手机银行被盗刷，银行该不该担责
如今各类理财APP和手机银行关联着用户的资金账户，在带来便利的同时也暗藏着风险。上海市杨浦区人民法院最近就受理了一个这样的案件：利用手机银行盗取储户存款引发合同纠纷。江涛是一名“手机控”。除了第一时间更换最新款手机之外，他还在生活中处处玩转各类APP，出门不带现金也是常事。有了支付宝、微信支付和手机银行，只需几下点击便可轻松完成聚餐等各类消费支付。他还常常会对比各大支付渠道的优惠，通过这些方式进行消费帮他省下不少钱。不过，去年的某天，他遇到一桩怪事，损失了一大笔钱。
据《理财周刊》
突然被盗刷3万元
一个平常的周末清晨，江涛还窝在被子里，耳边连续多条的手机信息铃声打扰了他懒床的兴致。江涛以为是月底信用卡还款提醒之类的常规通知，所以并没有在意，直到第五条贷款成功短信在屏幕上跳出后，他猛然意识到，自己的手机银行出大事了！
江涛立刻打开消息列表查看，发现刚刚过去的两分钟内，他的一张储蓄卡被他人转走两笔存款，共计近3万元！而且，还有一笔已申请成功的15000元贷款也在等待发放和确认提取中……
江涛顿时懵了，立刻打电话给银行客服，挂失冻结了储蓄账户，并马上报了警，当天上午，在警察的陪同下，江涛到家附近的银行网点查询，确认了钱款被盗刷的事实。
手机银行被外省设备登录
江涛百思不得其解，手机、身份证和银行卡均在自己身边，当天也没有出门消费，是怎样的技术让罪犯就这样取走了钱款呢？这不就是“躺着也中枪”吗？随后，江涛来到手机号码所属的通讯公司去调取短信和通话记录。他这才发现，从第一条短信开始，就有来自外省的通讯设备登录了自己的手机银行，并“更换”了绑定的设备和手机号码，然后进行了一系列转账、申请贷款的操作。这一条条的验证码在发给江涛的同时，也自动发到了对方的新设备上。这神秘的“高科技”盗刷已经超出了江涛的知识范围。他再次回到银行，要求银行冻结发放贷款，还希望银行给个说法。银行认为江涛用的是手机银行操作，与储蓄卡、身份证是否在身边无关。银行反复发短信给储户，就是在确认转账是否是持卡者本人在操作。
法院判定银行无需担责
无助的江涛想到了法院，一纸诉状将银行告上了法庭。要求银行赔偿存款被提取的损失和贷款产生的利息。审理中，法院去通讯公司调查确认，在被提取款项和申请贷款当日，江涛并未办理过手机号补卡的业务。事情变得扑朔迷离，案件的争议焦点也集中在了交易行为造成储户损失，银行是否应担责任上。法院认为，从操作流程来看，转账和贷款，如非本人绑定手机操作，要登录手机银行，则需要先输入签约手机号、查询密码以及动态密码完成登录设备的变更，然后才能进行后续操作。争议款项转账前，还需输入交易密码以及新的动态密码，确保无误的情况下，转账才能成功。
而贷款发放前，不但需要多次输入动态密码，还需回答面签题，在保证密码及问题全部正确的前提下，与银行进行贷款签约，银行审核通过后方可放款。
上述任一信息不准确，均会导致转账或贷款失败。因此，银行设置的手机银行转账及贷款操作流程，需要多重信息的输入，能够保障手机银行客户的资金安全，充分尽到了安全保障义务。其次，在银行办理电子银行业务时，原告表示已经阅读了《电子银行个人客户服务协议》以及《电子银行章程》，交易发生时，银行也多次向原告发送信息进行风险提示。由此可见，被告在交易过程中已经充分尽到了风险提示义务。
最后，因江涛对其损失及银行过错无力举证，其储蓄卡被转账及办理贷款产生的损失，只能自行承担责任。江涛要求银行赔偿损失及利息等诉讼请求，法院不予支持。（文中人名均为化名）
举证银行技术漏洞难度大
相比传统盗取储户存款的案件，侵入手机银行的危害更大。手机银行通常都具备快捷小额贷款的功能，所以犯罪嫌疑人不仅可以盗取用户的存款，还会冒名申请办理贷款，造成双重损失。
新型盗取手段可以做到变更手机银行登录设备，获取登录密码、交易密码以及银行动态密码，登录账户盗取储户存款，并以储户名义贷款。过程中，骗子无需与受害者互动。所以，用户防范起来更难，不仅不能主动透露密码、验证码等关键信息，平时连网还要注意环境是否安全，比如不使用来路不明的wifi，不乱点链接等等，堵住风险口。
此类案件的侦破难度很大。一来犯罪嫌疑人的地域分布很广，境内多为跨地区盗刷，主要分布在福建、广州等地；境外盗刷也逐渐增多，以旅游热点地区居多，如韩国、菲律宾、巴西等。二来盗取行为多发生在深夜或者凌晨，受害者往往无法及时察觉、挂失、报案。而且，一旦账户被破开，犯罪嫌疑人会利用不同手机号码、不同设备反复取出钱款、存入钱款，导致公安机关难以确定犯罪嫌疑人的真实身份。
因为破案难度大，有的受害者转而将矛头指向银行，认为是银行的技术漏洞导致了入侵的发生。但是，目前的技术手段无法查实是因为银行技术防护有瑕疵还是储户对个人信息、手机保管不慎才导致手机银行存款被盗取。相对传统的复制伪卡盗取钱款的案件，账户入侵案件的受害者如要状告银行，不仅需证明已尽到妥善保管义务，还应证明银行未尽安全保障及风险提示义务，承担更高的举证责任。
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