如何构建家庭资产“防火墙”？, “健康保障计划”成首选
郭红霞
2007年进入工行工作，AFP持证人，现任幸福支行营业部客户经理。在十年的工作中，一直从事个金工作，从客户需求出发，专业为客户管理资产，作为500个客户的专属理财经理，她以“待人以诚永不变客户满意我心欢”作为服务工作的落脚点和出发点，真诚服务每一位客户，也因此赢得了广大客户的一致好评和信赖。购买理财是现在大家都在谈论的话题，但是合理的家庭资产配置中理财产品的配置固然重要但不是首要的，全家人的“健康保障计划”才是首选。人这一辈子最大的愿望就是———身体健康，钱够花。所以我们常常说有什么别有病，没什么别没钱，但是现在很残酷的现实，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的现象时有出现，所以说医疗费用是我们不得不去计算的成本，意外和疾病是最不可控的两件事，对家庭冲击是非常大的。理财师郭红霞建议，在家庭资产配置中不做风险管控就要做危机处理，一定要尽早为自己和家人配置健康保障计划。【理财案例】张先生，今年41岁，是一家私企业主，目前从事建材行业生意。张先生家有两个孩子，大儿子上初三，小儿子小学在读4年级，其妻子是全职太太。
目前，张先生一家四口现居住的三室二厅的房子，张先生年收入100万左右。一家四口每月生活支出约2万元，人情往来每年支出约6万元。家庭资产方面，目前家庭存款20万元，股票市值30万元，80万元用于银行理财，夫妻二人都无社保。【理财目标】1、为自己和家人配置健康保障保险；
2、为孩子准备好后续的教育资金；
3、退休之后能有足够的养老金，保证今后的生活。【理财分析】根据张先生目前的家庭资产配比情况，理财师郭红霞为其进行了详细的资产规划。“不难看出，张先生该是这个四口之家的顶梁柱，双方父母4人需要赡养，2个孩子后续教育基金，夫妻二人的养老基金等都需要张先生来负担。”理财师郭红霞表示。目前，张先生一家最担心的就是发生紧急情况，例如大额医疗支出、意外等紧急情况。
一旦遇到大病或意外，不但需要支付大额的医疗费用，还面临着收入中断的可能。为了不影响到日常生活的水平和质量，理财师郭红霞认为张先生一家需要建立一道财务上的“防火墙”。这道“防火墙”就是保险。在保险配置中，首选的险种是重疾保障，在家庭成员中首先确保“家庭的顶梁柱”要有足够的保障。其实这道“防火墙”就是出现意外的时候，不至于让生活出现太大的改变。【理财建议】经过与张先生的详细沟通，理财师郭红霞给出了以下资产配置的方案。
1、首先，理财师郭红霞为张先生一家四口都配备了工银安盛人寿御立方五号产品，张先生70万保额，妻子和两个孩子各30万保额，家庭综合保额160万元，每年缴费6.6万元。
2、由于张先生的工作状态需要经常出差，出门在外，意外事故是最大的风险，百万保驾也是必不可少的。因此，理财师郭红霞建议张先生投保200万保额的意外伤害保险。
3、随着张先生年龄的增加，家庭财富的积累上升空间会逐渐变小，投资也向稳健投资者方向调整。介于此，理财师郭红霞建议张先生一家将股市上的盈利变现去配置更加稳健的固定收益类产品。在此值得一提，资产配置的一个重要原则便是核心+卫星原则。卫星资产通常占较小部分，投资于风险系数相对较高的资产，随市场的变化可以随时进行调整。其中核心资产的权重较高在组合中起到保驾护航的作用，强调以稳健为主，追求中长期受益的固定收益类资产。目前，处于利率下行通道，理财师郭红霞建议张先生购买工行发行的999天财富稳利理财产品，锁定中长期收益。另外也可以预留10%的资金，购买工银瑞信添益快线货币基金，作为家庭紧急备用金，7*24小时实时到账，最近7天年化收益达到4%以上。
理财最重要的是适合自己，每个家庭都需要确定理财目标，根据自身的风险承受能力，定制适合自己的理财方案并坚持执行。YMG记者逄苗通讯员张文摄影报道
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