盘活存款 退休夫妇轻松出国旅游

冯先生今年62岁，从事业单位退休近两年，老伴是高中教师，也退休一年。两人月退休金约一万元。家庭目前有50万元存款，银行理财产品10万元，现金10万元。女儿已经结婚成家，与老两口分开居住，目前二人每月开销大约3000元。冯先生和老伴都有医疗保障和养老保障。冯先生想咨询理财师,如何把手中的存款有效地利用起来，并能打理出一些灵活的收益资金，可以让自己和老伴每年不定期地出国旅游。

选择稳健型的产品作为基础配置。针对冯先生家庭风险承受能力较弱，建议采用稳健的投资方式，自有资金50万元可以全部购买大额存单 （目前市面最高利息的三年期大额存单4.2625%），利息支付方式选择按月付息（稳健、锁定长期收益），每月可获得收益1776元，年收益为21312元。

加大理财规划力度。一方面，冯先生夫妇要做好资产配置规划。原来购买理财的10万元存款可继续购买理财，建议选择购买银行的风险等级在PR2左右的稳健型理财产品，一般市面的一年期理财产品在4.4%左右，这样一年收益为4400元。另一方冯先生每月除去3000元生活消费月结余7000元，这样除去节假日亲友走访、给儿孙压岁钱等事务性消费，每年能够储存7至8万元，加上大额存单的年收益，每年能够结余10万元左右。

在人身保障方面,冯先生夫妇热爱旅游，建议补充意外伤害险作为保障。

盘活现有资金。做好冯先生夫妇的资产规划后，根据冯先生夫妇实际情况来看还有三方面建议：首先10万元的理财年收入4400元可作为意外险的年保费缴纳；其次每年10万元的结余拿出5万作为旅游基金，一年外出2至3次，享受夕阳红生活，提高晚年生活质量；然后剩余5万元按照资金的流动需求和近1年的规划，分为短、中、长三个期限循环购买，保证资金的流动性和安全性。

冯先生与老伴双双退休后每月工资约1万元，二人每月开销大约3000元，建议冯先生将每月节余资金选择两到三只基金做基金定投，这样的好处一个是省心，不用每月往返银行取钱存钱，另一个是有利于降低股市波动带来的风险，还可以根据股市的走势来调整投资金额，决定终止或赎回基金份额来规避风险，这部分资金在获取相对较高收益的同时，也变得比较灵活。关键是老年人一般比较保守，不愿意承担风险，因此将每月工资节余做基金定投就成为一个不错的选择。

此外，建议冯先生将10万元现金购买银行开放式理财产品，目前各家银行的开放式理财产品收益基本都高于我国现行三年定期存款的基准利率，而且存取灵活方便，能保证这部分资金的流动性和灵活性，以备不时之之需。建议冯先生将50万存款与10万元银行理财产品一起改为购买三年期电子国债或者银行三年按月付息大额存单，如果购买三年期电子国债，以目前三年期电子国债4%的利息算下来每年可收到国债利息24000元。三年期大额存单每月付息后可将利息转为一年期零存整取存单，每年利息也有24000元左右。冯先生与老伴就可以用这个利息作为出国旅游的一部分费用，不够的旅游费可以从开放式理财取或者定投基金里面出。希望通过以上的资产配置冯先生与老伴能安度幸福晚年生活。 记者 杨博文

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