据测美国养老金也只够花到2035年

近日，网上流传“养老金到2035年将耗尽结余，80后很可能无养老金可领”的消息引发热议。合着交了这么多年养老保险！等我们退休时你告诉我钱已经被提前花光了？那我们的钱不是白交了？！

文丨库洛酱 图丨IYE

十年后，我们真的领不到养老金了吗？《华夏时报》的这篇《社科院:养老金2035年或将耗尽结余 年轻人应尽早筹划》的文章，引用的数据来自于2019年4月中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》。

《报告》预测，城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。《华夏时报》的文章以此为依据，再结合当前退休年龄，得出了80后很有可能成为无养老金可领的第一代的结论。

然而，这就是未来吗？

        按预测美国养老金也要耗净了

首先我们要知道的，所谓“养老金缺口”，在大多数情况下，是对一国未来养老金收不抵支的一种假想或预测，只是作为政策制定的参考发表，而不是政府通知大家养老金只能发到哪一年了。

例如，美国每年都会发布一个社会养老保险（OASDI）年度报告，通过预测OASDI信托基金的短期缺口（short-term gap）及长期缺口（long-term gap）来警示政府及早采取应对措施。2019年4月发布的这份《社会保障和医疗保险受托人报告》报告显示：到2035年，美国的社会养老保险将被耗尽，这跟中国报告预测的时间，几乎一样。

换句话说，按照理论模型，全球几乎所有国家的养老金都会发完，只是时间问题。但为什么没有看到有哪个国家爆发养老危机呢？基本养老保险都是以国家信用做担保的，中央财政兜底，除非国家破产，否则养老金不会出现没钱可发的极端状况。

关于这点，人社部有关司室负责人表示，“对于养老保险可持续发展问题，中央高度重视，未雨绸缪，已经制定一系列积极的、综合的、科学的应对措施，完全能够保证养老金的长期按时足额发放，完全能够保证制度的健康平稳运行。”

80后还没退休就已经无养老金可发的这种说法，着实有点“耸人听闻”。但这就代表我们可以高枕无忧等着退休了吗？

        再有信心，也不能当饭吃？

富达国际的《中国养老前景调查报告》显示，四分之一的中国受访者对政府养老体系充满信心。

但是真等我们老了，信心能当饭吃吗？

美世咨询最新发布的《2018全球养老金指数》显示，在34个被研究对象中，中国的养老金综合指数为46.2分，被划分在D类。其中，在充足性指标上中国得分61.1分确实是高于全球平均水平53.4分的，但是在可持续性及完整性方面，中国养老金指数(38分与46分)与全球均值(52分与71.6分)还是仍有一定距离的。

我国正在快速进入老龄化，眼前的充足并不能代表若干年后，依然够用。上世纪90年代，我国人口抚养比5:1，也就是5个工作人员抚养一个退休人员，但现在我国部分省份人口抚养比甚至已经接近1:1，将来这一比例可能还会降低。

当一个人缴的钱需要给多个人用时，即便我们还能发出来养老金，到手金额也会大大缩水。

如果想要实现高质量的“理想式退休”，只是把信心建立在政府储备上，显然不太牢靠。想要持续发展，也需要自己做全面的养老规划。

        如何“备战”理想式退休？

退休后的生活质量如何，主要看两大指标：健康情况和经济情况。退休后能拿多少钱主要看养老金替代率？遗憾的是，对大部分国人来说，退休后只能拿到日常工资的一半。同样是养老金能“花”到2035年的美国，是如何做到退休后收入和退休前一样的？从上图，我们可以看出，美国人的养老收入主要来源于企业和个人部分，而非单纯押宝政府基金。这种多元化的、多支柱的养老保险体系极大地分散了国家(政府)承载养老社会负担的风险。

而我国居民的养老收入则主要依靠政府养老金或者子女养老，企业年金和职业年金发展迟滞，个人养老金账户制度几乎未成形。单一的养老模式使得国民自我保障水平低下，未来或面临退休后的财务风险。

虽然近些年国家加大了对养老知识普及教育，国人在对养老现状的认知度上有了较大改善，但仍未能达到提前、有规划地为自己做养老准备的程度。对于年轻一代来说，想要有一个体面理想的退休生活，更多还是要把未来养老的的重心放在自己身上，尽早制定财务计划，制定目标、控制预算、提前储蓄，安享天年并不容易，它需要合理的规划和多年持续的努力。

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