“二孩”时代如何进行家庭理财?看看专业人士的建议
生育“二孩”不仅仅意味着家庭多一个孩子，还意味着家庭的生活开销会大幅增加，孩子的房间要从1个增加到2个，这需要家庭房产重新进行购置。家庭负担的增加意味着父母的保障水平同时需要提高，因此对家庭的保险计划也要进行重新审视和补充。
此外，这些理财规划的调整肯定会对家庭财务产生巨大的影响，原来的养老理财也需要重新修改。
毫不夸张地说，这对家庭理财规划而言是一个牵一发而动全身的大事情，每个家庭都要根据具体情况全面地对家庭理财规划进行重新调整。那么，究竟该如何调整呢？银行理财师和保险理财专家的建议或许能给大家一点帮助。
从三方面调整家庭理财规划
银行理财师：对于准备生二胎的家庭来说，新成员的加入会带来更多的快乐，同时也需要承担更多的责任。对整个家庭而言，需要打理好当下与未来很长一段时间的现金流，保证现有的生活水平，为孩子的成长提供良好的环境，需要从以下几个方面进行准备：
首先是保留足够财务杠杆。一方面在目前的低利率周期中，申请的商业和公积金住房贷款可以用足最高贷款额度，对存量的按揭贷款，没有必要为了节省利息而提前还款。另一方面，生了二胎，父母的责任进一步增加，其中的任何一方若出现意外事故或重大疾病，将会给子女未来的成长和教育带来诸多不确定性的影响，因此，特别有必要通过保险，增加家庭顶梁柱的大病保险、意外伤害保险，保额至少覆盖家庭未来10年的正常支出，来完善家庭成员的“安全垫”。另外，通过教育保险的强制储蓄性，可以保证教育金储备金有计划地持续下去，确保孩子需要用钱，特别是出国留学需要大额花费时能及时用上。
其次是提早准备刚性支出。从怀孕生产到孩子完成学业、长大成人，整个过程需要几十万、上百万甚至数百万的资金来支持。适当减少部分开支，用于风险性小、成长性好的理财产品投资，可以更好地为新成员的到来做准备。国债最大的优点是收益稳定，可以更好地实现保值，适合收入较高的二胎家庭；基金定投，平均投资、复利效果、积少成多，适合每个月盈余1000-3000元用于投资的二胎家庭。对于陌生的投资方式，如果不能确认风险控制水平，即使预期收益率再高，也一定要审慎选择。
最后就是要充分做好养老准备。对工薪阶层来说，收入就那么多，育儿与养老是此消彼长的关系，而且育儿需要花费大量原本家庭的盈余以及时间和精力，并会影响职业规划。对于养老金可能产生的短缺，从当下做起，进一步合理化家庭财务支出，降低可用可不用的支出，压缩奢侈类消费，将可自由支配的时间更多地用于提高未来的收入。另外，房屋的倒按揭、大房换小房、城区房换郊区房等方式，都可以作为家庭养老金的补充。
既要考虑钱也要考虑房
理财经理：养育第二个孩子，家庭开支必然增加，需要在努力增加收入和平衡支出的基础上，合理安排家庭的可用资金。经历了股市的暴涨暴跌后，大家应该都明白了，对于多数普通投资者来说，借助基金投资来获得证券市场上的收益，比自己入市要好。从长远考虑，基金定投是一个不错的投资模式。建议给两个孩子各准备一份基金定投来充当教育基金，既可以专款专用，同时也有助于培养孩子正确的理财意识。
二孩时代的到来，催热了婴童产业，助推了医药行业、带动了教育行业以及楼市，尤其是学区房的资源将会更加紧俏，各位家长需要未雨绸缪。对于多数家庭而言，购置房产的压力还是比较大的，建议可以通过换房来解决两个孩子的教育问题，这也需要合理的资金安排。
此外，在日常生活消费中也应精打细算，开源节流，量入为出，最好制订梯度消费计划，使每一分钱都用得恰到好处，同时适时学习一些理财知识，树立好明确的理财目标，将前期积累的资产进行合理分配，安排子女教育、父母赡养、家庭开支等各个方面的支出，并经过合理配置起到良好的规划作用，为生育二胎做好各项准备工作。
养育孩子的费用是随着孩子年龄的增长而逐渐增加的，应根据每个家庭的风险承受能力，选择合适的投资品种，稳健地获取收益。只要早规划，合理进行家庭理财，普通工薪家庭的二胎既生得起，也养得起。
提高父母保障水平适当购买少儿教育险
保险理财专家：一般家庭保险的配置原则是：在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品，如重大疾病保险、人身意外险、定期寿险等保障型保险产品，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金保险，提早储备教育金。多一个孩子，家庭更需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。而对于已经有了人寿保险的父母，孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要。因此在生育“二孩”前最好对之前家里已经有的保障做个全面的体检。在经济允许的情况下，应该适度提高父母的保额，增加重疾险、人身意外险、定期寿险等保费投入，保险受益人也尽量把两个孩子都写上，做好比例分配。
给小孩子买保险，少儿意外险应为首选。此外还可以考虑投保一份包括第三者责任的家庭财产险，对于孩子在外面造成的他人身体或财物损失，也能起到保障作用。其次，重疾险也是不少家庭要重点考虑的。因为考虑到家里有两个孩子，保费支出负担比较大，所以优先建议保20年或30年定期型的大病险，这种险种保费低，可以把保额适当提高，真正起到抵御风险的作用。最后，就是教育类型的商业保险。建议购买专款专用的少儿教育金保险，可选择在孩子高中、大学或创业时固定得到一笔保险金，为他们的前期教育、创业、婚嫁等强制储蓄。不推荐购买一些保障到60岁或者80岁的分红返还型的产品，有限的资金分散到几十年后意义不大。
最后还要提醒一点，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。（晨刊综合）
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