节后钱袋子需“补血”理财产品如何配置
■本报记者 吉雪娇
春节假期消费市场迎来高峰，不少人的“钱袋子”亦随之缩水。在此情况下，节后如何配置理财产品“补血”，也成为理财市场颇受关注的话题。在市场分析人士看来，无论是银行理财还是互联网宝宝，都可根据其不同的特点，遵循一定的投资逻辑。
银行理财：尽量选择期限较长的产品
整体来看，“春节特供”银行理财产品收益率较普通产品相对略高。那么，节后银行理财市场表现如何？购买时要留意哪些问题？事实上，就在春节前夕，银行理财量价齐降。融360数据显示，节前一周，银行理财产品发行量环比下降33.16%，为国庆以来最低单周发行量。同时平均预期年化收益率4.3%，亦创近19个月以来新低。
在普益标准研究员魏骥遥看来，新规对资金池运作模式限制后，降低了理财产品收益的上限。同时，考虑到净值型产品转型需求，亦有较多银行有意控制预期收益产品的收益，提升净值产品业绩比较基准的表现。而春节后，在市场流动性宽松及银行理财改革背景下，融360理财分析师刘银平认为，“理财收益率大概率会延续此前的下跌趋势。”
“考虑到银行理财产品收益持续走弱，在资金流动性需求不强的前提下，尽量选择期限较长的产品。”魏骥遥建议。
刘银平亦提醒投资者，在购买银行理财产品时需留意收益率是一个数值还是一个区间。以哈尔滨农商行为例，其节前一周发行的理财产品平均预期收益率为5.8%，但产品均存在收益上限和下限，收益上限为5%或6%，收益下限均为3.5%。“这种情况下，产品到期收益率不确定性较大。”
互联网宝宝：注重应用场景及便捷性
对于互联网宝宝而言，1月31日15时之前，是春节假期前互联网宝宝的最后买入时机，此后购买则只能等到节后计息。那么，节后互联网宝宝市场有又怎样的变化？据融360数据，节前一周，78只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为2.95%，连续两周温和走高。
从不同类型销售平台看，银行系宝宝平均七日年化收益率仍然居首，为3.06%，第三方支付系宝宝、基金系宝宝、代销系宝宝平均七日年化收益率则均在3%以下，分别为2.98%、2.87%、2.75%。不过，刘银平预计，春节后流动性将继续保持宽松，市场利率下降在所难免，短暂回升之后，互联网宝宝收益率也会继续走低。
那么，截至目前，哪些互联网宝宝收益表现更佳？以2月11日为例，博时基金“博时现金宝（博时现）”七日年化收益率为3.62%，相对较高。此外，广发基金“广发钱袋子”、富国基金“富钱包”、中国联通“沃百富”、腾讯“微信理财通（汇添富）”、工商银行“工银薪金宝”、中信银行“中信银行薪金宝（嘉实薪）”、兴业银行“掌柜钱包”七日年化收益率亦排名居前，分别为3.53%、3.25%、3.25%、3.22%、3.18%、3.18%、3.17%。
需要留意的是，由于互联网宝宝单日收益波动可能较大，因此，中长期收益率更具参考价值。如在上述产品中，以90日年化收益率为例，工银薪金宝为3.24%，而富钱包与微信理财通（汇添富）则分别为3.14%、3.08%。
刘银平认为，如果互联网宝宝收益率差别不是很大，投资者则应注重产品的应用场景及使用便捷性。“比如炒股的人更倾向于把钱存在证券账户的宝宝产品中，习惯用手机银行的人则倾向于把钱放在银行系宝宝中。”
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