交行普惠样本：融资成本更低了 创新服务更多了

作为国有大型银行，交通银行积极贯彻国家决策部署，持续发力推进普惠金融，确保小微企业、“三农”等客户都能获得更加便利、快捷、实惠和更加安全的金融服务。

过去一年，交行不仅提升了普惠信贷的可得性，同时还持续降低了贷款利率水平。知情人士透露，去年三季度后，交行监管普惠口径贷款依旧维持较高增速，平均定价较去年一季度有明显改善。

此外，交行还积极布局金融科技领域，通过大数据、云计算、人工智能等新技术的应用，提升服务实体经济的效率。

据悉，目前，交行正在落实全国两会精神，制定2019年服务小微企业的详细指标。

优化小微金融服务

降低融资成本

去年，交行已专门制定了加强普惠金融和小微企业服务的政策，从业务拓展、产品创新、渠道建设、资源配套等方面明确推进措施，降低小微企业融资成本，创新产品和服务模式，主动减费让利，简化流程，着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

据悉，交行在总行和省直分行层面均设有普惠金融事业部。目前，全行专职小微客户经理1749人，组建小微专营团队156个。

交行普惠金融业务，突出专业化经营，不断推进“综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价”等机制建设，改进综合服务机制，形成以客户为中心，涵盖开户、结算、存款、理财、融资等全流程普惠金融服务体系。

同时，重视创新产品和服务模式。交行推广循环提用贷款和无还本续贷等，降低营运周转成本；推广商票快贴和快捷保理等业务，解决小微企业轻资产、无抵押物的担保难题；研发“抵押+”“房二贷”等产品，盘活小微企业有限的抵押物。优化信贷流程，完善限时服务承诺制度；推出循环提用贷款，通过随借随还降低融资成本，通过年审制将授信额度无缝顺延。

交通银行董事长彭纯透露，交行内部正加强考核引导，突出正向激励，完善普惠金融考核评价体系，多维度加强普惠金融绩效考核，引导经营单位做优、做强普惠金融业务。比如，对分行普惠金融业务进一步给予经济资本考核优惠；提高分行绩效考核体系中的普惠金融权重，优化指标设计。

交行还率先在大型银行中提出“搭建专营机构、专门服务科技型小微企业”的总体思路。目前，该行已在北京、江苏、上海等地设立各类科技支行及科技特色支行共16家。

2018年，在国家知识产权局的大力支持下，交行北京市分行发布新版“智融通”知识产权质押贷款，将专利价值和风险评价体系、反向许可操作融入其中，与北京市中小信用再担保有限公司开展合作，重点服务于轻资产科技型、创新型企业，着力解决拥有核心知识产权的科技小微企业“融资难、融资贵”的现实困难，对构建小微企业知识产权金融服务体系、促进科技与金融的有效融合起到了良好的示范作用。

据悉，去年三季度末以来，交行监管普惠口径贷款投放增速继续高于境内行各项贷款平均增幅；监管普惠口径贷款平均定价较去年一季度下降1个百分点，全面达成监管“两增两控”目标。

创新服务三农模式

做好金融服务三农工作，是推进农村地区经济发展水平、缩小贫富差距的重要路径。交行积极创新农业金融产品，帮助推动农村金融市场发展，支持特色农业产业的发展。

交行遵循“制度先行、积极试点、稳步推进”原则，在风险可控、商业可持续前提下开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款业务，在此基础上因地制宜持续创新服务三农模式。

交行黑龙江省分行积极推进农业现代化振兴发展，服务国家粮食安全发展战略。创新实施“粮食服务商+粮食收储商+金融机构+担保公司”的三农服务模式，既缓解农户卖粮难的问题，降低农户售粮运输成本，又帮助粮食收储企业缓解资金压力，实现扶农、助农、富农的共赢目标。

牲畜养殖是内蒙古自治区的特色产业。交行内蒙古分行在支持新牧区建设的工作中，为解决牧民贷款资质不足，没有有效、合规的抵质押物，且难以获得第三方担保等问题，派员深入著名畜牧养殖地区锡林郭勒盟开展调研，确定以扶持当地肉类屠宰加工业，进而反哺畜牧养殖业的工作方案。在锡林郭勒盟地区，交行积极与当地各类政府工作平台、肉类加工产业协会等第三方公共平台展开合作，为地区畜牧、肉类加工企业提供贷款支持，帮助农牧民发展产业致富。

科技提升普惠金融质量

交行一向侧重于通过丰富科技应用提升普惠金融质量。交行行长任德奇表示，未来将发挥技术优势，引领全行以智慧化方式提供客户有感、市场有感的产品和服务。

近几年，交行加强对大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的应用，解决好普惠金融现有业务模式和审批流程中的短板问题。通过整合内外部数据资源，提高数据挖掘应用能力，为普惠金融客户准确“画像”，提高精准营销能力和风险识别能力。

交行持续关注和研究区块链技术及其在金融领域的应用。在实际操作中，交行发现国内信用证交易要经过开证行、通知行、交单行、议付行等多家银行和快递服务商，每家机构在各自的账务系统中完成记录，机构之间信息孤立、不透明，单证处理存在真实性核实困难、处理效率低、易延误、易丢失等诸多问题。为解决以上问题，交行于去年末推出了业内首个区块链资产证券化平台“聚财链”，实现信息和单据的端到端传输，减少单证邮寄的中间环节，极大提高了国内信用证项下交易速度，大幅降低了交易成本。

最新数据显示，交行累计开立区块链国内信用证超过20笔，金额超过1.5亿元。

（李玲 李君竹）

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