收益率上涨催生理财新观念, “套餐式”理财受青睐
今年上半年，银行理财市场收益率一片大好，平均预期收益率有了明显提高，摆脱了近年来持续下跌趋势。最近更有5%以上收益率的理财产品重现市场，创下年度新高。对于如此良好的理财市场，投资者的理财周期开始从青睐“中长期”变成了“短期”理财，而且观念也由单一货币理财，转变成“股市”+“基金”+“保险”等套餐式模式。【理财案例】徐女士，今年35岁，某三甲医院职工，月薪8000元；先生为某国企中层，月薪12000元；有一男孩三周岁，刚上幼儿园，无二孩计划；自有住房1套，私家车1辆。前几年投资一小面积网点房，每月还贷房租可抵，夫妻二人养老保险、医疗保险等齐全完备，名下银行资产约百万元，现投资渠道为工商银行的保本理财及期次理财。【理财目标】家庭收入稳定，近几年内预计无大的资金支出，收入远大于支出，年结余在20万元左右。未来一段时间资金规划主要是子女的医疗、保险、教育培养的费用及财富的增值。【理财建议】针对徐女士家庭财务现状，经过风险评估，理财经理蒋敏从客户家庭现有的金融资产和家庭收入入手，将客户徐女士资产做如下配置。
首先，对目前金融资产（100万元)分为4个部分予以配置。
第一部分：占比40%，基础投资，保本保息。用于购买固定收益产品，如二年（三年）大额存单年利率2.94%(3.795%)，该产品是按基准利率上浮40%，到期后可获得收益23520 (45540)元。特点是：受存款保险制度保护锁定收益，保本保息，如果提前用钱可靠档计息，利息不受损失。第二部分：占比20%，稳健投资，提高收益。根据风险评估结果，客户有一定的承受风险能力，购买收益较高的1年期期次理财，预期年化收益率为4.6%，年预期收益为9200元。第三部分：占比20%，家庭保障资金。现今的人寿命越来越长，很多人担心自己攒下的养老金不够花或花完了怎么办？所以将20%的资金购买工银安盛保险公司的“鑫丰年”产品，这是一款安全性、收益性、流动性较好的优质理财型保险产品，可满足养老规划财富增值、资产保全等多样需求，每年可按基本保额的30%领取生存保险金，直至百岁，70岁可以领祝寿金，一次领回全部的保费，赠送个人投资帐户，年息保底2.5%按月复计。
第四部分：占比10%，家庭基金备用金。购买工银瑞信添益快线货币基金，灵活方便快捷，7×24小时实时到帐，7天年化收益在4%左右。
其次，对客户每月稳定的工资收入分为2个部分予以配置。
第一部分：占比10%，配置具有长期规划保障的产品，可购买工银安盛保险公司的年交保险-重大疾病保险御立方5号，用于子女的医疗保险及保障。御立方5号是一款重大疾病保险，针对徐女士儿子尚小，无基本医疗保险而配置，年交2万元，连续缴满10年，保额100万元，涵盖百种疾病，若生存至满期，可获得100%基本保险金额的满期金，一项支出，两项资金储备，既是孩子的健康储备金，又是他的养老储备金。
第二部分：占比20%，教育基金提早准备。每月为徐女士配置4000元的基金定投，产品是广发策略优选基金，在其儿子年满18岁时基本也能满足教育，出国等费用的需求。
总体来说，不止高端客户有资产配置的需要，每一位有理财需求的客户，都有资产配置的必要，理财规划也是人生的规划。YMG记者逄苗通讯员张文摄影报道
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