司信息便能蒙混过关。一旦无法还款,现金贷平台就会采取“呼死你”的方式,打爆借款人通讯录。
2017年4月,金融监管层首次提及对现金贷业务进行整顿；北京、广州等地也相继加紧整顿现金贷的步伐。据李娜、张兵反映,他们借款的平台有一些在还款后倒闭了,但其他现金贷平台仍然存在。
>>“难启齿”
隐藏借款记录导致维权难
饱尝现金贷恶果的大学生、年轻“打工族”不在少数,极端事件屡屡见诸报端。记者在采访中发现,陷入现金贷骗局的学生相当一部分来自困难家庭,为了偿还现金贷“连环套”带来的债务,背负着巨大的精神压力、心理压力。
来自农村贫困家庭的小金欠下12600元网贷,不敢告诉父母,也害怕同学们耻笑,只能靠自己打工偿还债务,“天天被贷款公司骚扰催款,甚至是恐吓威胁,已经严重影响我的正常生活。我一度感觉自己出现了轻微的抑郁。”
根据多名学生提供的催款短信,这些金融公司已经把催款任务委托给了专门的催款公司。这些公司使用很多恐吓的话语威胁大学生。比如要上门找家人索要,公开个人不良征信记录,“马上进入司法程序”,“老赖称呼要跟随三代,后代上学都受影响”,网上通缉等,以致很多学生惶惶不可终日,精神压力巨大。
中国青少年研究中心青少年法律研究所所长郭开元认为,首先,无良的网络现金贷平台,使经济困难的大学生及其家庭雪上加霜,影响这些大学生的学习生活,甚至会妨碍大学生学业的顺利完成；部分大学生不敢告诉家人,独自承担债务,也会形成心理阴影,影响大学生对社会现实的判断,产生消极自责心理,甚至出现自杀自残等极端行为。
华南理工大学法学院副院长徐松林认为,近年来,“裸贷”、“培训贷”、现金贷瞄准学生、打工族,主要因为他们都属于弱势群体。一些无良的金融公司管理不规范,对贷款人审查不严,只要能赚到钱什么都敢干。
维权难是许多被现金贷坑害的大学生共同面临的困境。一些法律人士认为,现金贷的合同是精心设计的,一般法院不认可在贷款中扣服务费或者手续费,只以收到实际款项算本金,但很多贷款合同中服务费是第三方扣的,很难认定其违法。此外,违约金过重在法律条文中没有约定何为过重,一般是由法官自由裁量。
一些现金贷平台为了规避风险,只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细,让借款人难以举证维权。张兵告诉记者,有些平台会明确标注月利息、日利息是多少,让人感觉很正规,利息也不高。但最后还款,细细算下来,却比标注的要高出很多。有些ＡＰＰ也不会显示借款人缴纳了多少逾期费用。张兵出示了一张借款记录明细截图显示,他2017年11月9日申请一笔2000元的金额,借款30天,应还金额是2290元。他说他逾期了一天,实际还款接近2400元。但记录明细上并不显示他多付的那部分钱。
张兵的叔叔说:“我们也考虑通过法律途径维权。但是涉及的平台太多了,涉及的一笔笔借款也太多了。考虑到打官司的时间成本和诉讼成本,很难一一去维权。”据新华社
管理人持仓品种代码最新价(元)股数(万股)今日操作计划现金(元)当前总资产(元)收益率(%)
大爱一博空仓北斗星通32.83元、美格智能33.5元全仓其中一只,先到先得。107584610758467.58
不见不散中国太保60160134.461.611.6元买入中国国航4万股52166410730247.30
山野村夫世名科技30052221.292世名科技22元卖出一万股7600010230002.30
汇金通60357713.034
犇三亚邦股份60318813.361美晨生态涨7%、8%、9%、10%各卖出1万股。亚邦股份跌2%、4%、6%各买入1万股。26610010157001.57
美晨生态30023715.404
犇基金碧水源30007017.951.4碧水源每跌0.2元买7千股,荣盛发展涨5%、7%、10%各卖出8千股,跌2%买1万股。50656010116101.16
荣盛发展00214610.152.5
格菲葛洲坝6000688.716.8自昨日收盘价起,碧水源下跌0.25元,用全部余资买入。7085410112091.12
碧水源30007017.851.95
山高水深华夏银行6000158.949华夏银行9元清仓,8.71元满仓。20500010096000.96
华荣飞利信3002879.324海格通信10.68元挂单买入2万股,金城医药20.89元全部卖出。53200010064000.64
金城医药30023320.320.5
菲菲贵阳银行60199714.861两只股票每跌0.2元各买一万股50540010050000.50
中天科技60052211.703
苗大侠空仓嘉凯城7.03元买入5万股,6.95元买入5万股。100000010000000.00
三牛开泰中国建筑6016688.651.88自昨日收盘价起,中国建筑每下跌0.10元、蒙草生态每下跌0.15元,各买入余资的三分之一。360809999037-0.10
蒙草生态30035510.434.56
梦想起航鄂武商A00050114.923鄂武商A涨7%、8%、10%各分别卖出1万股。杭萧钢构跌1%、3%、5%各买入0.5万股。181950996750-0.33
杭萧钢构6004779.184
良友英威腾0023348.835.5持股501570987220-1.28
人生如梦创意信息30036611.18811.91元清仓88000982400-1.76
画龙点金万达信息30016817.201持股810000982000-1.80
冲浪者中科曙光60301950.561持股84900955300-4.47
东软载波30018318.242
顺势昆仑万维30041823.013.8724.85元卖半仓766891253-10.87
开赛日4月1日,起始资产100万元,业绩基准A股指数,基准日3318.71点。4月10日收盘3341.24点,涨幅0.68%。
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