保险应有 兼容顺风车的规则
■木须虫
公司白领付小姐注册了“滴滴顺风车”，但拉过几单之后她并未继续当快车司机。一则新闻让付小姐吓坏了，有保险公司表示，“滴滴快车”“顺风车”都属于营运车辆，私家车的性质改变了，一旦出险保险公司有理由拒赔。“现在看，顺风车的问题争议比较大，性质难界定，相关法律还是空白。”有车险企业相关负责人说。(4月2日《北京青年报》)
保险赔付纠纷属于合同纠纷的范畴，开顺风车遭遇事故，取决于保险合同有没有明确约定属于赔付的范围。而乘用车的保险分为家用和营运两类，对应可能出事故风险的大小，应缴的保险费不同，营运的更高，相应理赔的范围也不同，投保为家庭用车的车辆，发生事故时处于非家用状态，依据合同的约定，保险公司可以不赔。
顺风车不属于营运性质，在许多城市以政策法规的形式予以了确认，并且明确鼓励这种合乘行为。但顺风车本身存在收费，尽管政策规定只能收取燃料费和道路通行费，但营利还是互助的界线比较模糊。因此，是否属于营运存在不小的争议。同时，即便顺风车适当收费不属于营运，但如果长期顺带乘客，车辆危险程度较纯粹自用一定会有所增加，与合同约定的本义还是有所差别。显然，顺风车应当是车辆非家用和非营运的第三种状态。
从保护顺风车的合理性出发，社会更期待保险公司能够对顺风车事故损失作出赔偿，毕竟顺风车购买了保险。所以，对顺风车更需要保险的行业共识，并在保险中形成兼容的设计。一方面，保险虽然是商业机构，但有理由为社会公益的发展提供力所能及的便利；另一方面，保险本身需要包容更多的风险因素，提供更多更精细的产品，对顺风车纳入保险的设计也是行业产品竞争的契机。例如，在家用车险的基础上，增加诸如顺风车的附加险，约定如果投保车辆从事非营利活动如顺风车发生事故，未购置附加险，只能按正常赔偿金额一定比例赔偿，如此更显公平合理。
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