开展“断卡”行动,不能“卡断”用户利益
□张西流
银行对个人账户的管理力度不断加大。近期,建设银行、中信银行、邮储银行等多家银行纷纷发布公告,将对异常账户进行清理,一些长期没有交易且没有资金的“睡眠账户”,以及同一客户名下的超量账户,都将被银行注销。麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示,“金融机构清理睡眠账户,是积极响应‘断卡行动’的具体表现。一方面,可以提升金融机构的运营效率；另一方面,有助于提升合规性,防范风险。”
不可否认,中国的老百姓大都金融意识淡薄,往往在不经意间“犯规”。比如,银行卡在中国普及已经好多年,如今大部分人的钱包中都揣着一两张,以便“应急”所需。然而,如何正确使用银行卡,仍让很多老百姓疑惑不解,因而频频落入银行收费的“温柔陷阱”。特别是,对于闲置银行卡的处理,更是随意性大,殊不知,在这背后,就隐藏着经济、信用、法律等诸多风险。基于此,多家银行将开展“断卡”行动,清理“睡眠账户”,防范资金风险,维护用户利益。
事实上,将银行卡长期闲置,本身就是一种风险。目前有的银行卡还是收取年费的,即使不用,也依然会从卡上扣除。而对于信用卡,闲置的危害将会更大。闲置的信用卡,一般而言是不会消费,因而要交年费,如果由于持卡人疏忽,有欠款将会直接影响个人的信用。就算是已经无欠款的信用卡,年费几年下来也会是一笔不小的数目。此前据媒体报道,武汉市民余女士一张银行卡闲置8年之久,产生5000多元欠款,便是典型例证。至于将闲置的银行卡出租、出借、出售,有可能被收卡人用来从事非法活动,给自己带来巨大的法律风险,甚至承担刑事责任。
然而,百姓因金融知识缺乏,不会正确处置闲置的银行卡,还可以理解；但是,银行作为银行卡的发行和管理者,在对闲置银行卡的处理上,也是规定不一,随意性更大。比如,有的银行称闲置的银行卡会自动注销；有的银行可以通过网上和电话注销；有的银行要求带身份证在柜台注销；有的银行则表示如果银行卡绑定了其他业务,不能注销；更有甚者,建议用户“扔掉就行”。银行规定不一,导致一些用户无所适从,要么让银行卡继续闲置下去,要么随手扔掉；也有贪图小利者,将闲置的银行卡出租、出借或出售,均留下了安全隐患。
可见,开展“断卡”行动,关键是不能“卡断”用户利益。换言之,治理“闲置卡”,还需银行服务精细化。对于银行来讲,现今优质的金融服务,已经成为体现银行竞争力的一个重要手段,而优质服务不仅仅是工作人员的言行与态度,更应该是业务规定的公正和透明。具体到银行卡,规避“闲置卡”风险,应成为银行一项强制义务。这就要求,银行应进一步规范银行卡申领、使用、注销等程序,强化银行卡账户管理,完善银行卡业务风险管控,维护用户的利益。
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