2020版重疾表征求意见来了！重疾险会降价吗？为何单独开辟大湾区标准？
见习记者 ｜ 邹璐徽
继重疾险定义于上月公开征集意见以来，又一张或将影响重疾险定价的表格也将公开征求意见。
日前，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（以下简称“2020年版重疾表”）对外发布。这是今年3月末中国保险行业协会发布的新重疾定义规范的相关配套文件。
据悉，该版本梳理了疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条。同时，针对约75万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行人工补录，均为经验发生率准确计算提供了保证。
单独开辟大湾区标准，新增老年人代表疾病
据悉，为助力国家粤港澳大湾区战略发展需要，2020年版重疾表编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表。其中，重疾表中的粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。
大湾区的单独开辟，也呈现出了不同的数据。根据国盛证券研报，大湾区专属重疾产品发生率下降更为明显，平均看整体发生率降幅在30%左右，中年年龄段降幅同样较小。
此外，2020年版重疾表为进一步满足老年人健康保障需求，编制了新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。据财新报道，这两类疾病分别是严重阿尔兹海默症和严重帕金森症，此前并未纳入到重大疾病保险的必保病种，也没有单独的发生率。
重疾产品发生率整体下降，费率有望降低
目前正在向行业征求意见的新重疾定义调整的另一个变化是，重疾险程度的细化。
精算师协会相关人士表示，主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤，这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时，近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。
国盛证券研报也表示，在新定义之下，男女各年龄段的重疾发生率均有较为明显的下降，整体发生率降幅在20%左右；但不同年龄段有所差异，中青年龄段发生率出现明显下降，但高年龄段发生率相对稳定。
今年3月出炉的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，曾首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。彼时，就有分析称，确实让新产品的保障效果有所下降，但更有利于保险公司长久经营，降低费率。
国盛证券研报也表示，对保险公司而言，预计此次2020版重疾表，叠加前期病种修订的征求意见以及普通型人身险精算新规下由于现金价值调整的间接影响，保险公司在重疾险方面有一定的价格空间，但最终能否降价仍有待观察。
此次重疾发生表以及前期的重疾定义修订有望在年中正式出台，给保险公司重疾产品留下价格下降的空间，有利于促进重疾险保费定价更加科学合理。
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